Добър дълг срещу лош дълг: каква е разликата?
Със сигурност трябва да се направи аргумент, че няма дълг да е добър дълг, но заемането на пари и вземането на дълг е единственият начин много хора да си позволят да купуват артикули с големи билети като домове и коли. Макар че тези заеми обикновено са оправдани и носят стойност за лицето, което поема дълга, има друг край на спектъра, който включва поемане на дълг чрез небрежни разходи за кредитна карта. Макар че е лесно да се направи разлика между тези две крайности, определянето дали дългът е добър или лош, по-често включва задълбочен анализ на конкретни обстоятелства.
Добър дълг
Добрият дълг е илюстриран в старата поговорка „за правене на пари са нужни пари“. Ако дългът, който поемате, ви помага да генерирате доход и да увеличите нетната си стойност, това може да се счита за положително. Има няколко забележителни неща, за които си струва да се задължите:
- Техническо или висше образование. Като цяло, колкото повече образование има един човек, толкова по-голям е потенциалът на печелене на този човек. Образованието също има положителна връзка със способността за намиране на работа. По-добре образованите работници са по-склонни да бъдат наети на добре платена работа и са склонни да намират по-лесно време за намиране на нови възможности, ако възникне нужда. Инвестицията в техническа или висша степен вероятно ще се изплати само за няколко години от новообразования работник, който влиза в работната сила. За да се увеличи максимално стойността на поемането на дълг за образование, програмите за степен трябва да бъдат избрани внимателно. Ако от кариерата, която преследвате, няма кариерен път или малък доход, студентските ви кредити могат бързо да се превърнат в лош дълг.
- Собственост на малък бизнес. Печеленето на пари е една от основните причини да започнете малък бизнес, като самият си шеф също е положителен резултат от начинанието. Не само можете да избегнете разчитането на трета страна да ви наеме и да ви даде заплата, но и потенциалът ви за печалба може да бъде пряко подобрен от желанието ви да работите здраво. С малко късмет можете да превърнете своя стремеж и амбиция в самоподдържащо се предприятие и може би, надолу, първоначално публично предлагане (IPO), което води до голямо богатство. Подобно на образованието, това също идва с рискове. Много малки фирми се провалят, но шансовете ви за успех са по-големи, ако решите да работите в сфера, за която сте страстен и знаещ.
- Недвижими имоти, включително собственост на жилища. Има най-различни начини да печелите пари в недвижими имоти. На жилищния фронт най-простата стратегия често включва закупуване на къща и живеене в нея няколко десетилетия, преди да я продадете с печалба. Жилищните недвижими имоти също могат да се използват за генериране на доходи чрез вземане на бордър или отдаване под наем на цялото жилище. Търговските недвижими имоти също могат да бъдат отличен източник на парични потоци и капиталови печалби за инвеститорите.
Какво се счита за добро съотношение дълг / доход (DTI)?
Лош дълг
Въпреки че добрият дълг има потенциал да увеличи нетната стойност на човек, обикновено се счита за лош дълг, ако заемате пари за закупуване на амортизационни активи. С други думи, ако тя няма да нарасне или ще генерира доход, не трябва да изпадате в дългове, за да го купите. Някои особено забележителни позиции, свързани с лошия дълг, включват:
- Колите. По-специално новите автомобили струват много пари. Макар че може да се нуждаете от превозно средство, за да накарате да работите и да изпълнявате поръчките, които съставляват ежедневието, плащането на лихва за покупка на автомобил е просто загуба на пари. До момента, в който напуснете автомобила, автомобилът вече струва по-малко, отколкото беше, когато сте го купили. Оставете егото си настрана и платете пари в брой за употребявана кола, ако можете да си позволите да го направите. Ако не можете, вземете заем за закупуване на най-малко скъпото надеждно превозно средство, което можете да намерите, и го изплатете възможно най-бързо. Купувачите, които настояват да живеят извън своите средства и да финансират нов автомобил, трябва да търсят заем с малко лихви. Макар че все още ще харчите голяма сума пари за нещо, което в крайна сметка се обезценява, докато не стане безполезно, поне няма да плащате лихва по него.
- Дрехи, консумативи и други стоки и услуги. Често се казва, че дрехите струват по-малко от половината от това, което потребителите плащат, за да ги купят. Ако огледате магазин за употребявани дрехи, ще видите, че „половината“ е щедра. Освен това ваканциите, бързата храна, хранителните стоки и бензинът са всички продукти, които обикновено се купуват с пари назаем. Всяка стотинка, изразходвана за лихва върху тези артикули, е пари, които биха могли да бъдат използвани по-разумно другаде.
- Кредитните карти са една от най-лошите форми на лош дълг. Начислените лихви често са значително по-високи от лихвените проценти по потребителските кредити, а схемите за плащане са подредени така, че да увеличат максимално разходите за потребителя.
Поддържането на баланс на кредитна карта рядко е добра идея; лихвата, изразходвана за дълг по кредитна карта, компенсира стойността на потенциалните награди.
Специални съображения
Не всички дългове могат да бъдат класифицирани като добри или лоши толкова лесно. Често това зависи от собственото ви финансово положение или други фактори. Няколко вида дълг може да са полезни за някои хора, но лоши за други:
- Консолидационни заеми. За потребителите, които вече са в дълг, консолидирането на дълга с по-висока лихва чрез вземане на заем с по-ниска лихва може да бъде от полза. Ключът е да използвате парите, които са били освободени от по-ниски плащания, за да продължите да изплащате дълга.
- Заем за инвестиране. Възползването или заемането на пари при ниска лихва и инвестирането с по-висока норма на възвръщаемост (най-вероятно с маржин сметка) може да се окаже на инвеститорите като солиден начин за постигане на по-добри от очакваните резултати. За съжаление, той идва с множество рискове за неопитните, както и потенциалния риск да загубите значителна сума пари и да бъдете длъжни да компенсирате вашия брокер за взетите назаем средства. Това е вариант, който трябва да се търси само от знаещи инвеститори, които могат да си позволят да поемат загуби в случай, че инвестицията отиде на юг.
- Програми за възнаграждение с кредитни карти. Има някои страхотни програми за награждаване с кредитни карти, достъпни за потребителите. Парите, изразходвани за използване на кредитни карти, могат да помогнат на купувачите да печелят безплатни самолетни билети, безплатни круизи, връщане на пари в брой и множество други предимства. Ако имате дисциплина да изплащате баланса си всеки месец, това си заслужава. В противен случай лихвата, изразходвана за дълга по кредитната карта, компенсира стойността на наградите.
Ключови заведения
- Добрият дълг е заем, който има потенциал да увеличи нетната ви стойност.
- Лошият дълг включва заемане на пари за закупуване на амортизационни активи.
- Определянето дали дългът е добър или лош понякога зависи от финансовото състояние на индивида, както и от други фактори.