Такса за таксуване (кредитна карта)
Ставката за възстановяване на кредитната карта е мярка, която показва процента на неизплатените салда по кредитната карта в сравнение с общата сума на кредита. Компаниите с кредитни карти проследяват тарифите за начисляване на кредитни карти, за да следят изпълнението на кредитите си. В цялата индустрия, процентът на начисляване на кредитна такса също може да бъде изчислен по разбираем начин, за да се покаже общият процент на салдото по кредитна карта при неизпълнение.
Как да изчислим тарифите за таксуване на кредитни карти
Коефициентът на възстановяване е равен на стойността на остатъците на фонда за кредитна карта, която се дели на общото салдо по сметките на картодържателя. Процесът обикновено се извършва по следния начин:
- Отчислените от дружеството с кредитни карти такси са общо за годината.
- Компанията за кредитни карти изважда всички плащания, които е получила от неизпълнени купувачи, за да стигне до нетната сума за възстановяване.
- Общата сума на компенсациите се разделя на средните неизплатени заеми.
Какво ви казва тарифа за таксуване (кредитна карта)?
Ставка на възстановяване на кредитна карта е мярка, използвана при анализиране на ефективността на кредита. Компаниите обикновено изчисляват ставки на възстановяване за всички категории заеми в своя баланс. Кредитна карта обикновено се таксува, когато даден акаунт е по подразбиране, което обикновено води до това, че компанията за кредитна карта не е получила поне минималното плащане за повече от 180 дни.
С други думи, обикновено кредитополучателите могат да натрупват просрочени задължения за заем до 180 дни, преди заемът да бъде възстановен и да се счита за неизпълнение. Някои кредитори обаче изчисляват своите ставки на изплащане, като използват заеми, които са в неизпълнение след 120 дни.
Кредиторите обикновено интегрират резервите за загуби в своите програми за управление на разходите, за да противодействат на ефекта от възстановяванията. В някои случаи кредиторите все още могат да получават изплащане по неизпълнен дълг поради текущи дейности по събиране на дълга.
Ако дружеството за кредитни карти има строги стандарти за кредитиране, което означава, че дава кредити само на най-кредитоспособните потребители, вероятно е да има по-ниска ставка на изплащане в сравнение с компаниите с по-свободни стандарти за кредитиране.
Данните за лихвените проценти могат да бъдат важен показател за инвеститорите, които обмислят да инвестират в компании за кредитни карти. Инвеститорите, които притежават акции в компании с кредитни карти, могат да следят дали ставките за възстановяване са били стабилни или дали намаляват или се увеличават. Нивата на резервите за загуба на заем също са друга важна мярка за инвеститорите на кредитни карти, тъй като компаниите обикновено разпределят резервите за загуби по кредити въз основа на тенденциите за възстановяване на кредитни карти. Както компенсациите, така и резервите за загуба на заем могат да повлияят на рентабилността на кредитната карта.
На кредитния пазар се събират и статистически данни за показване на изплащания по категории заеми. Участниците в отрасъла обикновено следват ставки на възстановяване, за да разберат и интегрират тенденциите за изплащане в програмата за управление на риска. Като цяло икономическите условия могат да окажат значително влияние върху процента на изплащане, като по-високата безработица е водещ катализатор за увеличаване на разходите.
Ключови заведения
- Степента на възстановяване на кредитната карта показва процентът на остатъците от кредитни карти по подразбиране в сравнение с общата сума на неизплатените кредити.
- Както компенсациите, така и резервите за загуба на заем могат да повлияят на рентабилността на кредитната карта.
- Инвеститорите, които притежават акции в компании с кредитни карти, трябва да следят дали процентите на възстановяване са били стабилни или дали те намаляват или се увеличават.
Пример на тарифи за таксуване на кредитни карти
Федералният резерв отчита отчислените тарифи за цялата индустрия на тримесечие по категория на заем. Към третото тримесечие на 2018 г. кредитните карти имат процент на възстановяване от 3, 64%. Ставката за възстановяване на кредитната карта е по-висока в сравнение с 0, 87% ставка на такса за други потребителски кредитни продукти.
Както казахме по-рано, икономическите условия влияят на възстановяването на кредитни карти. Например, през четвъртото тримесечие на 2009 г., в разгара на Голямата рецесия, процентът на възстановяване на кредитната карта за индустрията е 10, 54%. В резултат можем да видим, че подобрената икономика през 2018 г. доведе до по-ниски компенсации в сравнение с рецесията през 2009 г.
Пример за това как да използвате тарифи за таксуване (кредитни карти)
По-долу е представена част от презентацията на инвеститорите от издателя на кредитна карта, Capital One Financial Corporation (COF). В долната част на таблицата, маркирана с червено, можем да видим, че Capital One записа нетна ставка на възстановяване от 4, 15% през тримесечието на 2018 г. за своето подразделение с кредитни карти. Ето няколко поемания от доклада им:
- Степента на изплащане от 4, 15% беше по-висока от средната ставка от 3, 64%, отчетена от Федералната резервна банка за същия период (показана по-горе).
- От таблицата по-долу можем да видим, че нетната ставка на изплащане на разходите през третото тримесечие на 2018 г. се подобри или намали в сравнение със същия период на 2017 г. През третото тримесечие на 2017 г. нетната ставка на изплащане беше 4, 51%.
- Инвеститорите, които искат да инвестират в Capital One, трябва да следят тенденцията на лихвените проценти, за да видят дали тя продължава да се подобрява през следващите тримесечия. Ако това стане, Capital One може да види увеличение на рентабилността или печалбата. Ако обаче процентът се повиши значително, това може да е знак, че икономиката отслабва или банката има финансови затруднения или и двете.
Ограничения на тарифите за таксуване на кредитната карта
Отчетените от компаниите проценти на възстановяване показват процента на сметките, които вече са в неизпълнение. С други думи, това не е предсказател на настройките по подразбиране, но вместо това е индикатор за гледане назад.
Също така тарифите за възстановяване на кредитни карти могат да варират в различните финансови компании. Например, банка, която има малка част от неизплатените си заеми в кредитни карти, може да има по-ниска ставка на изплащане от тази на компания, която основно издава кредитни карти. Банката с по-ниския лихвен процент може да не е непременно по-добрата инвестиция. Важно е да разгледате ставките за възстановяване на всички кредитни продукти, които банката предлага, за да получите пълна картина на кредитното качество на банката.