Имате ли добра ипотечна ставка? Заключете го!

Получаването на най-ниската налична лихва върху ипотека трябва да бъде целта на всеки потенциален собственик на жилище. По-ниските лихвени проценти водят до по-ниски месечни плащания, така че трябва да отделите много време и усилия в търсене на най-добрия процент. Ако го направите, вероятно ще намерите най-конкурентния наличен.

Сега за лошите новини

Въпреки че рекламата може да ви е подмамила с впечатляващо нисък процент на ипотека, тази ставка може да не е налична месеци от сега, когато затворите ипотеката си. Честотата, която видяхте във вестника или онлайн рекламата, беше „котировката на процента“, което просто означава, че тя е наличната в този конкретен момент. Ипотечните проценти се променят от ден на ден, нараствайки и спадащи по модели, които не винаги е лесно да се предвиди.

За да сте сигурни, че заплатената от вас ставка е най-добрата ставка, която можете да получите, трябва да заключите това вълшебно число с заключване на ипотечния процент. Ще ви покажем как този инструмент може да ви помогне да спестите пари от ипотеката си.

Какво е заключване на скоростта?

Заключването на ипотечния процент е споразумение между кредитополучател и кредитор, което гарантира на кредитополучателя специфичен лихвен процент по ипотека. Заключването на лихви е важно, тъй като лихвите се променят често и процесът на кандидатстване за ипотека може да отнеме много време. Лихвата, която е била в сила в деня, в който сте кандидатствали за заема, може да не е ставката, която е налична седмици по-късно, когато заемът ви бъде одобрен.

По същия начин лихвата, която е била в сила при одобряването на заявлението ви за кредит, може да не бъде налична месеци по-късно, когато приключите покупката на жилището. Политиките варират в зависимост от заемодателя, но кредитополучателите често имат възможност да заключат конкретна лихва или в момента на подаване на заявлението за заем, в някакъв момент по време на обработката на заема или след като заявлението бъде одобрено.

Заключване на спестяванията

Заключването на лихвен процент е важна част от процеса на ипотека поради ролята, която лихвените проценти играят за определяне не само на месечното ви ипотечно плащане, но и на сумата, която ще изразходвате през целия срок на кредита. Помислете за плащанията по 30-годишен заем за 100 000 долара при следните лихви:

1% разлика в лихвените проценти води до изплащане на допълнителни 60 долара с ипотечно плащане на всеки месец. Това стига до 720 долара годишно и 21 600 долара за целия живот на 30-годишна ипотека. Разбира се, ако заемът ви е за по-висока сума, допълнителното месечно плащане и доживотната лихва ще бъдат още по-високи.

Кога да заключите

Има ясни причини за заключване на тарифа. Поради страха от повишаване на лихвите, много кредитополучатели бързат да заключат лихвата си възможно най-скоро. Въпреки че това може да изглежда добра стратегия, това не е непременно най-добрият начин на действие във всички ситуации.

Докато по-ниските лихви помагат на кредитополучателите да спестят пари, заключването на лихвите често идва с разходи. Някои кредитори начисляват депозит за заключване на ипотечен лихвен процент, докато други предоставят блокиране на лихвата в замяна на лихвен процент, който е малко по-висок от преобладаващия лихвен процент в момента на влизане на заключването и / или изискват кредитополучателите да платят определен брой точки, за да получат желания лихвен процент. Точките могат да бъдат фиксирани или плаващи. Фиксираните точки се отнасят до определен брой точки; при плаващите точки лихвеният процент се заключва, но броят на точките, които трябва да бъдат платени, за да се гарантира процентът, може да се промени с времето.

Вижте: Ипотечни точки: Какъв е смисълът?

Много кредитори работят в многостепенна система. Блокирането на цени за 30 или по-малко дни обикновено е безплатно. Някои кредитори удължават безплатните брави за 45 или повече дни. По-дългите периоди от време включват постепенно по-високи такси, често нарастващи в тандем с 30-дневни увеличения в периода на заключване. 90-дневно заключване ще струва повече от 60-дневно заключване; 120-дневното заключване ще струва повече от 90-дневно заключване. Четиримесечна точка от допълнителни такси за всяко удължаване за 30 дни е често срещана, въпреки че таксите варират значително в зависимост от заемодателя.

Ако заемът не успее да се затвори преди края на периода на заключване, гарантираната лихва изтича и всеки депозит, който сте направили, може да бъде конфискуван на кредитора. Ако датата на изтичане минава поради нещо, което сте направили или не сте направили, може да имате късмет, но ако датата премине в резултат на действие или бездействие от страна на заемодателя, договорената тарифа все още може да бъде налична.

Бравите не осигуряват неограничена защита

Въпреки че заключването на конкретен лихвен процент защитава кредитополучателите от повишаващите се лихвени проценти, това може също така да им попречи да се възползват от намаляващите лихвени проценти. Някои кредитори предлагат заключване на ипотечен лихвен процент с понижаване, което дава възможност на кредитополучателите да направят еднократни избори да обменят текущия си курс за по-нисък курс, ако лихвите паднат. Разберете дали кредитор предлага поплавък надолу преди да сключи споразумение за заключване на лихвата.

Дори при блокиране на лихвите и блокиране на ипотечен лихвен процент по-надолу, е възможно в крайна сметка да платите по-висок лихвен процент от този, който сте се съгласили, когато сте се подписали за заключването. Това се случва, защото много кредитори включват "капачка" със споразумението за заключване. Ограничението позволява на гарантирания лихвен процент да се повиши, ако лихвите се повишат преди сетълмент. Тъй като ограничението определя лимит за сумата, която лихвата може да нарасне, тя осигурява известна защита срещу повишаването на лихвите.

Долния ред

Когато обмисляте ипотека, пазаруването на сделки е добра политика. Тъй като тарифите и таксите могат да варират значително, проверката на оферти от множество кредитори може да доведе до сериозни спестявания. Освен да пазарувате наоколо, не забравяйте да получите писмени ключалки. Увеличаването на ставките означава увеличаване на печалбата за заемодателите, така че те имат всички стимули да увеличават процента, когато е възможно.

Продължавай да четеш

• Вижте текущите ипотечни курсове
• Как работят лихвите по ипотека
• Разбиране на структурата на ипотечните плащания
• Ипотечни точки: Какъв е смисълът?
• Ипотеки: Фиксирана лихва срещу. Регулируема ставка
• Ипотека с фиксирана или променлива ставка: кое е по-добре точно сега?
• Намиране на най-добрите ипотечни цени
• Най-важните фактори, които влияят върху ипотечните проценти
• Прогнозиране на ипотечните курсове: Купуване, Продаване или Рефи?
• Ипотека с регулируема ставка: какво се случва, когато лихвените проценти се покачат
• Как лихвените проценти влияят на пазара на жилища
• По-важни ли са цената на къщата или лихвата?
• Пазаруване на ипотечни курсове