Как финансовите съветници могат да помогнат с дълга

Финансовите съветници могат да бъдат от голяма помощ при справяне с дълга. Те са експерти, които помагат на клиентите си да получат финансите си във форма за днес и бъдеще. Те могат да предоставят няколко услуги, като управление на инвестициите, подготовка на данъка върху доходите и планиране на имоти.

Планиране за бюджет

Управлението на дълга е ключов компонент за това как финансовият съветник може да ви помогне да планирате здравословно финансово бъдеще. Човек, затрупан с дългове, е като човек, който кърви от отворена рана - първата стъпка е спирането на кървенето. Доверен съветник може да очертае паричния поток на клиента и да идентифицира съществуващи и потенциални проблемни области.

Клиентът трябва да донесе всички необходими документи на срещата, за да гарантира, че вашият съветник ще получи пълната картина. Това включва банкови извлечения, сметки за кредитни карти, извлечения за плащания на вноски, мъничета за плащания, данъчни декларации за последните няколко години и всичко друго, което може да окаже влияние върху финансовото ви състояние.

Някои хора може да се чувстват като натрапчиво и вредно да имат човек, когото току-що срещнаха, критикуват техните навици за харчене и решения за минали пари. За да бъде срещата продуктивна, клиентът трябва да признае, че може да се сблъска с някои твърди истини.

След като клиентът преодолее това препятствие, финансовият съветник може да изготви нов балансиран бюджет, който покрива основните неща, като същевременно не добавя повече дълг към купчината. Това обикновено включва намаляване на ненужните разходи, така че всички излишни средства да са налични за изплащане съществуващ дълг.

Ключови заведения

• Финансовите съветници предоставят услуги, вариращи от управление на инвестициите до подготовка на данъка върху доходите и планиране на имотите.
• Съветниците също така помагат за анализиране, преструктуриране и управление на дълга.
• Финансовите съветници често се плащат почасово, въз основа на комисионна или с годишни процентни такси.

Анализ и преструктуриране на дългове

Има много различни видове дълг. Някои от тях са сравнително доброкачествени, като например ипотечните кредити с нисък лихвен процент и пълна приспадаемост на данъка), докато други са направо токсични, като кредитни карти с високи лихвени проценти и просрочени сметки, генериращи наказателни такси над прекомерните лихви.

След анализ на държания дълг на клиента, финансовият съветник може да започне да дава приоритет на стратегията за изплащане на дълга на клиента. Най-скъпите и делинквентни сметки вървят отгоре, а по-скромните - на дъното.

Например, ако клиентът разполага с 600 долара на месец, за да изплати съществуващия дълг в новия бюджет, по-голямата част от него трябва да отиде за изплащане на дълговете, причинявайки най-много допълнителни разходи. Важно е да продължите да извършвате минимални плащания и по сметките с по-ниска лихва, така че да не отстъпват в делинквентен статус и да започнат да набират неустойки.

Финансовият съветник разглежда и възможностите за преструктуриране на дълга в по-изгодни варианти. Например, собственик на жилище със собствен капитал може да бъде в състояние да извади втора ипотека и да използва тези пари, за да изплати три кредитни карти с един мах. По-ниският лихвен процент на втората ипотека би позволил на собственика на жилища да изплаща парче от новата главница всеки месец, вместо просто да се съобразява с лихвените плащания. Въпреки това, бъдете готови да се справите с комуникациите и да достигнете до себе си. Повечето финансови съветници просто съветват клиентите си какво да правят, оставяйки краката на всеки човек, който търси облекчение на дълга.

Друго предимство за овладяване на нивата на дълга е, че кредитният резултат на клиента страда всеки месец, като има сметки с високо салдо или неизправност. С влизането в сила на новия бюджет сметките стават текущи и салдата постепенно потъват. Техният кредитен рейтинг се увеличава съответно, което отваря вратата за предоговаряне на условията с кредиторите (при по-ниски лихви) и може дори да понижи привидно несвързани неща, като например застрахователни премии.

Целта не винаги е да се изплаща дълг възможно най-бързо. Финансовият съветник ще ви помогне да определите приоритетите.

Създаване на дългосрочен план

Целта на срещата с финансов съветник не е непременно да помогне на клиента да изплати целия си дълг възможно най-бързо. Въпреки че първоначалният фокус е намаляването на дълга, често има и други съображения, които възникват, след като незабавните пожари бъдат потушени. Въпреки че всяка ситуация е различна, задачата на финансовия съветник е да заема цялостен поглед за създаване на дългосрочен план, подходящ за специфичните нужди на всеки клиент.

Например човек с издръжка може да се нуждае от застраховка живот, за да ги осигури в случай на преждевременна смърт. Финансовият съветник може да препоръча първо и най-важно да изплатите няколко сметки с висока лихва, но след това да забавите плащанията по дълга, за да започнете стабилна застраховка за животозастраховане. Следващата стъпка може да бъде стартирането на пенсионна спестовна сметка, след като още няколко дългове бъдат напълно изплатени.

Клиентът трябва да напусне срещата с писмен план, който изрично посочва препоръчания курс на действие. В идеалния случай финансовият съветник трябва да предостави основни етапи за проверка и червени знамена, за да внимава, така че клиентът да може да провери напредъка си и да улови евентуални пропуснати стъпки рано.

Как да намерите добър съветник

Решението да се наеме финансов съветник не е леко да се вземе. Уверете се, че лицето наистина е сертифицирано да дава финансови съвети. Най-добрият залог е търсен сертифициран финансов планировчик (CFP). Един дипломиран финансов консултант (ChFC) има по-малко образование, но те също така са добре запознати с личните финанси и застраховането.

Намирането на съветник, който има активно членство в Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA), също е добра практика. Това показва, че те са само такса съветник, което означава, че няма откази от какъвто и да било вид, които биха могли да пристрастят техните съвети.

Вашият финансов съветник също трябва да бъде доверителен. Това означава, че той / тя е длъжен да действа във вашия интерес на всеки етап. Човек може да бъде финансов професионалист и да знае всичко за парите, но ако те не са доверител, ще имате по-малко защити от съветите, които получавате. Може да изглежда като незначителен детайл, но може да е разликата между това да бъдете посъветвани да изплащате 25-процентна кредитна карта с лихва или да стартирате брокерска сметка на $ 200 на месец. Последното може технически да не е неподходящ продукт и следователно да не е погрешно, но по всяка вероятност доверителят би препоръчал да се изплати дълг с висока лихва преди да направи нови инвестиции.

Намалете списъка си с местни съветници, като попитате за препоръки. Започнете с разговори с приятели и семейство, които са получили помощ за справяне с дълга в миналото. Данъчен подготвител със сигурност знае и няколко финансови съветници.

Как се заплащат съветниците

Тъй като непосредственият фокус е управлението на дълга, структурата на заплащането на финансовия съветник обикновено трябва да бъде почасова ставка. Съветниците, базирани на Комисията, зависят от продажбата на застрахователни полици, инвестиции и други подобни, което създава очевиден конфликт на интереси. Процентните такси са по-малко проблематични от комисионите по този начин. Обикновено съветниците, използващи тази система, се изплащат един процент от портфейла на активите. Това може да има смисъл за милионер, който търси помощ, за да управлява богатството си, но това означава тънък избор на съветник, който помага на някой, който се дави в дългове.