Пълното ръководство за проверка на акаунти

Чекова сметка е вид банкова сметка, която предлага лесен достъп до депозирани средства. За разлика от други видове банкови сметки - включително спестявания - проверките на сметките обикновено позволяват неограничени тегления и депозити, което ги прави добър избор за покриване на ежедневните ви разходи.

В замяна на тази гъвкавост проверяващите сметки са склонни да плащат ниски лихви (ако въобще плащат лихва) в сравнение със спестовни сметки, депозитни сертификати (CD) и други сметки, които ви позволяват да увеличите парите си. Поради това е добра идея да използвате разплащателната си сметка само за пари, до които искате да получите достъп за обикновени покупки и месечните си сметки. Всичко останало трябва да влиза в акаунти, които предлагат по-голям потенциал на печалбата.

Има няколко удобни начина за достъп до парите в чекова сметка. Например, можете:

• Пишете чекове.
• Правете покупки с дебитна карта, свързана с вашия акаунт.
• Направете тегления и депозити с вашата банкомат.
• Посетете местния клон, за да направите тегления и депозити.
• Използвайте услугата за онлайн плащане на сметката на банката, за да плащате еднократни сметки или да задавате периодични плащания.
• Настройте автоматични плащания чрез компания, в която имате акаунт, като комунални услуги и кредитни карти.
• Превеждайте средства към и от други банкови сметки.

Преди да отворите проверка, е полезно да разберете различните видове акаунти, които са на разположение, както и практическите аспекти на поддържането на чек-акаунт - например как да напишете чек и да балансирате акаунта си. За да започнете, ето едно кратко ръководство, което ще ви помогне да изберете и управлявате чек-акаунт.

Безплатно проверка на акаунти - и как да се квалифицирате за такъв

Безплатните проверки на акаунти са по-рядко срещани, отколкото преди. Според Bankrate едва 38% от банките предлагат безплатни проверки в сравнение със 76% през 2009 г. Като цяло ще имате по-голям късмет да намерите безплатни проверки в банките в общността, кредитните съюзи (потърсете „проверка на възнагражденията“) и онлайн банките отколкото в големите тухлени и хоросанни банки.

Безплатна проверка означава чекова сметка без месечна такса за поддръжка и / или минимални изисквания за салдо. Някои банки предлагат безплатна проверка, ако се регистрирате за електронни извлечения или настроите директен депозит, което позволява на работодателя ви да депозира електронно вашата ведомост в банковата си сметка за всеки период на плащане. Имайте предвид обаче, че може да има минимална сума за директен депозит - да речем, 250 долара на месец - и ако паднете под това или директните депозити спрат, ще загубите статуса на безплатна проверка. И, разбира се, безплатните не означават никакви такси: все още ще сте на куката за всички такси за овърдрафт и други такси. (Вижте кои американски банки предлагат безплатни чекови сметки? )

Проверка на сметки с лихви

С лихвоносен чек-акаунт печелите лихва върху парите в сметката - точно както бихте направили в спестовна сметка. За разлика от спестовна сметка обаче, вие ще можете да пишете чекове и да използвате дебитната си карта, за да извършвате покупки и да плащате сметки. (Вижте също сметка на паричния пазар срещу проверка на висока лихва: кое е по-добро? )

Не всички банки предлагат лихвоносни чекови сметки и онези, които го правят, могат да имат минимални изисквания за салдо (които могат да бъдат доста високи), месечни такси за поддръжка и други условия, като минимален брой транзакции с дебитни карти всеки месец. Лихвените проценти варират значително в зависимост от банката - в момента някъде от 0, 01% до 5% - така че си струва да пазарувате, ако интересът е важен за вас. По принцип ще намерите по-добри цени в кредитните съюзи.

Премиум акаунти и квалификации

Премиум акаунти за проверка предлагат предимства извън това, което получавате със стандартен акаунт. Персоните варират в зависимост от банката и могат да включват лихвени плащания, отменени такси (напр. Безплатни нотариални услуги и безплатни парични преводи), безплатни финансови съвети и отстъпки от другите финансови продукти на банката. В някои банки можете да спечелите наградни точки, когато правите покупки, които могат да бъдат осребрени за отговарящи на изискванията продукти и услуги.

Като цяло, премиум акаунти изискват по-висок баланс от стандартните сметки: Обикновено ще ви е необходим минимален дневен баланс от поне 2500 долара или комбиниран баланс от най-малко 10 000 долара (комбинирани депозити и заеми), за да се класирате за премиерна проверка на сметката. Обърнете внимание, че ако вашият баланс падне под прага, вероятно ще бъдете на куката за месечната такса. (Прочетете също. Струва ли си премия за проверка на акаунт? )

Проверка на акаунти за библиотека и втори шанс

Lifeline акаунти (понякога наричани основни акаунти) са рационализирани проверки на сметки, предназначени за клиенти с ниски доходи. Тези сметки обикновено имат ниски изисквания за салдо и няма месечни такси. Включени са основни функции като писане на чекове, но може да сте ограничени до определен брой транзакции всеки месец. Големите банки предлагат тези сметки, за да предоставят банкови услуги на широката общественост - а някои държави изискват банките да ги предлагат.

Друг вид акаунт е акаунт за проверка на втори шанс, който може да е добра опция, ако сте били отхвърлени за разплащателна сметка поради минала банкова грешка или лош кредит. Обикновено тези сметки имат месечни такси, които не могат да бъдат отменяни и може да се наложи да настроите директен депозит и / или да завършите клас за управление на парите. Въпреки тези ограничения, тези сметки често са по-добри - по отношение на таксите и удобството - отколкото използването на предплатени дебитни карти и проверка на касовите услуги. Вашият втори шанс при проверка има подробности.

Какво е съвместна проверка на акаунт?

Съвместната сметка е банкова сметка, споделяна от двама или повече души, често роднини или бизнес партньори. Съвместният чек-акаунт функционира като стандартна разплащателна сметка, но всеки посочен притежател на акаунт може да допринесе и използва парите в сметката.

Тези сметки са популярни за двойки (женени и по друг начин; вижте Управление на парите като двойка ), родители и тийнейджъри и възрастни деца, помагащи на застаряващите родители да управляват своите финанси. Тъй като всички в акаунта имат достъп до средствата, важно е да се поставят ясни очаквания от самото начало, за да се избегнат потенциални проблеми и презареждане на сметката.

Какво е тръстова проверка на акаунт?

Ако не сте попечител или бенефициент на доверие, този вид проверка на акаунт няма да бъде на вашия радар. Във всеки тип доверителен акаунт, синдикът контролира активите на акаунта в полза на друго лице или група. Попечителят често е член на семейството, адвокат или счетоводител, който е поел отговорност за управлението на акаунта.

Един тръст обикновено се нуждае от собствена разплащателна сметка, която позволява на довереника (ите) да плаща сметки, да извършва плащания на бенефициенти (съгласно договора за доверие) и да управлява средствата на доверието. Трябва да се създаде доверие, преди да може да бъде открита сметка за проверка на доверие и само определените довереници могат да отворят банкова сметка от името на тръста. В някои случаи споразумението за доверие може да съдържа правила относно сметките за проверка на доверие - например, че тръстът трябва да използва определена банка. Не забравяйте да прочетете споразумението за доверие и следвайте всички правила, преди да отворите акаунт. (Прочетете повече в Акаунт в доверие .)

Учебни сметки

Учебните проверки на акаунти функционират точно като стандартните проверки на акаунти, но те са склонни да предлагат по-ниски минимални акаунти и по-ниски такси. Много банки и кредитни съюзи например предлагат отказ от месечна такса за поддръжка - или поне отстъпка от месечната такса - за проверка на студентски сметки.

Както при другите проверки на сметки, може да сте в състояние да избегнете такси, ако настроите директен депозит, поддържате минимален дневен баланс или правите определен брой покупки на дебитна карта всеки месец. Проверките на студентите са обикновено достъпни за ученици на възраст 17-24 години; може да се наложи да представите доказателство за активно записване в квалифицирана гимназия, колеж, университет или професионална програма.

АТМ / Дебитни карти

Дебитните карти ви позволяват лесно да получавате достъп до парите във вашата разплащателна сметка, за да заплатите ежедневните разходи. Дебитните карти функционират като кредитни карти, освен ако веднага след като направите покупка, тези пари излизат от вашата сметка (нямате възможност да изплатите покупката по-късно, както правите с кредитна карта; вижте Кредит срещу Дебит Карти: кое е по-добре? ). По същество използването на дебитна карта е точно като писане на чек, но с удобството да използвате пластмаса.

Можете също да използвате дебитната си карта, за да изтеглите пари от чековата си сметка чрез банкомат - ще трябва да използвате личния идентификационен номер (ПИН), който сте създали при отварянето на акаунта си. Обърнете внимание, че може да ви бъде начислена такса за използване на вашата банкомат извън мрежата на банкомата на вашата банка. Ако вашата карта няма логото Visa или MasterCard, тя може да се използва само за теглене от банкомат; За разлика от дебитните карти, тези ATM карти не могат да се използват за покупки.

Какво е чек на касата?

Касов чек е чек, извлечен от средствата на вашата банка вместо от вашите собствени. Тези чекове се използват, когато трябва да гарантирате, че са налични средства за плащане. Те са идеални за големи покупки като авансово плащане на кола или къща, когато плащането с кредитна или дебитна карта не би било практично. Тъй като първо трябва да депозирате сумата на чека в собствената си сметка на банката, банката - а не вие ​​- гарантира нейното плащане. Представител на банката подписва чека и включва името на получателя (субекта, на който чекът е платим) и името на преводача (субекта, който плаща за чека). Ако купите чек на касата, ще заплатите цялата стойност на чека, плюс малка такса за услугата.

Какво е защита от овърдрафт?

Овърдрафт се случва, когато се опитате да похарчите повече, отколкото имате във вашата чекова сметка. Сделката може да бъде отхвърлена или може да премине и да предизвика такса за овърдрафт от вашата банка, която може да изпълни около $ 35 на транзакция. Повечето банки предлагат нещо, наречено защита от овърдрафт, което ви позволява да продължите да използвате дебитната си карта за покупки и ATM карта за теглене в замяна на такса. Ако предпочитате да не плащате тази такса, можете да се откажете от защита от овърдрафт, ако вече сте записали, или да не се включите, когато отворите сметка. Ако не сте избрали, всяка транзакция, която би ви поставила в червено, автоматично ще бъде отхвърлена (и няма да дължите такса). За повече информация вижте плюсовете и минусите на защитата от овърдрафт .

Една от алтернативите е да свържете вашата спестовна сметка с вашата чекова сметка. Някои банки ще се откажат от таксите за овърдрафт, ако могат да преместят средства от вашата спестовна сметка във вашата разплащателна сметка, когато е необходимо, за да избегнат овърдрафт. Все още може да се наложи да платите такса за трансфер на овърдрафт, но обикновено това е много по-евтино от другите такси. (Може да се интересувате също от Колко време отнема да се изчисти проверката? )

Какво правят всички числа на чек?

Дълга серия от цифри може да се намери в долната част на всяка проверка. Първата серия вляво е деветцифрено число, което идентифицира вашата банка и обикновено се нарича ABA или маршрутен номер. Следващата серия, в средата, е вашият номер на проверка. С номера на маршрута и номера на вашата сметка, банката, която приема чека ви, ще знае как да обработи чека (коя банка и по-конкретно коя сметка). Последната серия от цифри е номерът на чека, който съответства на номера в горния десен ъгъл на чека. (Вижте номер за маршрутизация срещу номер на сметка: как се различават .)

Как да напишете чек

Писането на чек може да бъде объркващо, когато не сте го правили преди, но е просто, след като разберете какво отива накъде. Ето бърз поглед как да напишете чек:

• Попълнете днешната дата на кратката линия в горната дясна част на чека.
• На реда до ПЛАЩАНЕ НА ПОРЪЧКАТА въведете името на лицето или компанията, на която възнамерявате да дадете пари.
• В полето отдясно на този ред и знака за долар въведете сумата, за която е чекът - в цифри (напр. 97.98).
• На следващия ред изпишете с думи доларовата сума на чека (напр. Деветдесет и седем и 98/100). Тази сума трябва да съвпада с числата, които сте въвели в полето. За да сте сигурни, че проверката няма да бъде подправена, попълнете целия ред.
• В долния ляв ъгъл можете да си направите бележка, която да ви помогне да запомните за какво е проверката; или, ако плащате сметка и компанията ви помоли да включите номер на сметка, поставете я тук.
• Подписът ви излиза на реда в долния десен ъгъл. Вашият чек няма да бъде приет без подпис, така че не забравяйте да го включите.

Добре е да попълвате чекове, като използвате един и същ процес всеки път, за да сте сигурни, че включвате всичко. Можете да проправите път от горе до долу. Ето как изглежда чекът преди да бъде попълнен:

Как да балансирате чекираща сметка

Основен начин за управление на вашата чекова сметка е да балансирате чековата си книга. Това включва записване на датите и сумите на всички ваши тегления и покупки с дебитна карта, плюс всички депозити и електронни преводи, след което правите математиката, за да сте сигурни, че балансът ви съответства на извлеченията ви всеки месец. За да направите това, проверете всички транзакции на извлечението си срещу вашите записи, за да се уверите, че всичко съвпада, че не сте оставили нищо и че няма математически грешки. Когато всичко съвпада, акаунтът ви е балансиран. Ако не балансира, започнете с търсене на транзакции, които може да не са записани, и след това проверете математиката си. Не забравяйте да включите всички спечелени лихви.

Балансирането на чековата ви книга редовно ви помага да знаете колко пари има във вашия акаунт, което може да ви попречи да превишите сметката си. Можете да проследявате транзакциите си в книгата на чековата книга, с електронна таблица или с помощта на приложение (като монетен двор). Ако не желаете да балансирате чековата си книга, трябва поне да проверите баланса си онлайн или с приложението на банката. Възможно е също така да можете да се регистрирате за текстови сигнали, които ви уведомяват дали вашият акаунт пада под прага, който сте посочили.

Как банките защитават парите си

Ако вашата банка е член на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), вашите депозити са гарантирани до 250 000 долара на вложител за всяка категория собственост на сметката. Това означава, че ако имате различни видове сметки във вашата банка - да речем, чекова сметка и спестовна сметка - всеки тип сметка е застрахован до 250 000 долара, ако банката не успее. Покритието е автоматично, когато отворите сметка в защитена от FDIC задна част и е подкрепена от пълната вяра и кредит на правителството на Съединените щати. За да разберете дали банката е застрахована от FDIC, попитайте представител на банката, потърсете знака FDIC на уебсайта на банката и в местния си клон или използвайте инструмента на FDIC BankFind.

Кредитните съюзи предлагат сравнима застраховка. Ако вашият кредитен съюз е член на Националния дял на кредитния съюз Застрахователен фонд (NCUSIF), вашите „акции“ (това, което кредитните съюзи наричат ​​вашите депозити) са застраховани по начин, който е подобен на начина, по който вашите депозити са защитени в застрахована от FDIC банка. Всички федерални кредитни съюзи са застраховани от NCUSIF, който се управлява от Националната администрация на кредитния съюз (NCUA); държавните кредитни съюзи могат да бъдат застраховани от NCUSIF или чрез собствена държавна или частна застраховка. Тъй като финансовите институции могат и не успеят (помислете само за 2008 г.), препоръчително е да отворите сметка само в застрахована от FDIC банка или подобен застрахован кредитен съюз.

Долния ред

Имате много опции, ако пазарувате за разплащателна сметка. Едно от първите неща, които трябва да вземете предвид, е дали искате да отворите сметка в онлайн банка или в местната банка за тухли и замазки. Като цяло онлайн банките предлагат перки като по-ниски такси, по-добри лихви, удобство и безплатен достъп до банкомати до обикновено голяма мрежа от банкомати. Може би най-големият недостатък е, че онлайн банките не предлагат лична помощ, което означава, че ще трябва да сортирате чрез сензорно меню, за да достигнете до истински човек. (За повече информация вижте какви са плюсовете и минусите на онлайн проверките на акаунти ">

Все пак много хора се радват на онлайн акаунти, особено след като повечето банки днес предоставят стабилни приложения, които улесняват депозирането, тегленето и прехвърлянето на пари. И ако се притеснявате за интернет сигурността, реномирани онлайн банки с актуални мерки за сигурност са също толкова безопасни, колкото и тухлените банки. За да разберете как конкретна банка защитава вашата информация, потърсете нейното име + сигурност (напр. Ally + security). Резултатът трябва да ви свърже с центъра за сигурност на банката.

След като решите дали предпочитате да отворите сметка в онлайн или в тухлена банка, можете да започнете да сравнявате вашите опции, като например типове сметки (напр. Проверка на студент или съвместна проверка), минимални изисквания за салдо, месечна поддръжка такси и други подобни. Ако имате въпроси, не се колебайте да се свържете с представител на банката лично (в местен клон) или като използвате функцията за онлайн чат на банката (ако има такава) или телефонната линия за обслужване на клиенти.