Теглене на затруднение срещу 401 (k) Заем: Каква е разликата?

Дали някога е добре да заемате от плана си 401 (k), било то като заем от 401 (k) или оттегляне на затруднения? В края на краищата планът ви е мощен инструмент за пенсионно спестяване и трябва да бъде внимателно изпозлван. Всъщност данните от Fidelity показват, че средният баланс по сметката се е повишил до 103 700 долара към март 2019 г. Основното предимство на спестяването в 401 (k) е възможността да се насладите на отложен данък растеж на вашите инвестиции. Когато заделяте пари в дългосрочен план, обикновено е най-добрият подход за хвърляне на ръка.

Независимо от това, има някои сценарии, при които вземането на пари от 401 (k) може да има смисъл. Преди да дръпнете спусъка обаче, важно е да разберете финансовите последици от това, че можете да извлечете пенсионния си план по-рано. Има две основни възможности за извличане на пари преди достигане на пенсионна възраст.

Ключови заведения

• Тегленето на затруднения е разрешено само когато има непосредствена и тежка финансова нужда и тегленията са ограничени до сумата, необходима за запълване на тази нужда.
• Съгласно указанията на IRS можете да заемете 50% от баланса си по прехвърлената сметка или 50 000 долара, което от двете е по-малко, като заем от 401 (к).
• Ако не сте в затруднено финансово положение, но все пак искате да вземете пари от плана си 401 (k), заемът обикновено е най-добър.

Оттегляне на труда

Един от начините е да се оттегли трудно. Службата за вътрешни приходи (IRS) уточнява, че тегленията на затруднения са разрешени само когато има непосредствена и тежка финансова нужда и тегленията са ограничени до сумата, необходима за запълване на тази нужда. Тези тегления подлежат на обикновен данък върху дохода и, ако сте на възраст под 59½, има 10% наказание за ранно изтегляне. Освен това, обикновено не можете да допринасяте за 401 (k) в продължение на шест месеца след това.

IRS предлага изключение за безопасно пристанище, което позволява на някой автоматично да отговаря на стандартите за големи нужди, ако е в определени ситуации. Например, изключение за безопасно пристанище е разрешено за хора, които трябва да се оттеглят в затруднение, за да покрият медицински разходи за себе си, съпруг или зависими лица. Ако се окажете в медицинска ситуация, свързана с живот или смърт, кажете, че се изисква спешна операция, отнемането на трудности би могло да помогне за покриване на пропастта, ако застрахователното ви покритие не достигне.

Оттеглянето от затруднения също може да бъде полезно, ако преживеете продължителен период на безработица и нямате спешен фонд, на който да се върнете. IRS се отказва от санкцията, ако сте безработни и се нуждаете от закупуване на здравно осигуряване, въпреки че все още дължите данъци върху това, което изтеглите. Други ситуации, които са обхванати от изключението за безопасно пристанище, включват:

• Обучение, свързани образователни такси и разходи за настаняване и настаняване за следващите 12 месеца след средното образование за служителя или съпруга на съпругата, децата, издръжките или бенефициента.
• Плащания, необходими за предотвратяване на изгонването на служителя от основното му местожителство или възбрана върху ипотеката върху това местожителство.
• Погребални разходи за служителя, съпруга / съпругата, децата, издръжките или бенефициента.
• Определени разходи за отстраняване на щети по основното местожителство на служителя.

401 (к) Заем

Ако не сте в затруднено финансово положение, но все пак искате да вземете пари от плана си, 401 (k) заем е другата възможност. Съгласно указанията на IRS можете да вземете назаем 50% от баланса си в полза на акаунта или $ 50 000, което от двете е по-малко. Заемът обаче има както плюсове, така и минуси.

Например, заем е точно това - заем, а не разпределение. По същество връщате парите обратно на себе си, което означава, че ги връщате обратно в пенсионната си сметка и това е положително. Заемите обикновено се погасяват с лихва, което може да компенсира донякъде печалбата, която губите, като не оставяте парите в плана си. Недостатъкът е, че ако напуснете работата си и не погасите заема в рамките на определен период (просто се удължи до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите, вместо предходния период от 60 до 90 дни, под данъчните съкращения и Закона за работните места), той се третира като редовно разпространение. В този случай ще се прилага данъкът върху дохода и наказанието за предсрочно изтегляне.

И така, кога е разумно да използвате заем? Има няколко ситуации, в които може да го обмислите.

Консолидиращ дълг

Бихте могли да използвате заем от 401 (k) за консолидиране на дълг с висока лихва, ако кредитният ви кредит не ви отговаря на ниска ставка за личен заем или заем за консолидация на дълга. Сравняването на размера на лихвите по кредитните ви карти или друг дълг с лихвения процент на вашите 401 (k) такси за администратор на план може да ви помогне да решите коя е по-добрата сделка.

Купуване на дом

Вашият 401 (k) също може да бъде източник на пари, когато планирате да купите дом. Можете да използвате парите за покриване на разходите за затваряне или да ги държите в своята спестовна сметка за авансови плащания няколко месеца преди да купите, така че средствата да бъдат подправени. Като цяло заемът от 401 (к) трябва да бъде изплатен в рамките на пет години, като се правят поне тримесечни плащания, но IRS позволява разпоредбите на администраторите на планове да удължават срока на погасяване по-дълго за купувачите на жилища.

Инвестиция

Използването на заем от 401 (k) за инвестиция може да звучи като хазарт, но би било подходящо, ако съществуват определени условия. Да кажем например, че искате да закупите жилище като инвестиционен имот. Планирате да реновирате дома и да го затворите с цел печалба, но се нуждаете от капитал, за да направите покупката. Ако сте сигурни, че проектът ще даде достатъчно голяма възвръщаемост, бихте могли да използвате пари от своите 401 (k), за да го купите или да платите за реновиране, след което използвайте постъпленията от продажбата, за да върнете обратно това, което сте заели.

Когато имате удобна възглавница за пенсиониране

Ако сте спестявали стабилно през годините и избирате солидни инвестиции, може да сте предсрочно, когато става дума за постигане на целта ви за пенсиониране. Ако това е така и работата ви е стабилна, вземането на заем от 401 (k) може да не е твърде пагубно за перспективите ви за пенсиониране. Можете да използвате парите например за закупуване на ваканционен дом или, ако имате дете в колеж, като по-малко скъпа алтернатива на студентските заеми.

Специални съображения

В идеалния случай планът ви 401 (k) трябва да има постоянен поток от пари, а не навън. Ако все пак решите да вземете заем от плана си - или финансовата нужда налага оттегляне на затруднения - бъдете сигурни, че сте разбрали потенциалните данъчни последици от това. Освен това помислете как изваждането на тези пари може да повлияе на растежа на гнездото ви в дългосрочен план. Вземането на голям теглене или заем може да означава, че ще трябва да играете догон, за да постигнете целта си за пенсионни спестявания.