Закриване при пенсиониране? Прочетете тези съвети

Много от хората, които се ангажират с услугите на финансов планиращ, са склонни да го правят, като подходите към пенсиониране. Това е естествено; пенсионирането е голяма стъпка. Ето списък със задачи за финансово планиране, ако сте в рамките на 10 години след пенсиониране.

Чорап далеч колкото е възможно повече

За много спестители на пенсиониране това са години с най-висок доход от кариерата им. Това е моментът да внесете максималните възможни суми в пенсионния план на вашия работодател, IRA сметки и други подобни. Въпреки че тези приноси няма да имат години да се свържат като тези, направени през 20-те и 30-те години, всеки бит помага. (Вижте също: Финансово планиране: става въпрос за повече от пари .)

Проверете социалното осигуряване

Въпреки че има известна дискусия относно бъдещата платежоспособност на социалното осигуряване, вероятно тези, които в момента са на 50-те, ще получат своите обезщетения. Можете да получите изявлението си и да проверите предимствата си тук. Администрацията за социално осигуряване също е посочила, че ще възобнови изпращането на съобщения, така че внимавайте за своите. Предлагам да ги запазите и винаги проверявайте дали сте получили пълен кредит за всичките си приходи.

Освен това е важно да знаете и да разберете какви ще са ползите ви, ако бъдат заявени в различни възрасти. Ако сте женен, има редица стратегии, които трябва да обмислите по отношение на срока за заявяване на вашите обезщетения. Ето двойка добри калкулатори от уебсайтовете на социалното осигуряване и AARP.

Съвети за закриване при пенсиониране

Съберете информация за всички пенсионни сметки

В наши дни не е рядкост някой да е работил на пет или повече работни места през кариерата си. Това може да доведе до редица пенсионни планове с бивши работодатели. Ако сте женен и съпругът / а работи, този номер може лесно да се удвои. Това разбира се е в допълнение към вашите обезщетения за социално осигуряване.

През годините съм виждал хора със стари пенсии, от които те получават обезщетение, стари 401 (k) сметки за план, които по същество са оставили при стария си работодател и са игнорирани през годините, множество IRA сметки и т.н. Това е подходящ момент, за да сте сигурни, че имате списък на всички тези стари планове. Дори по-добро време е да разработите стратегия, за да сте сигурни, че старите 401 (k) и IRA са консолидирани и правилно инвестирани и че старият ви работодател разполага с текущата ви информация за връзка относно всички стари пенсионни сметки. Макар че много от тези стари сметки може да са сравнително малки, ако имате няколко, това може да добави реални пари за пенсионирането ви. (Вижте също: Трябва ли да преобърнете 401 (k)? )

Фигура във вашите други финансови ресурси

Това също е подходящ момент, за да прегърнете другите си финансови активи, които потенциално са на разположение за поддържане на начина ви на пенсиониране. Ето няколко позиции, които може да имате: облагаеми инвестиционни сметки; рента; животозастраховане с парична стойност; интерес към бизнес и акции от вашия работодател. Ако вашият 401 (k) акаунт съдържа акции на дружеството, може да се възползвате от използването на правилата за нереализирано оценяване (NUA). Освен това определете дали вашата компания предлага здравно осигуряване на пенсионер. Ще работите на пълно или на непълно работно време по време на пенсиониране? (Вижте също: Преобръщане на акциите на компанията: Решение за мислене два пъти .)

Не са редки случаите, когато компаниите предлагат стимули за по-дългосрочно наети служители да вземат ранно пенсиониране. Ако сте получател на такава оферта, помислете дали да я вземете на две точки. Първо, офертата може да бъде доста финансово привлекателна и второ, ако не вземете първоначалната оферта, следващата такава оферта в повечето случаи не е почти толкова изгодна. И не се заблуждавайте, след тази първа оферта вероятно сте „в списъка“, така да се каже.

Някои хора могат да имат късмет, за да бъдат в ред за наследство от родители или други. Като цяло настоявам за предпазливост да се включи това като актив за пенсиониране. Нещата могат да се случат. Вашите родители може да живеят по-дълго от очакваното и разходите за грижите им биха могли да изядат голяма част от богатството им. (Вижте също: Стратегии за инвестиране при пенсиониране според възрастта .)

Определете колко много ще ви е необходимо, за да поддържате начина си на живот

Това е моментът, в който трябва да започнете да избирате как ще живеете в пенсия и по-важното - да поставите някои доларови цифри на този начин на живот. Ще се премествате или сваляте къщата си? Ще бъдете ли без дълг до момента, в който ударите пенсията? Ще имате ли възрастни деца, които да издържате? (Вижте също: Искате да пътувате по света в пенсиониране? Ето как .)

Друг начин да се каже това е да започнете да мислите по отношение на пенсионния бюджет.

Направете проекция за пенсиониране

Има много калкулатори за пенсиониране, достъпни онлайн, може би дори чрез вашия доставчик на пенсионни програми на вашата компания. Някои са по-добри от други, така че направете малко проверка по отношение на методологията и основните допускания. По-добрите са страхотни инструменти, които да ви дадат представа дали плановете ви за пенсиониране са реалистични или не.

Повечето инструменти за прогнозиране на пенсиите ще ви помолят да въведете активите на пенсионния си план, всички пенсии, социално осигуряване и всякакви други инвестиции. Въз основа на променливи като разпределението на вашите инвестиции и други фактори, тези програми ще ви дадат представа колко паричен поток за пенсиониране вашите ресурси биха могли да поддържат. Въпреки че отговорът може да не ви хареса, далеч по-добре е да знаете, че имате потенциален недостиг възможно най-рано преди пенсиониране. (Вижте също: ETFs, които обикновено се намират в пенсионните сметки .)

Това може да е добър момент да се ангажирате с услугите на компетентен финансов съветник, който плаща само такса, за да ви помогне. Освен техния опит, квалифициран съветник може да добави обособена перспектива на трета страна към вашето пенсионно планиране.

Помислете за стратегия за оттегляне

Един от по-сложните аспекти, свързани с пенсионирането, може да бъде определянето на кой от вашите сметки да натиснете и в какъв ред. Различните видове сметки имат различни последици от данъка върху дохода. Традиционната сметка IRA и тегленето на сметка 401 (k) обикновено се облагат с данъци като обикновен доход. Профилите на Roth IRA обикновено няма да се облагат с данък, стига да се спазват определени правила. (Вижте също: Данъчно третиране на дистрибуциите на Roth IRA .)

Ануитетите могат да се облагат частично или изцяло, в зависимост от начина, по който вземате парите. Облагаемите инвестиции могат да отговарят на условията за преференциално третиране на дългосрочните капиталови печалби, ако се спазват определени правила. Въпросът е, че правилата могат да бъдат сложни и правенето на лош избор може да доведе до неблагоприятни последици за вашето финансово здраве при пенсиониране.

Консултацията с квалифициран данъчен или финансов съветник е наистина добра идея тук, особено ако очаквате да бъдете в голяма данъчна група по време на пенсиониране. (Вижте също: Планиране на имоти: 16 неща, които трябва да направите преди да умрете .)

Стрес - Тествайте плана си

Дори и най-добре поставените планове не винаги вървят по план. Помислете какво може да се обърка. Какво се случва, ако страдате от сериозна медицинска недостатъчност, която ви пречи да работите до пенсиониране? Какво става, ако вашата компания реши да ви уволни преди желаната от вас пенсионна възраст? Вашите планове за пенсиониране все пак ще работят финансово? (Вижте също: Как един съветник може да помогне за намаляване на разходите за здравеопазване .)

Долния ред

Десетте години, предхождащи пенсионирането, са време инвеститорите да получат патиците си подред, така да се каже. Вземете справка с всичките си ресурси за пенсиониране, включително социално осигуряване, пенсии, пенсионни сметки и други активи. Определете какво ще ви е необходимо, за да поддържате начина си на живот при пенсиониране и определете дали финансовите ви ресурси ще поддържат начина ви на живот. Ако имате нужда от помощта на финансов професионалист, вземете го. Успешното пенсиониране отнема планиране и този период от време е от решаващо значение, за да се гарантира успешното пенсиониране. (Вижте също: Кариера във финансовото планиране в бъдещето ви? )