Как възрастните деца могат да дерайлират пенсията ви

Ако наближавате пенсиониране, вероятно сте планирали разходи като жилище, храна, транспорт, застраховка, здравеопазване и други подобни. Въпреки че този тип планиране е добро нещо (не забравяйте петте успеха на ПС: правилното планиране предотвратява лошото представяне), много родители е лесно да пренебрегнат значителните текущи разходи, с които вероятно ще се сблъскат при пенсиониране: предоставяне на финансова подкрепа на възрастните си деца,

Семейна афера

Факт е, че повечето родители дават пари на своите възрастни деца. Според проучване на Merrill Lynch от 2013 г. повече от две трети от родители на възраст 50 и повече години са предоставили някакъв вид финансова подкрепа на своите пълнолетни деца през предходните пет години. Но за повечето, разходите никога не са били включени в тяхното пенсионно планиране. Изследване от 2017 г. от Merrill Lynch, „Финанси в пенсионирането: Нови предизвикателства, нови решения“, потвърждава тенденцията и показва, че финансовата загриженост е семейна работа:

• 48% от американците на възраст над 50 години казват, че са готови да се увеличат финансово, за да осигурят на децата си по-комфортен живот
• 60% казват, че ще забавят пенсионирането, за да издържат финансово членове на семейството (включително възрастни деца)
• 40% казват, че биха се върнали на работа след пенсиониране, за да издържат членове на семейството (За свързаното четене, вижте: Повече ли бебета се връщат на работа след пенсиониране? )
• Докато 50% казват, че смятат, че това е задължение, 80% го наричат ​​"просто правилното нещо"

Банката на мама

Изследванията показват, че родителите могат да бъдат особено уязвими, когато пълнолетно дете загуби работа. В своя доклад „Родители с безработно пълнолетно дете: предлагане на труд, потребление, и спестовни ефекти “, Кетрин Ан Едуардс и Джефри Б. Венгер от корпорацията RAND провериха дали загубата на работа на дете представлява допълнителни рискове за техните майки (бащите са изключени от проучването).

Едуардс и Венгер прегледаха данните за майките и техните деца от панелното проучване на динамиката на доходите (PSID). В това проучване 60% от наблюдаваната безработица се е случила преди децата да навършат 30 години, когато майките са на средна възраст от 55 години. Това означава, че загубата на работа на възрастно дете често идва, точно както мама трябва да се фокусира върху пенсионирането. (За свързаното четене, вижте: Как да балансирате сигурността при пенсиониране с деца за подкрепа на възрастни .)

Според изследването, майките са дали допълнителни 24% финансова подкрепа на децата си през годината на безработица (270 долара през обикновените години срещу 334 долара, когато детето им е било безработно). Но не само пари дават майките на безработните си деца. Майките, по-млади от 62 години (това, което изследователите наричат ​​„предварително пенсиониране“), са работили допълнителни три и половина дни през годината, когато детето им е било без работа. Техните разходи за хранителни стоки също намаляват от средно 11 000 долара годишно до около 10 775 долара, с по-голям спад за майките в пенсионна възраст (тези на възраст 62–70 години).

Майките, работещи преди пенсиониране, също намалиха спестяванията си за пенсиониране от 0, 7% от дохода до около 0, 45% за тази година, което може да не звучи много, докато не направите математиката: 0.7% от 50 000 долара, например, са 3500 долара, но 0, 45% са само 2, 250 долара или 1, 250 долара по-малко. С течение на времето това може да доведе до голяма промяна в гнездото на майката. Ако приемем, че същата сума е заделена за пенсиониране всяка година в продължение на 30 години при 5%, по-ниската сума (2, 250 долара) би произвела гнездо на яйце от около 156 962 долара. По-голямата сума (3500 долара) обаче ще доведе до баланс от около 244 163 долара, около 87 000 долара повече. Разбира се, мама вероятно ще увеличи спестяванията си, след като детето ѝ възобнови работа, обаче, примерът илюстрира дълбокия финансов ефект, който безработицата на детето може да има върху майка им.

Долния ред

Не е изненадващо, че членовете на семейството, които са най-финансово отговорни, имат най-много пари или са най-лесни за подходи, разчитат най-много на финансовата подкрепа. И родителите често правят даването, защото мнозина трудно казват не на децата си, дори когато са възрастни. Докато повечето родители искат да помогнат, особено когато детето им изпитва трудности като безработица, това може да бъде вредно за финансовото състояние на родителите, както сега, така и в дългосрочен план. Изследванията на Едуардс и Венгер посочват, че когато става въпрос за подпомагане на безработни деца, не само стойността на долара на финансовата помощ, която родителите губят: Те също работят повече, спестяват хранителни стоки (което, разбира се, може да има отрицателен ефект върху здравето ) и спестете по-малко за пенсиониране.

Когато родителите предлагат помощ, най-добре е да създадете някои насоки, така че помощта да не стане навик. Ако например възрастно дете иска да се върне обратно у дома, можете да създадете график за задачи, който работи около търсенето на работа. (За повече информация вижте: 5 неща, които трябва да знаете дали вашето пълнолетно дете живее у дома. )

Можете също така да бъдете категорични за това какво точно сте готови да финансирате: Въпреки че може да сте наред да им давате пари за газ, за ​​да могат да стигнат до интервюта за работа, може да не искате да предавате 100 долара, за да могат да изведат приятелите си (в това случай, газова карта работи по-добре от кеш). Тези указания могат да помогнат на вашето пълнолетно дете да поеме по-голяма финансова отговорност, като същевременно ви оставя малко повече да отделите за пенсиониране.

(За свързаното четене вижте: Как да защитим пенсиониране и помощ за възрастни деца .)