Колко да спестите, за да станете милионер

Да станеш милионер може да звучи невъзможно за някои хора, но не е необходимо да е мечта за извън обсега. С внимателно планиране, търпение, интелигентни спестявания и инвестиционни планове и поддържане на строг контрол върху разходите над средствата ви е възможно да спечелите милион долара. Независимо дали ще достигнете един милион марки или не, необходимостта да спестите повече за пенсиониране е от решаващо значение. Така че, нека разгледаме някои от вариантите за изграждането на този милион, който трябва да се пенсионираш със стил. Както ще отбележите, най-добрият начин да направите това е да започнете възможно най-рано в кариерата си. С остаряването ще трябва да спестите повече, за да постигнете тази цел за милиони долари.

Домашен капитал като актив

Според данните от декември 2018 г., предоставени от CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), от своя Доклад за собствения капитал за третото тримесечие на 2018 г. „Американските собственици на жилища с ипотечни кредити (които представляват около 63 процента от всички имоти) са наблюдавали увеличението на собствения си капитал с 9.4 процента през годината, което представлява печалба от близо 775, 2 милиарда долара от третото тримесечие на 2017 г. “В допълнение, средният собственик на жилища спечели над 12 000 долара в собствения си капитал, според доклада на CoreLogic.

Това може да е добра новина за собствениците на жилища, но ако имате нужда от бърз достъп до парите или се опитвате да отделите милиони за пенсионирането си, собствеността може да не е най-добрият път. Например, изброените домове и друга собственост могат да отнемат от две седмици до повече от година, а високите първични лихви обикновено затрудняват продажбата. Попитайте всеки агент, който е продавал жилища през 80-те години на миналия век, когато основните лихви са били средни над 11%. През февруари 2019 г., най-новата налична цифра, основният лихвен процент беше 5.50%.

Спестяване на домакинствата

През 2005 г. процентът на спестявания на домакинствата е средно ниските 2.69% (процентът грубо намалява от 13% от 70-те години). През 2016 г., според Организацията за икономическо сътрудничество и развитие - тя е била 5, 04%, което е по-малко от 6, 29% спрямо предходната година. През декември 2018 г., най-новата налична цифра, спестяванията на домакинствата бяха 7, 60%.

Може би Голямата рецесия през 2008 г. леко увеличи процента на спестявания от преди, но все още не е много. Това ли е, защото американците влагат прекалено много от спестяванията си в домовете си или просто сме лоши в спестяването на пари?

Какъвто и да е отговорът, въпросът е, че не можете да разчитате на дома си, за да осигурите бъдещето си; имате нужда от други активи и тези вероятно ще дойдат от спестявания (освен ако не спечелите лотарията).

Колко точно трябва да спестявате годишно за пенсионирането си? Въпреки че тук няма правилен отговор, повечето финансови специалисти ще ви кажат, че в зависимост от възрастта ви трябва да спестявате около 15% до 20% от годишния си брутен доход. Тази цифра може да звучи недостижима за мнозина, но да предположим, че вашият работодател отговаря на вноските до 6% от заплатата ви - сега трябва да спестите само 9%.

Оразмеряване на опциите

Нека да разгледаме как някои автомобили за спестяване при пенсиониране могат да ви помогнат да постигнете целите си:

401 (k), 403 (b) и други пенсионни планове, спонсорирани от работодателя

Това са може би най-добрите спестовни средства за повечето от работещото население. Трябва да се възползвате от плана на вашата компания, ако има такъв. Не само, че приходите в сметката растат отсрочени с данък, но простата вноска от 6% може да помогне за намаляване на данъчната ви сметка, ако вноските са направени на база данъчна основа, тъй като вноските преди данъчно облагане са изключени от брутния ви доход за целите на данъка върху дохода. Според IRS, избирателната граница за отсрочка за 2019 г. е 19 000 долара или 25 000 долара, ако сте на 50 или повече години.

Традиционни и Roth IRAs

Индивидуалните пенсионни сметки са на разположение на тези лица с квалифицирано обезщетение. Традиционните и Roth IRA се финансират с долари след данъци. Ако обаче нивото ви на доход отговаря на изискванията, можете да получите данъчно облекчение за вноски в традиционния си IRA. Основната разлика между двата IRAs е, че печалбите в традиционните IRA растат отсрочени с данъци, докато тези в Roth IRA растат без данъци. През 2019 г. можете ежегодно да внасяте до 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.

Опростена пенсия за служители (SEP) и Опростени IRAs

Опростеният IRA е пенсионен план, облекчен с данъци, който някои малки работодатели (включително самостоятелно заети лица) могат да създадат в полза на себе си и на своите служители. През 2019 г. можете да оставите до 56 000 долара в сметката си в SEP IRA и до 13 000 долара в ПРОСТА ИРА.

SEP IRA са планове, които могат да бъдат установени от самостоятелно заетите лица или тези, които имат няколко служители в малък бизнес. SEP ви позволява да правите принос в IRA от името на себе си и на своите служители. SEP и SIMPLE IRA са популярни, тъй като са лесни за настройване, изискват малко документи и позволяват на печалбата от инвестиции да расте с отсрочени данъци.

Облагаеми брокерски сметки

Те ви позволяват да инвестирате допълнителни средства, след като максимизирате всички възможности за пенсионна сметка. Брокерските (парични) сметки също могат да служат като добри спестяващи средства за определена цел, като дом или лодка. Не забравяйте, че ще трябва да плащате данъци върху дохода, генериран в тези сметки през годината, в която го получавате.

Да се ​​дисциплинираме

Сега, когато знаете за някои от мощните инструменти за спестявания, къде получавате допълнителните пари за инвестиране? Първото място да започнете е вашият бюджет. Съпоставете месечния си доход с разходите си за месеца. Можете ли да се отрежете от трапезата си? Наистина ли се нуждаете от този маникюр веднъж седмично? Можете ли да спестите пари от текущата си застраховка? Опитайте да пазарувате за други превозвачи за по-добри цени. Наистина ли имате нужда от постоянна застраховка за живот (цял или универсален живот), когато бихте могли да спестявате стотици със срочна застраховка?

След като извлечете разходите от бюджета, има три ключа за изкарването на вашите милиони долари. Първо, както вече споменахме, трябва да се възползвате от всякакъв вид програма за съвпадение на работодателя. Ако имате план 401 (k) или 403 (b) по време на работа и работодателят съответства на до 6% от заплащането ви, трябва да внесете поне 6% от вашия предплатен доход в плана. Второ, настройте вашите сметки на автоматичен инвестиционен план, така че част от всеки месечен доход да отива за спестявания. И накрая, изберете спестовните си планове, за да увеличите максимално силата на вашите инвестиции.

Достигане до 1 000 000 долара

За да се възползвате максимално от своите пенсионни спестовни автомобили, опитайте се да внесете максималния лимит. Не забравяйте, че през 2019 г. можете да внесете до 19 000 долара за план 401 (к) (25 000 долара, ако сте навършили 50 или повече години до края на годината); можете също да донесете 6 000 долара за традиционна или рота ИРА по ваш избор (7 000 долара, ако сте навършили 50 или повече години до края на годината). Имайте предвид, че допустимостта за участие в Roth IRA има някои ограничения на доходите.

Нека да разгледаме как средностатистическият човек, нека го наречем Джо, може да достигне тази цел за милиони до момента, в който се пенсионира на 67-годишна възраст (34 години от сега). Джо (неженен, на 33 години) има годишен брутен доход от 50 000 долара, а работодателят му има план 401 (к) и съответства на вноските до 5% от заплатата на Джо. Джо също се ангажира да спести 4000 долара годишно в Roth IRA. Предполагаме, че инвестициите му имат възвръщаемост от 7% (средните нива на възвръщаемост варират от 5 до 10% към 2019 г.).

Джо се възползва изцяло от мача на работодателя и отлага 5%, или 2500 долара, от заплатата си всяка година. След това неговият работодател ще внася 2 500 долара всяка година съгласно споразумението за съвпадение. За целите на тази графика ще приемем, че заплатата на Джо остава същата до пенсионирането му (В реалния живот човек се надява той да получи повишения и гнездото му да нарасне още повече). Ето разбивката на спестяванията му през 34-те години.

Голяма сума от $ 1, 154, 967.89. Добре дошли в Клуба на милионерите! Ако Джо беше започнал плана си в различни възрасти, ето как биха изглеждали резултатите от него:

Долния ред

Разбира се, колко всъщност печелите зависи от това колко добре се справят вашите инвестиции. В по-млада възраст (Джо, в примера по-горе, е 33), имате време да бъдете малко по-рискови с инвестиционните си избори и да потърсите избор, който има потенциал да ви донесе тази 7% възвръщаемост или дори повече, като средно е 10%, към февруари 2019г.

Това означава да не влагате голяма част от парите си в депозитни сертификати и инвестиции на паричния пазар; трябва да помислите за избор като акции, за да постигнете възвръщаемост, която може да изпревари инфлацията. През 2019 г. инфлацията ще бъде с 2.2% спрямо 1.9% в края на декември.

Графиката по-горе също показва стойността на сложния интерес, един от най-ценните инструменти за натрупване на значително богатство.

Ключът е да започнете, докато сте млади и да сте дисциплинирани и да направите и спазвате дългосрочен финансов план. Пътуването може да е бавно, но ще останете доволни от дългосрочните резултати - защото да направите първия си милион няма да е лесно, но не трябва да е невъзможно.