Разходите на банковите такси
За да получат печалба и да платят оперативни разходи, банките обикновено таксуват услугите, които предоставят. Когато една банка ви отпусне пари, тя начислява лихва по кредита. Когато отворите депозитна сметка (чекиране или спестяване), има и такси за това. Дори и без таксите за проверка и спестовни сметки има някои такси.
Важно е да знаете всички такси, които вашите банкови такси, както и как да намалите или премахнете колкото се може повече от тях. Всичко започва с разбиране на таксите, които банките събират.
Месечни такси за поддържане на сметката
Една от най-често срещаните и директни такси, които банките начисляват, е месечна такса за поддръжка на вашата чекова или спестовна сметка. Според „MoneyRates.com“ средната месечна такса за поддръжка е повече от 13 долара на месец. Това означава 156 долара годишно само за наличието на акаунта.
Минимални такси за баланс
Много банки ще намалят или премахнат месечната такса за поддръжка, ако поддържате минимален баланс в акаунта си. Минимумът може да бъде от 500 до 1000 долара или повече. За съжаление, ако паднете под минимума, трябва да платите таксата за поддръжка за този месец. Още по-лошото е, че дори да поддържате минимума, ефективно давате на банката си безлихвен заем. Банката може да използва част от парите си, за да прави пари, а вие не получавате нищо в замяна.
Такси за овърдрафт / NSF
Ако преразходвате сумата в сметката си (обикновено известна като „прескачане на чек“), вашата банка може да наложи такса за овърдрафт, известна също като такса за недостатъчни средства (NSF). Това може да се случи, когато пишете чекове срещу скорошен депозит, който все още не е изчистил банката. В допълнение към таксата за овърдрафт, за която Bankrate казва, че е средно около $ 33 за транзакция на национално ниво през 2017 г., вашият отскочен чек може да доведе до допълнително таксуване от страна на получателя, ако става въпрос за бизнес или друг кредитор.
Такси за защита от овърдрафт
Един от начините за предпазване от такси за овърдрафт / NSF е избирането на защита от овърдрафт. За съжаление, тази защита също идва на цена. Със защита от овърдрафт, вашата банка ще ви авансира достатъчно, за да не задействате такса за овърдрафт и получателят ще бъде платен. Банката ви все още ще ви начисли такса за авансово получаване на парите. Настоящата национална такса за защита от овърдрафт също е около $ 33, според MoneyRates.com.
Такса за връщане на депозит
Ако депозирате чек от някой друг, който отскача, може да ви бъде начислена върната такса за депозит, за която „MyBankTracker.com“ казва средно малко под 13 долара за артикул. Както можете да си представите, това може също да предизвика такси за защита от овърдрафт или овърдрафт, ако напишете чекове срещу този депозит, преди да сложите допълнителни пари в сметката си. Таксите за връщане на депозит могат да възникнат поради недостатъчни средства, стоп плащане или дори затворена сметка от страна на лицето, което ви е дало чека за депозиране.
Допълнителни такси за проверки
Когато отворите чековата си сметка, вашата банка вероятно ще ви предостави безплатна доставка на чекове. При повечето банки, след като първоначалната доставка е изчезнала, трябва да платите за замествания. Можете да ги поръчате от вашата банка за $ 35 или от частен доставчик като Walmart за около 15 $.
Такси за чекиране на касата
Ако имате причина да отидете в банката си и да получите чек - да платите на някой, който иска увереността, такава проверка ще се изчисти, например - това ще ви струва. Според „MyBankTracker.com“ средният чек на касата струва около 9 долара.
Такси за издаване на хартия
В епохата, в която повечето хора четат своите банкови извлечения онлайн, не е изненадващо, че много банки изискват да печатат и ви изпращат хартиена версия. Таксите варират, но обикновено варират от $ 1 до $ 5.
Такси за банкомат
Повечето банки ви позволяват да използвате безплатно техните автоматизирани каси (банкомати). Ако използвате такъв извън мрежата на вашата банка, можете да платите на тази външна банка такса от около 4 или повече долара. Вашата банка може също да наложи подобна такса за обработка на използването на банкомат извън мрежата на вашата банка. Някои сметки възстановяват всички такси за банкомат или до определен лимит на месец.
Такси за транзакции с дебитна карта
Някои банки събират такса, когато използвате дебитната си карта (или банкова карта) за извършване на транзакция. За тези, които правят такса, таксата е типична от 1 до 2 долара. Интересното е, че някои търговци ви дават награди под формата на връщане на пари в брой (или отстъпка) за извършване на дебитна покупка, тъй като цената за тях е по-ниска. Няма вероятност да ви бъде начислена такса за използване на вашата дебитна карта на банкомат, освен ако не е такава, която не е в мрежата на вашата банка.
Такси за загубени карти
Ако загубите дебитната си карта или се наложи да я замените по някаква причина, банката ви може да начисли такса от 5 щатски долара за редовна подмяна до 30 долара за бърза услуга. Редовната подмяна може да отнеме седмица или повече. Лечението с ръш може да бъде толкова бързо, колкото за една нощ.
Такси за чуждестранни транзакции
Можете да платите такса за чуждестранна транзакция (FX), ако използвате банковата си кредитна карта, за да извършите транзакция, която преминава през чуждестранна банка или във валута, различна от щатския долар. Най-често срещаната FX такса е 3% от общата сума на транзакцията.
Такси за банков превод
Банков превод, който ви позволява да платите на някого или да им изпратите пари почти незабавно, почти винаги идва с такса, когато е изпратен (изходящ банков превод), а понякога дори и при получаване (входящ банков превод). Таксата обикновено е около $ 30 за изходящи и около $ 15, когато има такса за входящ банков превод.
Такси за теглене на спестявания
Правило D за Федерална корпорация за гарантиране на депозити (FDIC) позволява само шест тегления от всяка спестовна депозитна сметка, която имате всеки месец. Превишаването на тази сума вероятно ще доведе до такса от около $ 15 от вашата банка. Продължителните нарушения на правилото за шест тегления могат да доведат до закриване на вашата спестовна сметка или превръщане в разплащателна сметка. Проверката на акаунти няма ограничение за теглене. Важно е да знаете, че прехвърлянията на овърдрафт от вашата спестовна сметка се броят към шестте тегления, които сте позволени всеки месец.
Такси за бездействие
Колкото и странно да изглежда, че използването на вашите спестявания или проверка на сметка също може да доведе до такса, известна като такса за бездействие. Не всички банки начисляват тази такса. За тези, които правят това, типичната такса е около 10 долара. В много случаи той започва след около шест месеца бездействие.
Такси за закриване на сметка
Банките, които начисляват такса за закриване на акаунт, обикновено го правят само ако профилът ви не е бил отворен много дълго (често по-малко от шест месеца). Таксата варира от банка до банка, но може да бъде до 25 долара за сметка.
Отрицателен интерес
Отрицателната лихва понякога наричана политика за отрицателен лихвен процент (NIRP) не е такса сама по себе си, а по-скоро вид парична политика, при която банките плащат лихвен процент по-малък от нула. Ефективно отрицателната лихва означава, че плащате на банката, за да използвате парите си. Отрицателният интерес не се практикува в САЩ и има малка вероятност той някога да бъде, според експертите. На теория NIRP може да бъде приет във времена на силна дефлация, за да стимулира хората да харчат или инвестират парите си, вместо да ги съхраняват (спестяват).
Ако вашата чекова или спестовна сметка плаща малко или никаква лихва и таксите, които плащате са високи, това може да има същия ефект като отрицателната лихва. Целта ви трябва да бъде да поддържате таксите възможно най-ниски, за да избегнете „отрицателно въздействие върху лихвата“ върху банковите си сметки.
Как да ограничите банковите такси
За тази цел ето няколко начина, по които можете да намалите или премахнете банковите такси, за да гарантирате, че парите, които депозирате в чекове и спестявания, се използват от вас, а не от вашата банка.
Пазарувайте за безплатна проверка и спестовна сметка без такса за обслужване в онлайн банки или тухлени банки, за предпочитане сметки, които плащат лихви и начисляват най-ниските такси, особено за услуги, които използвате. Ако например никога не изпращате банкови преводи, не се притеснявайте за тези такси и вместо това се концентрирайте върху услуги, като широко достъпна мрежа от банкомати, това ще има значение за вас.
Прочетете финия шрифт преди да се регистрирате за акаунт, който обикновено се намира в извлечение или разгласяване и често се появява с дребен шрифт в долната част на уеб страницата на банката.
Редовно проверявайте извлеченията от акаунта за неочаквани такси и се уверете, че избягвате тези такси в бъдеще.
Изпълнете минималните изисквания за салдо, ако не можете да намерите акаунт с изискване „без минимално салдо“, което харесвате. Уверете се, че сте в състояние да поддържате баланса, за да избегнете такса.
Избягвайте необмислените проверки, които винаги струват повече, като помните, че вашите получатели не се интересуват как изглежда чекът ви - грижат се само, че получават парите си. Освен това чековете, закупени чрез вашата банка, почти винаги са по-скъпи от тези, закупени от доверен частен доставчик.
Използвайте кредитна карта - или функцията за кредитна карта на вашата дебитна карта - за да избегнете таксите за транзакции с дебитна карта.
Използвайте банка, която възстановява таксите за банкомати извън мрежата и изтеглете пари от касиера вътре или в устройството, за да избегнете таксите за банкомат. Освен това изтеглете по-рядко, като изваждате по-големи количества пари, които ще са достатъчни за нуждите ви за седмицата.
Вземете пари в брой при покупка в търговско заведение.
Не избирайте защита от овърдрафт , но поддържайте раздели на баланса си, за да избегнете такса за овърдрафт или да бъдете готови да се откажат транзакциите с дебитни карти, ако балансът ви стане твърде нисък. Има плюсове и минуси за защита от овърдрафт, така че е най-добре да ги проучите преди да се ангажирате.
Свържете спестяванията или кредитна линия с проверка, за да получите по-евтина (дори безплатна) защита от овърдрафт.
Потърсете банка с безплатни или отстъпки от услуги за превод на банков превод, ако използвате тази услуга често. Някои банки предлагат „групова“ отстъпка, ако превеждате пари редовно.
Използвайте преводи за автоматизирана клирингова къща (ACH) вместо да окажете средства. Това струва по-малко, но е по-бавно - ½ ден за жични пари, 1 до 3 дни за ACH.
Помислете услугите на партньорска връзка (P2P) като Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal или Venmo, вместо да превеждате по банков път, когато е възможно. Както при ACH, P2P може да отнеме повече време, но е по-евтино.
Долния ред
Банките предоставят огромна услуга и нашата икономика вероятно не би могла да функционира без тях. Както ясно показва тази статия, тези услуги не са безплатни. Най-добрата защита, която имате, е да знаете за таксите, които плащате, а не да ги приемате сляпо. Познаването на приходите и разходите на банкови сметки, кредити, такси и спестявания може да ви помогне да избегнете скъпи грешки.
Използвайте съветите в секцията Ограничаване на банковите такси, за да намалите експозицията си и винаги помнете: Вашата банка е бизнес. Ако не харесвате таксите, които плащате и не можете да ги намалите, вземете бизнеса си другаде.