Чуждестранни спестовни сметки: Трябва ли да отворите такава?
Има редица причини, поради които един американец може да се заинтересува да има чуждестранна спестовна сметка. Хората, живеещи в чужбина, може да открият, че отварянето на сметка в страната им на пребиваване улеснява достъпа до средствата им и им спестява пари от банкови и транзакционни такси.
За хората, които живеят в САЩ, чуждестранната спестовна сметка е по-скоро като инвестиционна сметка, отколкото традиционна спестовна сметка. Чуждестранните спестовни сметки ви позволяват да инвестирате парите си във валута, различна от долара - залагате, че чуждестранната валута ще има благоприятен валутен курс, когато искате да изтеглите спестяванията си и да ги конвертирате обратно в долари. Можете да отворите тези сметки, когато сте в чужда държава или като се свържете с чуждестранна банка онлайн, ако тя отвори сметки по този начин.
В чуждестранните спестовни сметки може да има по-високи лихвени проценти, отколкото в САЩ, което може да ги направи привлекателни за спестителите, готови да поемат риска, че валутният курс ще работи в тяхна полза. Ако обаче високият лихвен процент е съчетан с обезценяването на валутата (както често се случва с инфлацията), всички печалби от лихви ще бъдат загубени при обмяна на валута.
(За повече информация относно това, прочетете опасностите от валутните движения . )
Такси за обмяна на валута
Много чуждестранни спестовни сметки имат по-високи минимални депозити от традиционните спестовни сметки. Това означава, че повече от парите ви са изложени на риск.
Почти винаги има такси за обмяна на валута, свързани с промяната между валутите. Отварянето на чуждестранна сметка означава, че може да се наложи да ги платите два пъти - веднъж за конвертиране от долара в чуждестранна валута и веднъж за преобразуване на парите обратно в долари. Обикновено тези такси се изчисляват като процент от общата сума, която се преобразува, което означава, че те могат да намалят значително от спечелените от вас лихви. Не забравяйте да вземете предвид тези такси, когато сравнявате какво би донесла чуждестранната сметка в сравнение с вътрешна сметка.
Специални изисквания за данъчно отчитане
Хората с чуждестранни спестовни сметки - тези, разположени извън Съединените щати - са длъжни да подадат формуляра за IRS, известен като FBAR. Това е вярно, независимо дали сте открили сметката в местна банка в тази страна или в местен клон на американска банка, в клона на Хонконг в Citibank.
Ако не заведете FBAR има стръмни наказания. Можете да бъдете глобени до 100 000 долара или половината от сумата в чуждестранната сметка, което от двете е по-голямо. Ако имате чуждестранни сметки и не сте сигурни за данъчния си статус или кои формуляри да подадете, струва си да наемете счетоводител, който да защити вашите активи.
Ако гледате на тази сметка като на инвестиция, а не на спестовна сметка, просто не забравяйте, че ще трябва да плащате обикновен данък върху дохода върху всеки доход, който печелите чрез лихва или обмяна на валута - по същия начин, по който плащате данък върху дохода върху печалбата от американска спестовна сметка. Ако бяхте направили тези пари, инвестирайки в фондовия пазар, вие щяхте да дължите само данък върху печалбата от капитала върху печалбата си.
И двете тези данъчни ставки варират в зависимост от данъчната ви група, но като цяло данъчните ставки върху капиталовите печалби са значително по-ниски от обикновените данъци върху доходите: В новата граница от 24% данък върху доходите например, вероятно ще платите 15% върху дългосрочните капиталови печалби,
Рискове и ползи
Спестяването в друга валута работи най-добре за тези с висок толеранс към риска и желанието да проследяват валутните курсове и да се движат бързо, ако е необходимо.
Валутните пазари са изключително променливи, като стойностите се променят средно между 1% и 3% всеки ден. В чуждестранната спестовна сметка има потенциал за големи печалби, но има и потенциал за големи загуби.
Алтернативи на чуждестранните спестовни сметки
Въпреки че може да има някои привлекателни причини да поверите спестяванията си на чуждестранна сметка, американският фондов пазар предлага и инвестиции, които печелят повече от вътрешна спестовна сметка, но без такси за обмяна на валута. Освен това вие бихте плащали данъци само в размер на капиталовите печалби, а не по обикновената ставка на данъка върху дохода.
Ако търсите по-безопасно място, за да спестите парите си и да спечелите лихва, помислете за инвестиране в компактдиск в американска банка. Компактдисковете имат гарантирана възвръщаемост на инвестициите при по-висок лихвен процент от традиционната спестовна сметка и са FDIC застраховани до $ 250 000 на вложител.
Долния ред
Ако живеете в чужбина, наличието на чуждестранна спестовна сметка вероятно има очевидна практическа стойност. За жителите на САЩ обжалването на чуждестранната спестовна сметка е потенциалът да се възползват от благоприятен валутен курс и да имат сметка, която плаща по-високи лихви, отколкото в американска банка.
Въпреки това, високият риск, свързан с чуждестранната валута - и данъците и таксите, свързани с чуждестранните финансови транзакции - правят чуждестранните спестовни сметки рискови (и потенциално скъпи) места за съхранение на парите ви.