Coinsurance vs. Copays: Каква е разликата?

Без значение какъв тип здравноосигурителна полица имате, важно е да знаете разликата между заплащане и съзастраховане. Тези и други разходи, които са извън джоба, влияят върху това колко ще платите за здравеопазването, което получавате вие ​​и семейството ви.

Ключови заведения

• Доплащането е определена тарифа, която плащате за рецепти, посещения при лекар и други видове грижи.
• Съзастраховането е процентът на разходите, които плащате, след като сте се запознали с приспадането си.
• Приспадане е определената сума, която плащате за медицински услуги и рецепти, преди да започне вашият съзастраховане.

Какво е приспадане?

Първо, за да разберем разликата между съзастраховане и копейки, помага да се знае за приспадане.

Приспадане е определена сума, която плащате всяка година за вашето здравеопазване, преди планът ви да започне да споделя разходите за покрити услуги. Например, ако имате приспадане от 3000 долара, трябва да платите 3000 долара, преди застраховката ви да започне да влезе изцяло.

Ако имате зависими от вашата политика, ще имате индивидуално приспадане и различна (по-висока) сума за семейството.

Ако имате здравен план с висок приспадане, може да имате право да заделяте пари в здравно-спестовна сметка за спестявания.

Какво представляват Copays?

Copays (или плащания) са определени суми, които плащате на вашия медицински доставчик, когато получавате услуги. Copays обикновено започват от $ 10 и отиват от там, в зависимост от вида на грижата, която получавате. Различните копейки обикновено се прилагат за посещения в офиса, посещения при специалисти, спешни грижи, посещения в спешна помощ и предписания.

Вашето заплащане се прилага дори ако все още не сте изпълнили своя приспадане. Например, ако имате $ 50 специалист за заплащане, това ще платите, за да видите специалист - независимо дали сте изпълнили своя приспадане или не.

Повечето планове обхващат превантивните услуги на 100%, което означава, че няма да дължите нищо.

По принцип копайките не се отчитат от приспадането ви, но се отчитат до максималния ви лимит за джоба за годината.

Какво е съзастраховане?

Съзастраховането е процентът на покритите медицински разходи, които плащате, след като сте се запознали с приспадането си. Вашият здравноосигурителен план плаща останалото. Например, ако имате план „80/20“, това означава, че планът ви обхваща 80% и плащате 20% - до достигане на максималния лимит за вашия джоб.

Все пак, съзастраховането важи само за покрити услуги. Ако имате разходи за услуги, които планът не покрива, вие ще носите отговорност за цялата сметка. Ако не сте сигурни какво обхваща планът ви, прегледайте книжката за ползите си или се обадете на вашия доставчик на план.

Какви са максимумите, които са извън джоба?

След като достигнете максималния си собствен джоб, вашият здравноосигурителен план покрива 100% от всички покрити услуги за останалата част от годината. Всички пари, които харчите за приспадане, комисионни и застраховки, се отчитат за вашия максимум за вашия джоб. Премиите обаче не се отчитат, както и нищо, което харчите за услуги, които планът ви не покрива.

Подобно на приспада, може да имате два лимита на джоба - индивидуален и семеен.

В мрежата срещу извън мрежата

Някои планове имат два комплекта от приспадане, парични средства, застраховки и максимуми извън джоба: един за доставчици в мрежата и един за доставчици извън мрежата.

Доставчиците в мрежата са лекари или медицински заведения, за които вашият план е договорил специални тарифи. Доставчиците извън мрежата са всичко останало - и като цяло са много по-скъпи.

Имайте предвид, че мрежата не означава непременно близо до мястото, където живеете. Бихте могли да имате план за Северна Каролина и да видите доставчик на мрежа в клиниката в Кливланд в Охайо.

Когато е възможно, бъдете сигурни, че използвате доставчици в мрежа за всички ваши нужди в здравеопазването. Ако имате определени лекари и съоръжения, които бихте искали да използвате, бъдете сигурни, че те са част от мрежата на вашия план. В противен случай може да има финансов смисъл да смените планове през следващия отворен период за записване.

Пример за Copay и Coinsurance

За да обясним комисионите и осигуряването, ето един опростен пример.

Кажете, че имате индивидуален план (без зависими лица) с приспадане на 3000 долара, специализирани комисии от 50 долара, застраховка 80/20 и максимален лимит за извън джоба на 6000 долара.

Отивате за годишната си проверка (безплатно, тъй като това е превантивна услуга) и споменавате, че рамото ви боли. Вашият лекар ви изпраща при ортопедичен специалист (комисионна от 50 долара), за да разгледате по-отблизо.

Този специалист препоръчва ЯМР, за да разбере какво се случва. ЯМР струва 1500 долара. Плащате цялата сума, тъй като все още не сте изпълнили своя приспадане.

Както се оказва, имате скъсан ротационен маншет и се нуждаете от операция, за да го оправите. Операцията струва 7 000 долара. Вече сте платили 1500 долара за MRI, така че трябва да платите 1500 щатски долара от сметките за операция, за да посрещнете своя приспадане и да получите старт на съзастраховането. След това вашият дял е 20% - което в този пример е 1100 долара. Всичко това, скъсаният ви ротаторен маншет ви струва 4 100 долара.

Долния ред

Когато пазарувате за здравноосигурителен план, в описанията на плана винаги се посочват премиите (сумата, която плащате всеки месец, за да имате плана), приспаданията, копайките, съзастраховането и лимитите, които са извън джоба. Като цяло премиите са по-високи за планове, които предлагат по-благоприятни ползи за споделяне на разходите.

Ако по принцип сте здрав и внимателен човек, план за ниски разходи с по-високи лимити може да работи за вас. Ако обаче очаквате да имате значителни разходи за здравеопазване, може би си струва да отделяте повече за премиите всеки месец, за да имате план, който да покрие повече от разходите ви.