Как работи фиксирана анюитет след пенсиониране

Анюитетът е договор между инвеститор или анюитет и застрахователна компания. Инвеститорът внася средства за рентата в замяна на гарантиран поток от доходи по-късно в живота. Периодът, в който инвеститорът финансира анюитета и преди да започнат изплащанията, е фазата на натрупване. Времето, след което започват плащанията от рентата, се нарича фаза на анюитета.

Ануитетите остават популярни средства за пенсиониране. В САЩ анюитетните продажби през 2018 г. възлизат на 218 милиарда долара и отбелязват 9, 7% увеличение спрямо 2017 г., според Института за осигурено пенсиониране (IRI). За първото тримесечие на 2019 г. продажбите леко намаляха до 57, 8 милиарда долара спрямо предходното тримесечие, но все още бяха стабилно над продажбите от същия период преди година, когато достигнаха 49, 2 милиарда долара.

Два вида анюитети са фиксирани и променливи. Фиксираните анюитети не са обвързани с икономическите показатели или пазарните индекси, така че те осигуряват гарантирана норма на възвръщаемост, независимо от колебанията на фондовия пазар. Променливите анюитети, от друга страна, са обвързани с взаимни фондове и други пазарни ценни книжа. Ето защо много инвеститори, склонни към риск, избират фиксирани анюитети: При фиксирана анюитет по-бавният растеж е цената за сигурността на определен лихвен процент.

Видът на рентата и нейните договорни детайли са ключови при планирането на доходите при пенсиониране.

Ключови заведения

• Инвеститор внася средства за рента в замяна на гарантиран поток от доходи по-късно в живота.
• Видът на фиксираната рента - отсрочена или незабавна - определя кога ще започнат изплащанията.
• Инвестициите в анюитет растат без данък, докато не бъдат изтеглени при пенсиониране, след което те се облагат с данъка ви по текущия данък.
• Ануитетите имат недостатъци: Те са по-скъпи от много други пенсионни инвестиции и тегленията, направени през първите няколко години, могат да подлежат на такси за предаване.

Непосредствени спрямо отложени ануитети

Кога могат да започнат изплащания от фиксирана анюитет? Това зависи дали става въпрос за отсрочена или незабавна рента.

Трябва да се закупи незабавна рента с еднократно плащане. Изплащанията могат да започнат незабавно и обикновено траят остатъка от живота на анюитета. Размерът на месечното изплащане зависи от сумата, използвана за закупуване на рентата, избраната опция за изплащане и от такива лични фактори като възрастта на аннитента. Непосредствените анюитети са популярни сред пенсионерите или скоро пенсионерите, които се притесняват дали потенциално ще надживеят ресурсите си. Непосредственият анюитет също е чудесен вариант за всеки, който току-що получи голям, еднократен спад, като наследство, печалба от продажба на бизнес или печалба от лотария.

От друга страна, разсрочената рента позволява на човек да изгражда стойност на сметката във времето и да я преобразува в доход в бъдеще. С отсрочена рента анюитетът или внася еднократна сума, прави поредица от вноски във времето, или прави някаква комбинация от двете. Тези анюитети са популярни при по-младите инвеститори, които искат да изградят пенсионни спестявания, докато все още работят.

Пенсионни изплащания

Пенсионер, който е готов да започне да получава поток от доходи от анюитет, уведомява застрахователната компания. Актюерите на застрахователя използват специално изчисление, за да определят размера на периодичното плащане. Това изчисление включва такива фактори като стойността на долара на сметката, настоящата възраст на анюитета, очакваната бъдеща възвръщаемост от активите на сметката, провизии за съпрузи и продължителността на живота на анюитета въз основа на стандартни таблици за продължителност на живота.

Като цяло, колкото по-дълго чака анюитетът преди да вземе изплащанията с анюитет, толкова по-големи ще бъдат изплащанията.

Повечето анюитети избират да получават месечни плащания до края на живота си и живота на съпруга си. Съгласно тази разпоредба за съвместна и наследствена рента анюитетът и съпругът им ще продължат да получават изплащания до края на живота си. След като и двамата са починали, застрахователят спира изплащанията.

Следователно, ако анюитетът живее дълго време по време на пенсиониране, общата стойност от анюитетния договор може да бъде значително повече от това, което са платили по него. Ако анюитетът умре сравнително рано, той всъщност може да получи по-малко от заплатеното. Независимо от това, и двата сценария постигат основната точка на рентата: спокойствие, че анюитетът ще получава доход до края на живота си.

Ануитетите могат да включват и допълнителни провизии, като например гарантиран брой години на изплащане. При тази опция, ако анюитетът и съпругът им умрат преди да е приключил гарантираният период, застрахователят плаща останалите средства в имуществото на двойката. В по-голямата си част, колкото повече разпоредби са включени в анюитетен договор, толкова по-малки са месечните изплащания.

Инвеститорите, обезпокояващи риска, могат да предпочетат фиксирани анюитети, тъй като осигуряват гарантирана норма на възвръщаемост, независимо от колебанията на фондовия пазар.

Факторинг на данъците

Повечето анюитети предлагат облагане с данъци, което означава, че вноските за анюитет намаляват облагаемата печалба на анюитета за текущата година, а печалбите от инвестиции растат необлагаеми, докато анюитетът не започне да черпи доход от тях. За дълъг период данъчните спестявания могат да се съчетаят и да доведат до значително увеличаване на възвръщаемостта.

След като започват изплащанията, анюитетът трябва да плаща данъци върху този доход. Тъй като обаче данъкоплатецът обикновено попада в по-ниска данъчна група след пенсиониране, средният анюитет вероятно ще плаща значително по-ниски данъци върху изплащанията, отколкото ако е поискал дохода, когато го е спечелил. В крайна сметка това осигурява още по-висока възвръщаемост на инвестицията след данъци.

Частта от доходите също се облага с обикновени ставки на данъка върху дохода, а не на ставки на капиталовите печалби, които са по-ниски.

Недостатъци за разглеждане

Ануитетите имат своята надолу страна. Например разходите им са високи в сравнение с тези на взаимни фондове и депозитни сертификати. Ануитетите често се продават чрез агенти, а разходите за тяхната комисионна се прехвърлят на купувача. Ануитетите също идват със значителни годишни разходи, често надвишаващи 2%. Специалните ездачи обикновено увеличават разходите.

При много отсрочени анюитети може да се наложи да плаща такса за предаване, ако тегли средства в рамките на първите няколко години от договора (обикновено шест до осем години или дори по-дълго); ранните разпределения също могат да бъдат облагани с данъци, преди анюитетът да достигне определена минимална възраст. Въпреки това, повечето анюитети имат разпоредби, които позволяват безвъзмездно теглене на 10-15% от сметката за спешни цели.

Важно е внимателно да прочетете анюитетен договор и да се консултирате с данъчен специалист, преди да се оттеглите от анюитет.

Долния ред

Как работи анюитетът след пенсиониране, ще варира в зависимост от редица фактори, включително дали анюитетът е незабавен или отсрочен, разпоредбите в договора, възрастта на анюитета и колко пари има по сметката. Едно е сигурно: ануитетите могат да предложат спокойствие след пенсиониране, защото осигуряват гарантиран поток от доходи през всичко, което остава от живота на човек.