Мога ли да получа заем срещу пенсията си?

Ако имате актив, вероятно можете да получите заем срещу него. Вашата заплата, данъчната ви декларация, домът, вашият 401 (к) и, да, дори вашата пенсия, ако сте един от сравнително малко хора, които все още имат такава.

Ако никога не сте чували за авансово пенсиониране, считайте себе си за късметлия. Те се наричат ​​също продажби на пенсии, заеми или изкупуване. Каквото и да е името, експертите за лични финанси и правителствените агенции съветват да се насочат към тези продукти.

Как работят

Хипотетичният сценарий може да има нещо подобно:

Вие сте 65-годишен държавен служител в пенсия. Месечно получавате плащане от пенсията си, но наскоро изпаднахте в трудни времена. Имате нужда от повече пари, отколкото пенсионните ви плащания плащат всеки месец, за да плащате еднократни сметки. Сумата, от която се нуждаете, е значителна, така че започвате да търсите начини за набиране на пари. Попадате на онлайн реклама, която предлага еднократно авансово плащане на пенсионните ви плащания.

Когато се свържете с компанията, ви е трудно да фиксирате информация за заема, но се нуждаете от парите лошо, така че продължавате напред. След като завършите документите, научавате, че сте подписали над 5 - 10 години - или всички - на своите пенсионни плащания на компанията. (Понякога хората са принудени да насочват своите пенсионни плащания към друга банкова сметка, свързана с компанията, и купуват полица за животозастраховане, като пенсионното дружество е посочено като бенефициент в случай, че те изчезнат, според Бюрото за финансова защита на потребителите.)

След това научавате, че лихвата по заема е над 100% след всички такси. „В момента тези заеми не са регулирани от държавния и федералния закон, тъй като повечето фирми ги рекламират като аванси, вместо като заеми. Липсата на регулация води до необичайно високи лихви и такси “, казва финансовият планирач Кевин Михелс, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Юта. Можете също така да се окажете в по-висока данъчна група за годината, защото плащането дойде като еднократна сума.

Този сценарий може да е хипотетичен, но е много реален в живота на много пенсионери. Групите за застъпничество на потребителите съветват да намерите други възможности, ако се нуждаете бързо от пари.

Ако получавате военна пенсия, определено се дръжте далеч: Незаконно е всяка компания за заем да вземе военна пенсия или обезщетения за ветерани.

Алтернативи за набиране на пари

Ако се окажете във финансова обвързаност, не получавайте заем за авансово пенсионно осигуряване. Опитайте всичко друго първо. Попитайте банката или кредитния си съюз дали отговаряте на условията за краткосрочен заем. Консултирайте се с вашата компания за кредитни карти за аванс в брой. ГПР при авансово плащане в брой от кредитната ви карта е висок, но по каквито и да било стандарти, той е по-добър от условията по авансовия заем за пенсия. Ако сте собственик на дома си, помислете за заем с дялов капитал или за обратна ипотека.

Ако не отговаряте на условията за друг вид заем, свържете се с кредиторите си и им кажете, че не можете да платите и бихте искали да договорим план за плащане. Това е подходящият момент да се свържете с агенция за кредитно консултиране. В краен случай помислете за фалит. В повечето случаи пенсията ви е безопасна, ако подадете заявление за фалит, според Michels. За да разберете повече за това решение и неговите последици, прочетете Кога да декларирате фалит .

Долния ред

Дори и да изпадате в паника заради нарастването на сметките, не подписвайте източника на доходи, че ще трябва да живеете, за да продължите напред. Почти всеки друг финансов вариант е по-добър от заем за авансово пенсионно осигуряване. Има причина Федералната комисия по търговия и Бюрото за защита на потребителите на потребителите, както и експерти по личните финанси съветват да се държите далеч от тези заеми.