Получаване на заем за собствен капитал с лош кредит

Заемите с дялов капитал са начин собствениците на имоти да превърнат необременената стойност на домовете си в пари. И ако имате лош кредит, заемът за дялов капитал е по-вероятно да бъде одобрен от кредитор и при по-ниска лихва, отколкото от традиционния заем или от револвираща кредитна линия.

Причината е, че домът ви служи като гаранция или обезпечение на заема, което ви прави по-малко финансов риск в очите на кредитора. Обикновено заемодателите ще дават заеми за до 80% от собствения капитал, който имате в дома си, и колкото повече капитал имате, толкова по-привлекателен ще бъдете кандидат, особено ако притежавате 20% или повече от дома безплатно и ясно. Това може да бъде особено полезно, когато имате лош кредитен рейтинг.

Ключови заведения

• Заемите за собствени капитали позволяват на собствениците да вземат заеми срещу стойността на жилищата без дълга.
• Ако имате лош кредит, все още може да получите заем от собствен капитал.
• Основен недостатък е, че ще изложите дома си на риск, ако не можете да изплатите.

Недостатъци на заемите за собствен капитал

Докато заемът за собствен капитал може да бъде полезен, ако имате лош кредит, има някои недостатъци. Можете да очаквате по-неблагоприятни условия при финансирането на собствения си капитал, например, отколкото ако кредитът ви е по-добър. Може да се ограничите до по-ниска сума на заема и да се наложи да предоставите повече обезпечение (по-голям капитал). Може да се наложи да платите по-висока лихва.

Заемът за собствен капитал също добавя към вашия ипотечен дълг върху имота, което може да ви постави в уязвима позиция, ако загубите работа или се сблъскате с неочаквани сметки и затруднявате да извършите всичките си плащания навреме. Нещо повече - може да се ударите с огромни такси за забава, които кредиторът ви ще докладва на кредитните бюра, което ще направи кредита ви още по-лош.

Най-големият недостатък е, че заемодателят може да възпрепятства вашия имот, ако не можете да изплатите дълга, оставяйки ви без място за живеене.

Заеми за собствен капитал срещу HELOC

Има два основни вида финансиране на собствения капитал. С заем за собствен капитал, вие вземате назаем еднократна сума и ги изплащате на редовни вноски, обикновено с фиксирана лихва, над 25 до 30 години.

Вторият вид е кредитна линия на собствения капитал (HELOC), при която заемодателят заделя сума пари, която можете да вземете от заем при нужда. Повечето HELOC таксуват регулируеми лихвени проценти, предлагат само лихвени плащания и имат 10-годишен период на теглене, през който можете да получите достъп до средствата. След като изтече периодът на теглене, трябва да погасите непогасеното салдо за определен период, обикновено 15 години.

Стъпки, които трябва да предприемете, преди да кандидатствате

Ето какво трябва да знаете и да направите, преди да кандидатствате за какъвто и да е вид финансиране на собствен капитал.

1. Прочетете кредитния си отчет

Вземете копие от кредитния си отчет, така че да знаете точно срещу какво сте. Имате право на безплатно всяка година от всяко от трите основни национални кредитни бюра (Equifax, Experian и TransUnion) чрез официалния уебсайт AnnualCreditReport.com. Проверете внимателно доклада, за да се уверите, че няма грешки, които пречат на резултата ви (интелигентно е да правите това всяка година).

2. Подгответе финансите си

Съберете финансовата си информация, като доказателство за доходите и инвестициите, така че да сте готови да ги представите на кредитните институции. Те ще искат да видят в черно и бяло, че сте финансово стабилни, за да поддържате заема си, особено ако имате лош кредит. Ако е възможно, изплатете неизплатения дълг, който може да повлияе неблагоприятно на вашата кандидатура.

Ако заемът може да изчака, може да искате да използвате времето за подобряване на кредитния си рейтинг.

3. Помислете колко пари са ви необходими

Запитайте се: каква е целта на този заем? И колко пари ми трябват за тази цел? Може да е изкушаващо да се снимате за звездите и да увеличите максимално размера на заема си, може би да осигурите финансова възглавница за всеки случай. Но това е само ако сте сигурни, че можете да устоите на изкушението да изхарчите всичко. Ако вашите навици на харчене са под контрол, може да има смисъл да се "заемете" и като използвате HELOC, плащате лихва само за парите, които всъщност вземате. В случай на заем за собствен капитал обаче, ще плащате пълна лихва (и главница) върху цялата еднократна сума, така че има смисъл да заемате не повече от необходимото.

4. Сравнете лихвите

Логично е да се насочите направо към съществуващия си кредитор за финансиране на собствения капитал и, като имате предвид, че вече сте клиент, този кредитор може да предложи по-привлекателна ставка. Това обаче не е гарантирано, особено ако имате лош кредит, така че е разумно да пазарувате. Получавайки множество оферти, ще бъдете в по-добра позиция да договаряте възможно най-добрата цена. Представете първата си оферта на друга кредитна институция и вижте дали тя ще я победи. Ипотечен брокер също може да бъде от полза.

5. Не забравяйте и останалите разходи

Когато сравнявате оферти за заем, не се фокусирайте само върху лихвата. Не забравяйте да попитате за всякакви други свързани такси, като например обработка на заем и разходи за закриване. По този начин можете да сравнявате заемите на справедлива основа и няма да се включите за изненадващи бюджети изненади по-късно.

6. Наемете съучастник

За да поставите себе си в по-добра позиция да заемете, може би е добра идея да привлечете съучастник, който използва кредитната си история и доходите, за да служи като поръчител за заема. Не забравяйте да изберете съучастник с впечатляващ кредит, добра стабилност на работата и значителен доход, за да увеличите максимално шанса си за одобрение. Този човек, разбира се, трябва да е наясно с рисковете от съвместно подписване на заем, ако не можете да го изплатите.

7. Погледнете кредитите под предплащане, може би

В краен случай можете да се обърнете към заемодатели, предлагащи заеми под предплащане, които са по-лесни за класиране и са насочени към кредитополучатели с беден кредит, които не отговарят на традиционните изисквания за кредитиране. Кредиторите на подпрайми обикновено предлагат по-ниски лимити на заем и значително по-високи лихвени проценти. Трябва обаче да избягвате тези заеми, ако това е възможно, особено ако вече имате проблеми с кредита.

Долния ред

Ако установите, че лоша кредитна история работи срещу вас, попитайте кредитора си какво би трябвало да види от вас (и вашия кредитен отчет), за да подобрите перспективите си. Никога не е късно да обърнете кредитния си рейтинг. Ако е възможно, помислете дали да задържите плановете си за заем, докато предприемате стъпки за подобряване на рейтинга си.

Ипотечните кредитори обикновено разглеждат такива фактори като историята на плащанията ви, наличния ви дълг и колко дълго имате кредитните си сметки. Често ли пропускате плащания, получавате ли салдове или кандидатствате за нови акаунти? Промяната на едно от тези поведения може да повлияе положително на кредитния ви рейтинг - и да улесни бъдещото заемане.