Как да прехвърлите 401 (k) към нов работодател

Рано или късно вероятно ще оставите текущата си работа за друга и ще трябва да решите какво да правите с парите, които сте инвестирали в сегашния си план за 401 (k) на компанията. Опциите обикновено включват оставянето му там, където е, прехвърляне към нов план на работодателя или избор на IRA преобръщане.

Ако сте на път да смените работата, ето какво трябва да знаете за прехвърлянето на средствата си в нов план на работодателя 401 (k) и входовете и изходите на други опции.

Сравнете фирмени планове

Вероятно е да не ви е казано много от настоящата ви компания. Дори ако насоките ви бяха предоставени с плана ви 401 (k), докато сте били наети, може да намерите информация за преобръщане, каквато странно липсва. В повечето случаи добрата новина е, че времето за вземане на това решение е гъвкаво. Можете да предприемете действия веднага след като го напуснете или забавите.

Ключови заведения

• Преди да прехвърлите 401 (k), сравнете плановете между вашия стар и нов работодател.
• Най-добре е да изберете пряк срещу индиректен преобръщане.
• Ако решите да не прехвърляте 401 (k), може да сте в състояние да оставите средствата си в стария план и можете също да изберете IRA преобръщане.

Всъщност последното може би е най-доброто. „Най-добре е да изчакате, да разследвате, а след това да решите да прехвърлите“, казва Елиът Г. Форд, инвестиционен съветник в Ark Financial в Арлингтън, щата Вашингтон, който обслужва организации в цялата страна като консултант по брокери и пенсионни планове. "Обикновено някой от новата компания може да ви помогне да разберете инвестициите, разходите и условията на плана в новата компания."

Ford предлага да се сравни историята на плана за възвръщаемост и разходи за инвестиции. „Разходите са особено важни. Многобройни проучвания показват, че освен сумата, която внасяте, единственият най-голям прогноза за размера на евентуалното ви инвестиционно гнездо ще бъде съотношението на разходите на инвестицията. "Коефициентът на разходите е общият процент на активите в управлението, който плаща за административно, управление, някои рекламни и други оперативни разходи на фонд. "Ефектът върху нетната възвръщаемост на фонда може да бъде значителен", каза Форд.

Намирането на някой в ​​новата ви компания, който да ви помогне да сравните стария си план с вашия нов, не трябва да е трудно. Повечето имат специализиран персонал, предоставящ информация и са готови да отговорят на въпроси относно плана 401 (k) или има удобна помощна линия към администратора на плана. В края на краищата те искат парите ви.

Преместете пари към 401 (k) на нов работодател

Въпреки че няма санкция за това да държите плана си при стария си работодател, вие губите някои бонуси. Парите, останали в плана на бившата компания, не могат да бъдат използвани като основа за заеми. По-важното е, че инвеститорите могат лесно да загубят следите от инвестициите, оставени в предишни планове. „Съветвах служители, които имат две, три или дори четири акаунта 401 (k), натрупани в работни места, върнали се 20 или повече години“, каза Форд. „Тези хора имат малка или никаква представа колко добре правят инвестициите си.“

За сметки между 1000 и 5000 долара, вашата компания е длъжна да прехвърли парите в IRA от ваше име, ако това ви изтласка от плана.

Ако имате поне 5000 долара в акаунта си, повечето компании ви позволяват да го преобръщате. Но сметките под 5 000 долара могат да бъдат извадени от плана от компанията, ако бивш служител не отговори на писмо с известия в рамките на 30 дни.

За суми под 1000 долара, федералните разпоредби позволяват на компаниите да ви изпращат чек, задействайки федерални данъци и държавни данъци, ако е приложимо, и 10% наказание за предсрочно изтегляне, ако сте на възраст под 59½ години. И в двата сценария данъците и потенциалната санкция могат да бъдат избегнати, ако прехвърлите средствата в друг пенсионен план с 60 дни.

Как работят Rollovers 401 (k)

Ако решите да прехвърлите стар акаунт, свържете се с администратора 401 (k) на вашата нова компания за нов адрес на акаунта, като например „ABC 401 (k) Планирайте FBO (в полза на) Вашето име“, предоставете това на стария си работодател и парите ще бъдат преведени директно от стария ви план към новия или изпратени с чек до вас (изготвен на новия адрес на акаунта), който ще дадете на администратора на новата ви компания 401 (k). Това се нарича директно преобръщане. Това е просто и прехвърля целия баланс без данъци или неустойки.

Донякъде по-рискован метод, казва Форд, е непрякото или 60-дневно преобръщане, при което искаш от стария си работодател да ти бъде изпратен чек, направен на твоето име. Този ръчен метод има недостатък на задължително удържане на данъци - компанията приема, че тегляте сметката и е длъжна да удържа 20% от средствата за федерални данъци. Това означава, че гнездото от 100 000 долара за 401 (к) долара става чек за едва 80 000 долара, дори ако ясното ви намерение е да преместите парите в друг план.

След това имате 60 дни да депозирате остатъка (или да компенсирате разликата) в плана на новата си компания 401 (k) за избягване на данъци върху цялата сума и евентуално 10% неустойка за предсрочно изтегляне. Въпреки това, удържаните 20 000 долара трябва да бъдат отчетени в данъчната ви декларация и могат да ви тласнат в по-висока данъчна група. Всички разпределения 401 (k) трябва да се отчитат в данъчната декларация на получателя, така или иначе. Старият администратор на план трябва да ви издаде формуляр 1099-R.

Например, вие искате пълно разпространение от вашия 401 (k), който има баланс от 55 000 долара. Използвайки директен преобръщане, 55 000 щатски долара прехвърля от вашия план на старата си работа на този на новата си работа. Ако плащането ви се извърши при непряко прехвърляне, 11 000 долара се задържат за федерални данъци и получавате чек за 44 000 долара. За да бъде изцяло отложена тази дистрибуция, трябва да депозирате 44 000 долара от 401 (k) и 11 000 долара от друг източник в квалификационен план в рамките на 60 дни.

Изключения при преобръщане

Има няколко изключения, при които части от 401 (k) може да не отговарят на условията за преобръщане. Те включват:

• Необходими минимални разпределения (RMD)
• Кредити, третирани като разпределение
• Разпределения на труда
• Разпределение на излишните вноски и свързаните с тях приходи
• Разпределение, което е едно от поредицата по същество равни периодични плащания
• Оттегляния, избрани от договорености за автоматични вноски
• Разпределения за заплащане на застраховки за злополука, здраве или животозастраховане
• Дивиденти по ценни книжа на работодателя
• Разпределенията на корпорация S, третирани като дистрибуции

Превърнете 401 (k) в IRA

За тези, които биха предпочели да не разчитат на инвестиционните предложения на новата си компания 401 (k), прехвърлянето на 401 (k) към IRA е друга възможност. Прилагат се същите посочени по-горе правила за преобръщане. Прехвърлянето може да бъде директен трансфер на довереник към довереник или косвен, като разпределението се изплаща на собственика на акаунта. Но и в двата случая, след като започнете процеса, той трябва да се случи в рамките на 60 дни.

Ford обикновено предпочита прехвърлянето на парите в новия план на 401 (k) на компанията: „За повечето инвеститори планът 401 (k) е по-прост, защото планът вече е създаден за вас; по-сигурно, защото федералното правителство следи внимателно плановете 401 (k); по-малко скъпи, тъй като разходите са разпределени върху много участници в плана; и осигурява по-добра възвръщаемост, тъй като инвестициите в плана обикновено се преглеждат за тяхното изпълнение от инвестиционен съветник и инвестиционен комитет на дружеството 401 (k). “

Долния ред

Преди да решите какво да правите със стария си 401 (k), първо разберете възможностите, които са ви на разположение. Най-големият проблем, който трябва да се избегне, е задействането на данъци и потенциално наказание за оттегляне, като не се обръща внимание на правилото от 60 дни. Следващият най-често срещан проблем е пренебрегването на стар акаунт. Следвайки горните стъпки, нито едното няма да ви се случи.