Може ли твърде много кредитни карти да навредят на вашия кредитен рейтинг?

Популярната финансова мъдрост често казва „да“: Прекалено много кредитни карти могат да навредят на кредитния ви рейтинг. Което разбира се веднага поставя въпроса: Колко кредитни карти са "твърде много"?

Няколко различни фактора могат да ви помогнат да определите точния брой карти за вас. Но всъщност това е по-малко от броя на кредитните карти, които носите; по-скоро е от значение как ги управлявате и обстоятелствата, при които ги получавате.

Ключови заведения

• Наличието на много кредитни карти може да навреди на кредитния ви рейтинг, ако общата сума, която дължите по тях, надвишава 30% от кредитния ви лимит.
• Притежаването на многобройни кредитни карти също вреди на кредитния ви резултат, ако това ви накара да платите късно или ако сте отворили твърде много сметки за твърде кратко време.
• Ако имате твърде много кредитни карти, не затваряйте сметките - това ще навреди на резултата.
• В някои случаи може да ви помогне резултата да получи повече карти.

Как се засягат кредитните резултати

Разбирането на начина, по който се изчислява кредитната ви оценка е от ключово значение за определяне дали носите твърде много кредитни карти или може би твърде малко. Нека бързо да прегледаме ключовите компоненти на вашия кредитен рейтинг спрямо количеството пластмаса, която носите.

История на плащанията - 35%

Най-големият фактор за оценка е историята на плащанията ви. Въпреки че това се състои от всички ваши кредитни плащания от целия ви дълг, плащанията с кредитни карти са най-голямата променлива. Компаниите с кредитни карти са най-малко прощаващи, когато плащанията идват късно и бързо се отчитат в кредитните бюра, ако са закъснели.

Носенето на множество кредитни карти може да бъде трудно да се управлява от месец на месец.

Коефициент на дълга към кредит - 30%

Наричан още като използване на кредити, това съотношение измерва неизплатения дълг по кредитните ви карти по отношение на наличния ви кредит - по принцип колко сте близо до кредитните лимити на всичките си карти. Съотношението наранява резултата, ако надвишава 30%.

Наличието на повече кредитни карти всъщност може да подобри резултата ви, защото това означава, че имате повече пари за игра и намалява процента на дълга. Въпреки това може да навреди на резултата ви, ако общите ви неизплатени салда надвишават една трета от общия ви наличен кредит.

Дължина на кредитната история - 15%

Тук хората с множество кредитни карти могат да изпаднат в проблеми. Изграждането на отговорна история на навременните плащания подобрява резултата ви във времето. Хората с отлични кредитни резултати имат средна възраст от 11 години за всичките си карти, като най-старата карта е на 25 години.

Ако кредитната ви история е кратка, добавянето на твърде много нови карти намалява средната възраст на вашите кредитни сметки, което от своя страна може да намали вашия кредитен рейтинг.

Нов кредит - 10%

Всеки път, когато добавите нова кредитна сметка, това може да доведе до намаляване на кредитния ви резултат с няколко точки: първо, когато кредиторът направи запитване по вашия кредитен отчет; второ, когато сметката е действително открита.

Твърде много запитвания и твърде много нови сметки, открити за кратък период от време, са червени знамена за кредитните бюра, което често сигнализира за повишен кредитен риск.

Вид кредит - 10%

Кредитните бюра обичат да виждат как управлявате дълга по различни видове кредитни сметки. Вашият кредитен портфейл в идеалния случай трябва да се състои от комбинация от кредитни карти, сметки на дребно, заеми на вноски, автокредити или ипотека.

Ако всичките ви акаунти са от един тип, например кредитните карти, това може да навреди на резултата ви.

Колко карти да притежавате

Ако сте начинаещ потребител на кредитна карта, съсредоточете се върху изграждането на кредитна история с една или две карти и изплащане на баланса си всеки месец. Добавянето на кредитни карти за конкретни цели, като например добра програма за награди или за получаване на по-добра застраховка за пътуване, също може да има смисъл, стига те да не се добавят в кратък период от време.

Ако използвате кредитни карти от няколко години, може да има смисъл да добавите карта, ако тя има значително по-ниска лихва или ако смятате, че сега отговаряте на условията за по-добри условия. Или може да искате да прехвърлите баланс на нова карта, която предлага промоция с 0% лихва (или някаква друга невероятно ниска ставка) за известно време. Все пак трябва да се съсредоточите върху поддържането на съотношението между дълга и кредита под 30%.

3.7

Средният брой карти, притежавани от собствениците на кредитни карти, според Gallup

Справяне с твърде много карти

Ако смятате, че може да имате твърде много карти, най-лошото, което можете да направите, е да започнете да затваряте някои акаунти, без да имате предвид въздействието върху кредитния ви рейтинг. Затварянето на по-стари кредитни карти може да съкрати кредитната ви история, което може да навреди на резултата ви.

Историята на плащанията по затворени сметки в крайна сметка пада от отчета, което също може да навреди на резултата ви. Затварянето на сметките на кредитни карти също намалява размера на наличния кредит, което може да навреди на съотношението на дълга към кредит, ако имате непогасени салда.

По-добре е да оставите отворените сметки на кредитната си карта и просто поставете тези карти на лед. ако получите предупреждение за бездействие от издателя на картата, използвайте тази карта малко само, за да предотвратите закриването на акаунта.

Когато е наред да вземете друга карта

Въпреки че не са толкова бързи, колкото преди, компаниите за кредитни карти все още често приканват хората да отварят сметки - знаете ли, онези, "които сте били предварително одобрени!" пощенски съобщения, които често получавате. Трябва ли да се изкушавате? Е, понякога. Добрите причини за придобиване на повече карти включват:

• Получаване на нисък лихвен процент
• Прехвърляне на баланс (особено ако новата карта предлага страхотна промоция)
• Получаване на по-добри печалби, повече връщане на пари или по-полезни награди
• Добавяне на наличен кредит за понижаване на съотношението дълг към кредит
• Получаване на по-висок кредитен лимит, отколкото някога сте имали

Долния ред

Наличието на много кредитни карти може да навреди на кредитния ви резултат при някое от следните условия:

• Имате толкова много плащания, че не сте успели да сте в крак с всички тях
• Неплатеният ви дълг е повече от 30% от общия ви наличен кредит
• Добавихте твърде много карти за твърде кратко време
• Липсва ви разнообразие във вашите кредитни сметки

Ако обаче имате твърде много карти, не започвайте просто да затваряте акаунти. Това никога не може да помогне на вашия кредитен рейтинг. Вместо това ги оставете отворени и просто спрете да ги използвате.