Колко социално осигуряване ще получите?

Ако сте типичен работник в САЩ, който наближава пенсионирането, вие десетилетия вкарвате пари в системата за социално осигуряване чрез данъци за заплати или самостоятелна заетост. Възможно е вие ​​и вашият работодател заедно да сте внесли повече от 200 000 долара в системата от ваше име с течение на времето. Ако също така отчитате стойността на парите във времето за тези вноски, общият ви принос в системата може да бъде два пъти повече. Сега наближава времето за обръщане на таблиците и определяне на това какво ви дължи Администрацията за социално осигуряване (SSA).

Ключови заведения

• Има четири начина да разберете ползите от социалното осигуряване: Посетете служба за социално осигуряване, за да получите оценка, създайте акаунт на официалния уебсайт за социално осигуряване и използвайте калкулаторите му, оставете SSA да изчислява вашите ползи за вас или сами да изчислите вашите обезщетения,
• Извършването на изчисленията за себе си включва разбиране на това какво представляват AIME, NAWI, точки на огъване, PIA и COLA и прилагането им.
• Ако създадете модел на бъдещите си придобивки в електронна таблица, използвайте финансов съветник, който да провери математиката ви и да ви помогне да решите на каква възраст трябва да се пенсионирате.

Предвиждане на доходите ви от социално осигуряване

Известни са два факта: обезщетенията за социално осигуряване не са гарантирани и ще бъдат необходими някои промени, за да се запази платежоспособността на системата в бъдеще, тъй като милиони бебешки бумери се пенсионират и започват да получават своите обезщетения за социално осигуряване. Въпреки че тези факти добавят несигурност, също така е вярно, че качеството на пенсионирането ви зависи от вашето планиране - и трябва да започнете да планирате някъде.

Добър изходен момент е да разберете размера на пенсионните обезщетения, на които през всичките ви години осигуровки имате право съгласно действащото законодателство. Има четири начина да направите това:

1. Можете да посетите местен офис за социално осигуряване, за да получите отчет за облагаемите ви приходи от социално осигуряване и прогноза за пенсионните обезщетения (макар че няма да отчита бъдещите доходи или други промени, които могат да повлияят на изплащанията ви).
2. Можете да посетите уебсайта за социално осигуряване и да използвате един от неговите калкулатори за онлайн обезщетения, за да определите прогнозата си за пенсиониране въз основа на данните си за приходите.
3. Можете да изчакате, докато решите да започнете да получавате обезщетения и да оставите SSA да изчисли сумата за вас. Това обаче не ви помага да планирате напред. И докато на SSA обикновено може да се разчита, за да се определят точно ползите, могат да се направят грешки.
4. Можете да изчислите собствените си ползи, използвайки стъпка по стъпка процес, описан в тази статия. След като разберете няколко основни понятия, това не е толкова трудно. Едно предимство при изчисляването на вашите собствени ползи е, че можете да вземате решения и да обмисляте компромиси, като например дали можете да си позволите да се пенсионирате рано или колко можете да увеличите своите обезщетения, като продължите да работите.

Стъпка 1: Калибрирайте целта си

Една важна идея, която стои зад социалното осигуряване е, че работниците могат да продължат да печелят обезщетения за всеки долар, който плащат в пенсионната система, докато продължават да работят. Неработещ съпруг отговаря на половината от обезщетенията на работещия съпруг, така че всеки допълнителен долар, който работник печели, всъщност може да струва 1, 5 пъти повече от обезщетенията.

Тази идея е вградена в първата стъпка, изчисляването на вашите средни индексирани месечни приходи или AIME. Тя започва с графата на вашето изявление за социално осигуряване, която показва „Вашата облагаема социална осигурявана печалба“ от година на година. След това умножавате приходите всяка година по коефициент въз основа на Националния индекс на средната работна заплата (NAWI) за тази година. Това ефективно коригира вноските от миналата година за инфлация на заплатите, като ги прави по-сравними с последните години.

Social Security публикува нова таблица на коефициентите на инфлация на заплатите всяка година въз основа на текущата NAWI. Таблицата, която има значение за изчислението на вашите обезщетения, е тази, публикувана през годината, на която навършите 60 години. Всяка заплата, която печелите след 60-годишна възраст, може да увеличи обезщетенията ви, но им се назначава коефициент на таблица NAWI от 1.0000, което означава, че те не са коригирани за бъдеща инфлация на заплатите. Таблицата по-долу помага да се обясни изчислението на AIME за работник, роден през 1953 г., който планира да се пенсионира през 2019 г. на възраст 66 години, пълната им (или нормална) пенсионна възраст. Предполага се, че служителят е работил от 1979 г. до 2018 г.

Фигура 1.

Източник: Администрация за социално осигуряване

Колона 1 показва годишните доходи на работника, подлежащи на облагане с данък върху заплатите. Колона 2 показва коефициентите на индекса на заплатите, публикувани през 2019 г. Колона 3 показва годишната индексирана печалба (колона 1 X колона 2). Забележете, че коефициентът на индекса става 1.0000 през 2013 г., годината, в която работникът навършва 60 години, и остава 1.0000, без да се променя за бъдещи години на облагаема печалба. Ако планирате да продължите да работите след 60-годишна възраст, просто проектирайте облагаемите си приходи в колона 1 и използвайте 1.0000 в колона 2 за всички бъдещи години.

Фигура 1 показва само сегмент от приходите на работника (2009-2018 г.) от трудова история, която е продължила 40 години. (Уебсайтът за социално осигуряване има пълна таблица.) SSA извършва подобно изчисление за всички минали години, през които са плащани вноски. Тогава се използва средната стойност на всички индексирани доходи от 35-те години с най-висок доход (от колона 3 по-горе). За да направите това, просто добавете най-високите 35 години и разделете на 35, или за да получите месечни суми, вземете сумата и разделете на 420 (35 години х 12 месеца), за да стигнете до целта си. В този случай предишните 35 години за най-добри приходи печелят $ 3 906 108, така че AIME се изчислява на 9 300 долара.

Всяка заплата, която печелите след 60-годишна възраст, може да увеличи вашите обезщетения, но те не са коригирани за бъдещата инфлация на заплатите.

Стъпка 2: Огънете ползите си

Следващата стъпка е да конвертирате AIME в основна застрахователна сума (PIA), като я стартирате чрез изчисление, наречено „точки на огъване“. Социалното осигуряване е замислено като "прогресивна" система за социално осигуряване, което означава, че замества по-голямата част от средното месечно заплащане за работниците с ниски доходи, отколкото за работещите с високи доходи. Точките на огъване изпълняват този наклон спрямо целта на всеки работник.

Има две точки на огъване и и двете се коригират за инфлация всяка година. Съответните точки на огъване за всеки работник са тези, публикувани през годината, в която работникът за първи път получава право на обезщетения (62-годишна възраст). Изчислението по-долу предполага, че работникът има AIME от 9 300 долара и отговаря на условията за пенсиониране през 2015 г.

Фигура 2. * Тези множители - 90%, 32% и 15% - са определени от закона и не се променят годишно. Точките на огъване са индексирани с инфлацията, но само през 62-годишна възраст. PIA е ефективно блокирана на 62-годишна възраст.

Източник: Администрация за социално осигуряване.

Стъпка 3: Корекции на PIA

В нашия пример по-горе, обезщетенията на работника също се увеличават чрез корекции на разходите за живот (COLA) за 2015 г. до 2018 г. Тези COLA са съответно 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% и 2, 8%. Получената PIA е $ 3, 028.13.

PIA определя месечното обезщетение за социално осигуряване, което ще бъде получено през първата година на обезщетенията от работник, който започва обезщетения при пълна пенсионна възраст. Пълната пенсионна възраст е 66 за лица, родени между 1943 и 1954 г .; тя се увеличава с два месеца всяка година за родените след 1954 г. и достига 67 за родените през 1960 г. и след това. Съпруг, който отговаря на условията за обезщетения по трудово досие, ще получи половината от PIA на работника, като се приеме, че започва обезщетения при пълна пенсионна възраст.

Но какво да кажем за работник, който избере да започне да получава обезщетения, преди да навърши пълната си пенсионна възраст ">

Има четири начина, по които началната полза може да бъде постоянно увеличена или намалена от PIA, изчислена на 62-годишна възраст:

• Започване на ползи рано . Обезщетенията могат да започнат още на 62-годишна възраст, но трайно се намаляват за всеки месец между началото на обезщетенията и пълната пенсионна възраст.
• Забавяне на обезщетения след пълна пенсионна възраст. Отсрочените пенсионни кредити могат трайно да увеличат обезщетенията и те се отпускат за всеки месец между пълна възраст за пенсиониране и по-късно настъпване на обезщетенията.
• Започва се рано и продължава да работи . Ако започнете обезщетения преди пълна пенсионна възраст и продължите да работите, SSA може да приспадне частта от обезщетенията ви, която надвишава прага. Всички такива удръжки обаче не са постоянни. Когато навършите пълна възраст за пенсиониране, SSA преизчислява вашите обезщетения и възстановява всички удръжки.
• Продължаване на работата, период. Дори ако не започнете да използвате обезщетенията рано, можете да увеличите ползите си, като продължите да работите до всяка възраст. Всяка година, в която вашите индексирани приходи са по-високи от една от вашите 35 предишни най-високи години, ще увеличи вашите ползи. След 60-годишна възраст обаче няма да получавате индексиране на заплатите, а след 62-годишна възраст няма да получавате индексиране на инфлацията.

И четирите точки са свързани с началните ви социални осигуровки. Имайте предвид, че след като вашите ползи започнат, те ще се увеличават ежегодно за COLA. Ако започнете обезщетения на възраст 66 години, вашата PIA (определена на 62-годишна възраст) автоматично се увеличава с приложимите COLA от годините, в които навършвате 63 до 66 години.

И така, какво е доброто изчисление?

Ако сте на края на 50-те и наближавате пенсиониране, можете да създадете полезен модел за бъдещите си придобивки. Най-добре е да направите това в електронната таблица на Microsoft Excel, както следва:

• Използвайки скорошна декларация за социално осигуряване, посочете в колона A електронната си таблица данъчните си приходи от година на година.
• Избройте в колона Б най-скоро публикуваните фактори за корекция на NAWI (година по година), публикувани от SSA.
• Умножете колони A и B и изведете резултата в колона C.
• Определете в колона D 35-те най-високи стойности в колона В. Добавете ги заедно и разделете сумата на 420 (420 месеца за 35 години). Това ще сближи вашата ЦЕЛ.
• Използвайте най-скоро публикуваните точки на огъване, за да преобразувате AIME в PIA.

Можете също така да попълните хипотетични стойности за приблизително облагаеми приходи от социално осигуряване през бъдещите години, докато не планирате да спрете да работите. За да бъдете консервативни, използвайте коефициент на коригиране на NAWI 1, 0 в колона Б за всички бъдещи години.

Финансов съветник, който напълно разбира този процес, може да бъде полезен при проверката на вашите изчисления, да ви посъветва кога да започнете обезщетенията за социално осигуряване и да оцени бъдещите обезщетения, които можете да очаквате да получавате.

Долния ред

Разбирането на този процес може да ви позволи да имате по-голяма увереност, че ползите ви са доста сигурни, независимо от бъдещите действия, предприети от Конгреса за справяне с пропуските в социалното осигуряване. SSA инвестира огромни ресурси в записи, системи и софтуер, необходими за извършване на тези изчисления за милиони американци. Както можете да видите, минималните ползи стават „заключени“ въз основа на изчисления, направени между 60 и 62 години. Така че, след като преминете в този възрастов диапазон, може да бъдете по-малко уязвими от всички промени, направени в системата в бъдеще.