Стратегически начини за разпространение на вашия RMD

С увеличаването на продължителността на живота много хора искат да отложат извършването на тегления от пенсионните си сметки за възможно най-дълго време, за да гарантират, че техните гнездови яйца ще отговарят на нуждите им за пенсиониране. Но тегленията трябва да започват от определена възраст, за да се избегнат наказания. Ако тази година сте на възраст поне 1/2 1/2, трябва да изтеглите необходимите минимални суми за дистрибуция (RMD) от традиционните IRA, SEP и SIMPLE IRA. В зависимост от разпоредбите на плана, може също да се наложи да се оттеглите от вашия квалифициран план, 403 (b) или 457 (b) сметки.

Въпреки тези ограничения обаче има определени стратегии, които можете да приложите при тегленето на пенсионната си сметка, които ще ви помогнат да запазите салдото по сметката си. Тук изтъкваме някои от тези съображения.

Дистрибуция от обозначени IRAs

Ако притежавате множество традиционни, SEP и опростени IRAs, трябва да изчислите RMD сумите отделно, но можете да агрегирате и разпространите RMD от един или повече от тези IRAs. Когато определяте IRA, от който ще разпределите вашия RMD за годината, може да искате да вземете предвид следното.

Изравняване на баланси за вашите бенефициенти

Ако имате няколко IRAs, защото искате да поддържате отделни IRA за различни бенефициенти, помислете за изравняване на балансите, които може да са се променили в резултат на тегления, вноски, такси и резултати от активи. Например, ако сте определили три лица като бенефициенти за всеки от трите си ИРА и искате да оставите една и съща сума за всеки от бенефициентите, можете да изтеглите сумата си в размер на RMD от IRA с най-висок баланс. Като алтернатива можете да прехвърляте суми между IRAs, за да изравните балансите и да изтеглите приложимата RMD сума от всяка IRA.

Отбиване на активи с ниска ефективност

Ако имате няколко традиционни, SEP и опростени IRAs, можете да отхвърлите активите с мъртво тегло от тях, или като ликвидирате активите, или ги разпространявате от вашите IRAs. Консултирайте се с вашия финансов планировчик, за да определите дали има активи, от които трябва да се отървете, тъй като те или губят пари, или не се представят, както и другите активи в портфолиото ви на ИРА. Ако планът така или иначе да се отърве от тези активи, разпространението вместо ликвидирането им би могло да предотврати изтеглянето на таксите за билети (такси за транзакции) от Вашия баланс на IRA.

Трябва обаче да проявите повишено внимание при избора на тази опция. Ако активите загубят стойност, след като бъдат разпределени от вашия IRA, нагоре е, че може да успеете да отпишете загубите, което не би било опция, ако загубите настъпиха, докато активите бяха във вашата IRA. От друга страна, ако работата на тези активи се подобри, ще дължите данъци върху дохода върху печалбата. Помислете също така, че третирането с капиталова печалба / капиталова загуба може да бъде приложено към печалбите / загубите, опция, която не е налична за печалби / загуби, които се появяват във вашия IRA.

Уведомяване на вашите попечители на ИРА

Ако планирате да обедините RMD и да разпределите сумите за множество IRA от един от IRAs, не забравяйте да уведомите писмено останалите попечители на IRA, особено тези, които обработват автоматични дистрибуции, които не изискват вашето разрешение за RMD за всяка година. Най-важното е да уведомите своевременно попечителя на ИРА, от който ще направите оттеглянето, за да гарантирате, че вашата сума в размер на RMD ще бъде разпределена до крайния срок. Това ще помогне да се гарантира, че не дължите санкции за неизпълнение на своевременни тегления на RMD.

Дистрибуция от вашия квалифициран план, акаунт 403 (b) и 457 (b)

Ако все още работите за работодателя, спонсорирал квалифицирания план, план 403 (b) или 457 (b), в който участвате, можете да отложите началото на RMD, докато не се пенсионирате, ако тази опция е налична в плана. Когато определяте дали да отложите получаване на RMD от такива сметки, накарайте вашия финансов консултант да оцени ефективността на активите във вашия портфейл и вашите нужди от доходи. Ако активите не се представят добре, може да няма добър финансов смисъл да държите сумите във вашата квалифицирана планова сметка.

От друга страна, помислете, че тегленето на суми от вашия квалифициран план ще увеличи облагаемия ви доход за годината и евентуално може да ви постави в по-висока данъчна група. Ако имате нужда от активите, за да покриете разходите си, тогава това не е проблем. Ако обаче вече имате други източници на доходи, които са достатъчни за задоволяване на финансовите ви нужди, може да не е толкова добра идея да изтеглите суми, които биха продължили да натрупват печалби на разсрочена данъчна основа, ако бъдат оставени в квалифицираната ви планова сметка.

Преобръщане на надвишените суми за RMD

Ако установите, че сте изтеглили повече от необходимото, за да покриете сумата си в размер на RMD и не се нуждаете от допълнителната сума, за да покриете разходите си, можете да преобърнете излишната сума в рамките на 60 дни от получаването. Това ще ви помогне да запазите баланса на пенсионната си сметка и ще позволи на допълнителните суми да продължат да натрупват печалби на база отложена данъчна основа.

заключение

Вземането на RMD от вашата пенсионна сметка е неизбежност. Но като повечето неизбежни събития, крайният резултат ще се определя от времето и изпълнението. Не забравяйте да се консултирате с вашия финансов планиращ относно тези стратегии и да обсъдите дали има други възможности, които могат да отговарят на вашия финансов профил.