Как да управляваме доходите при пенсиониране

Доходите при пенсиониране функционират много по-различно от доходите през работните ви години. Когато сте били наети, най-вероятно сте имали един работодател и един източник на доходи. Като пенсионер вероятно получавате доходи от множество източници, включително социално осигуряване, един или повече ИР, вероятно пенсия и инвестиционна сметка или две.

Докато работите, получавате чек периодично (напр. На всеки две седмици). Като пенсионер може да получавате доходи месечно, тримесечно, ежегодно и дори спорадично. Добавете факта, че част от доходите ви за пенсиониране вероятно ще дойдат от инвестиции (спестявания), които трябва да защитите, за да ги издържате, и всичко това може да изглежда объркващо.

Редовен доход за пенсиониране

Имате два вида доходи при пенсиониране - редовни и потенциални. Редовният доход за пенсиониране е като заплата. Той пристига по зададен график и ще продължи до края на живота ви.

Социална сигурност

Тази държавна пенсионна програма представлява значителна част от редовния пенсионен доход за много хора. Тя се основава на приходите ви през работните ви години и се разпределя за вас месечно. Социалното осигуряване се коригира ежегодно спрямо инфлацията, така че получената сума вероятно ще нараства всяка година.

Пенсия с дефинирани доходи

Пенсия с дефинирано обезщетение, подобна на социалното осигуряване, предлага редовен месечен доход за целия живот въз основа на доходите ви през работните ви години. Тези традиционни пенсионни планове са все по-редки, но някои хора имат късмета да имат такъв. Повечето хора, които се пенсионират от работа, която предлага пенсия с дефинирани доходи, вземат парите си под формата на рента.

Ануитизирана пенсия с дефиниран принос

Плановете с дефинирани вноски - например планове 401 (k) - са много по-често срещани от традиционните пенсии. Някои работодатели позволяват на пенсионираните работници да анулират своя план с дефинирани вноски, за да получат поток от доходи през целия живот, като например от пенсия с дефинирани доходи. Ануитизирането ви освобождава да вземате инвестиционни решения и осигурява редовен доход за цял живот, но често идва с високи такси и малка или никаква защита от инфлация.

Назначаване на работа

Работата на пълно или непълно работно време при пенсиониране е един от начините да увеличите размера на редовния си доход за пенсиониране. Не е за всеки, но някои хора виждат социални и финансови ползи, оставайки в работната сила.

Потенциални доходи за пенсиониране

Вторият вид пенсионен доход идва от спестявания и инвестиции, включително 401 (k) и IRA. Това е потенциален доход или от редовни тегления, или от изтегляне на пари според нуждите.

Данъчни облекчени сметки

Вашият работодател може да ви позволи да вземете средствата си с дефинирани доходи или с дефинирани вноски в еднократна сума. Можете да прехвърлите средствата в IRA, за да отложите данъци до изтеглянето или да платите данъците и да получите достъп до средствата незабавно. Плановете с дефинирани вноски също могат да бъдат оставени. Във всички случаи парите обикновено се инвестират.

Инвестиционни и спестовни сметки

Можете също така да имате една или повече облагаеми инвестиционни сметки, които при необходимост могат да бъдат източник на доходи. И, надяваме се, вие също имате спешен фонд с три до шест месеца месечни разходи, които да почерпите според нуждите.

Обратна ипотека

Обратната ипотека ви позволява да конвертирате собствения капитал в заем. Можете да вземете постъпленията в еднократна сума (да инвестирате), поредица от редовни плащания или кредитна линия. Тъй като става въпрос за заем, парите не са облагаеми. Основен фактор, който трябва да вземете предвид, е, че заемът трябва да бъде изплатен, когато умрете или продадете дома си.

Ключови заведения

• Има два вида пенсионен доход - редовен и потенциален. Потенциалният доход за пенсиониране може да включва IRAs, 401 (k) s и обратни ипотеки.
• Има четири вида редовен доход за пенсиониране, включително социално осигуряване, пенсия с дефинирани доходи, ануитирана пенсия с дефинирани вноски и заетост.
• Управлението на паричните потоци и тегленията са важна част от пенсионното планиране, което включва бюджетиране на разходите и създаване на план, като правилото от 4%.
• Облагаемите инвестиционни сметки трябва да бъдат подслушвани първо по време на пенсиониране, последвани от необлагаеми инвестиции, след това отсрочени с данъци сметки.
• На възраст 70 и половина трябва да се направи необходимото минимално разпределение от всички инвестиционни сметки с изключение на Roth IRAs.

Паричен поток и график

Първо, извадете редовния доход за пенсиониране от основните месечни разходи. Те включват жилища, транспорт, комунални услуги, храна, облекло и здравеопазване. Ако редовният доход не покрива всичко, ще е необходим потенциален доход. Несъществените разходи - като пътувания, хранене и развлечения - са на последно място и често се плащат чрез теглене от пенсионни спестявания и инвестиции.

План за оттегляне

Преди да вземете пари от инвестиции, имате нужда от план. Тук може да помогне надежден финансов съветник. Една обща система, правилото от 4%, включва изтегляне на 4% от стойността на вашите общи парични и инвестиционни сметки всяка година и да си дадете годишно повишение на инфлацията от 2%. Можете също да вземете част от спестяванията и инвестициите си и да купите незабавна рента за осигуряване на постоянен паричен поток за съществени разходи.

Заповед за оттегляне

Изтеглете средства от облагаемите инвестиционни сметки първо, за да се възползвате от по-ниските (дивидент и капиталови печалби) данъчни ставки. След това вземете средства от необлагаеми инвестиционни сметки, последвани от разсрочени по данъци сметки като 401 (k), 403 (b) и традиционните IRA. Пенсионните сметки без данъци, включително Roth IRAs, трябва да се теглят накрая, за да могат парите да растат без данъци колкото е възможно по-дълго.

Данъчен мениджмънт

Ако държавните или федералните данъци не се удържат от някои от пенсионните ви разпределения, вероятно ще трябва да подадете тримесечни прогнозни данъци. Някои държави не облагат доходите при пенсиониране, докато други го правят. Същото важи и за местните данъци.

Облагаемите разпределения на инвестиционните сметки се облагат въз основа на това дали продадената инвестиция е била предмет на краткосрочни или дългосрочни данъчни ставки върху капиталовите печалби. Тегленията от разсрочени с данъци сметки се третират като обикновен доход. И накрая, почти винаги е най-добре да прехвърлите еднократни разпределения към разсрочена данъчна сметка, за да избегнете огромна едногодишна данъчна хапка.

Между 50% и 85% от доходите ви за социално осигуряване са облагаеми, в зависимост от общия ви доход.

Управление на RMD

След като навършите 70 години и половина, трябва да вземете задължително минимално разпределение (RMD) от всички пенсионни сметки, с изключение на Roth IRA. Размерът на дистрибуцията трябва приблизително да се равнява на салдото по сметката ви в края на предходната година, разделено на статистическата продължителност на живота ви.

Трябва да извадите тези пари до 1 април на годината, следваща годината, на която навършите 70 години и половина. След това всички RMD се дължат на 31 декември. Всички суми, които вземете през годината, се броят към вашия RMD. Всички RMD са облагаеми като обикновен доход, с изключение на един от Roth 401 (k) - трябва да извадите RMD от Roth 401 (k), но няма да дължите данъци върху него.

Ако все още работите на 70 и половина, не е нужно да вземате RMD от 401 (k) във фирмата, в която в момента сте наети (освен ако не притежавате 5% или повече от тази компания), Вие обаче ще дължите RMD на други 401 (k) s и IRA, които притежавате. В зависимост от вашия план е възможно да можете да импортирате 401 (k) все още с предишен работодател към текущия си работодател, за да отложите RMD за тази сметка.

Администраторът на пенсионния ви план трябва да изчислява вашата RMD за вас всяка година и повечето ще извадят всички необходими държавни и федерални данъци и ще изпратят баланса към вас в подходящото време. В крайна сметка обаче отговорността е ваша.

Ако не успеете да вземете правилния RMD, наказанието е огромна 50% от сумата, която трябваше да вземете, но не.

Долния ред

Управлението на доходите за пенсиониране е повече от получаването на парите и използването им за плащане на сметки. Някои хора консолидират пенсионните си сметки, за да улеснят управлението. В зависимост от естеството и характеристиките на вашите акаунти, като например такси, това може да бъде или не е разумно. Освен това парите в 401 (k) могат да бъдат по-защитени срещу кредиторите, отколкото средствата в IRA.