Купуване на дом: Разликата между пари в брой и ипотека

Накъдето и да се обърнеш, чуваш колко е лошо да носиш дълг. Така че естествено е логично да мислите, че купуването на дом с пари - или потъването на възможно най-много пари в дома ви, за да избегнете огромния дълг, свързан с ипотека - е най-умният избор за вашето финансово здраве.

Но има какво да се има предвид, когато се обмисля закупуването на дом направо срещу финансирането му. Ето някои от основните разлики между използването на пари в брой или ипотека за закупуване на дом.

Трябва ли да купувате дом с пари или ипотека?

Пари в брой

Плащането на пари в брой за жилище елиминира необходимостта да се плащат лихви по заема и всички разходи за закриване. „Няма такси за генериране на ипотека, такси за оценяване или други такси, начислени от кредиторите за оценка на купувачите“, казва Робърт Семрад, JD, старши партньор и основател на адвокатското дружество за фалит на DebtStoppers на Robert J. Semrad & Associates, LLC, със седалище в Чикаго, I Л.

Плащането с наложен платеж обикновено е по-привлекателно и за продавачите. „На конкурентен пазар продавачът вероятно ще вземе парична оферта за други оферти, тъй като не трябва да се притесняват от отказ на купувача поради отказ на финансиране“, казва Петер Грабел, управляващ директор на MLO Luxury Mortgage Corp в Stamford, CT. Купуването на пари вкъщи също има гъвкавостта да се затваря по-бързо (по желание), отколкото с кредити, които могат да бъдат привлекателни за продавача.

Тези предимства за продавача не трябва да идват без цена. „Купувачът в брой може да бъде в състояние да получи имота за по-ниска цена и да получи своеобразна„ отстъпка в брой “, казва Грабел.

Освен това домът на купувача на пари не се използва, което позволява на собственика на жилище да продава къщата по-лесно - дори на загуба - независимо от пазарните условия.

Ипотека

От друга страна, получаването на финансиране също има значителни ползи. "Дори ако купувачът има възможност да плаща пари в брой за жилище, може да има смисъл да не обвързвате много пари за закупуване на недвижими имоти", казва Грабел. Това може да ограничи вашите възможности, ако възникнат други нужди по пътя. Например, ако се окаже, че домът се нуждае от основен ремонт или обновяване, може да е трудно да получите заем или ипотека за собствен капитал, тъй като не знаете как ще изглежда вашият кредитен рейтинг в бъдеще, колко ще бъде жилището Тогава ще си струва или други фактори, които определят одобрението за финансиране.

Продажбата на жилище, купено с пари, също може да бъде проблем, ако собствениците се разтягат много финансово, за да го купят. „Ако купувачите на пари решат, че е време за продажба, те трябва да се уверят, че ще разполагат с достатъчно парични резерви, за да бъдат депозирани в новия дом“, казва Грабел.

Накратко, „купувачите на пари трябва да са сигурни, че ще оставят да си позволят много ликвидност“, казва Грабел. Избирайки да отидете с ипотека, можете да си осигурите по-голяма гъвкавост.

Плащането на пари в брой също има данъчни последици. „В повечето случаи плащанията по ипотечни лихви са облагаеми с данък“, казва Семрад. И докато не трябва да избирате ипотека, само за да получите приспадане, намаленото данъчно задължение никога не вреди.

Разбира се, с ипотека в крайна сметка плащате по-общо, тъй като това идва с лихвени плащания, които се увеличават с течение на времето. Но, в зависимост от състоянието на фондовия пазар, Semrad също отбелязва, че спестяването на лихви по ипотека чрез плащане на пари може да не е финансово разумно. Бихте могли да спестите по-малко от тези пари, които може да сте спечелили, ако извадите ипотека и инвестирахте парите, които не сте харчили за къщата си в запаси.

Ако не разполагате с ипотека, това би могло да отмени освобождаването от домакинство, ако в бъдеще се окажете сериозно в дългове.

Повечето държави предоставят на потребителите определено ниво на защита от кредиторите по отношение на техния дом; някои щати, като Флорида, напълно освобождават къщата от обсега на определени кредитори. Други щати определят лимити, вариращи от най-малко 5000 долара до 550 000 долара. „Това означава, независимо от стойността на къщата, кредиторите не могат да принудят продажбата й да удовлетвори техните вземания“, казва Семрад.

Ето как работи: Ако домът ви струва 500 000 долара, а ипотеката на жилището е 400 000 долара, освобождаването от вашия дом може да предотврати принудителната продажба на вашия дом, за да изплатите на кредиторите 100 000 долара от собствения капитал в дома ви, стига освобождаването от чифлик на държавата ви да е поне 100 000 долара Ако освобождаването на държавата ви е по-малко от 100 000 щатски долара, синдикът все още може да принуди продажбата на вашия дом да плати на кредиторите с капитала на дома, надвишаващ освобождаването.

Ипотеката обаче няма да защити напълно парите ви. „Ако собственик на жилище остави средствата в банката и финансира къщата, кредиторът на съдебно решение може да заложи банковата сметка и да използва по-голямата част от средствата, за да удовлетвори вземанията си“, казва Семрад.

Долния ред

Най-добрият съвет, когато обмисляте дали парите или ипотеката има най-голям смисъл, е да изберете избора, който ви дава по-големия удар за вашия долар. Освен това се запитайте кой ще осигури по-голяма възвръщаемост на вашата инвестиция.

„Плащането на пари за пълната покупна цена на къща е подобно на инвестирането в облигация, която плаща същия лихвен процент, който бихте платили с ипотека“, казва Джеймс Брегензер, собственик на Bregenzer Group LLC, компания за частен капитал и управление на капитала в Индианаполис, IN. Например, изборът да не плащате 30-годишна ипотека с 5, 5 процента лихва е по същество същият като реализирането на 5, 5 процента възвръщаемост на инвестиционната цена.

Ако решите да закупите къща със заем, уверете се, че можете лесно да си позволите плащанията на главницата и лихвите всеки месец. Ако решите да отидете с пари, уверете се, че все още ще имате достатъчно, за да покриете текущите разходи като данъци върху собствеността, застраховка на собственици на жилища, асоциация на собствениците на жилища и други такси всеки месец. (За свързаното четене вижте "Трябва ли да платите всички пари за следващия си дом?")

Ключови заведения

• Плащането на пари в брой за жилище елиминира необходимостта да се плащат лихви по заема и всички разходи за закриване.
• Ако не разполагате с ипотека, също би могло да се отмени освобождаването от домакинство, ако в бъдеще се окажете сериозно задължени.
• Най-добрият съвет, когато обмисляте дали парите или ипотеката има най-голям смисъл, е да изберете избора, който ви дава по-големия удар за вашия долар.