Най-добрите начини да използвате вашия 401 (к) без наказание

401 (k) е спонсориран от работодател пенсионен план, от който зависят милиони американски работници, за да подпомогнат финансирането на пенсионните си години. Най-добрият начин да използвате вашите 401 (k) е просто да вземете нормални разпределения, след като навършите пенсионна възраст. По този начин ще избегнете данъчни санкции при предсрочно теглене и ще запазите всички тези пари да работят за вас, докато не се пенсионирате. Ако обаче трябва да направите оттегляния от своите 401 (k), преди да се пенсионирате, има няколко начина да го направите, без да налагате неустойка, както ще обясним.

Ключови заведения

• Най-добрият начин да използвате 401 (k) е да оставите парите недокоснати, докато не се пенсионирате.
• Ако се нуждаете от пари поради финансови затруднения, може да успеете да вземете 401 (k) дистрибуция без неустойка.
• Можете също така да имате право на безлихвен заем от 401 (k), ако планът на вашия работодател го позволява.

Приемане на нормални 401 (k) разпределения

Съгласно правилата на Службата за вътрешни приходи (IRS), можете да изтеглите средства от сметката си без неустойка само след като навършите 59½ годишна възраст, станете трайно деактивирани или по друг начин не можете да работите. В зависимост от условията на плана на вашия работодател, можете да изберете да правите поредица от редовни разпределения, като месечни или годишни плащания, или да получите предварително еднократна сума.

Ако имате традиционен 401 (k), ще трябва да плащате данък върху дохода върху всякакви разпределения, които предприемате. Ако обаче имате сметка Roth 401 (k), вече сте платили данък върху парите, които сте вложили в него, така че тегленията ви ще бъдат без данъци. Това включва и всички приходи от вашата сметка на Roth.

След като достигнете възраст 70½, обикновено трябва да вземате необходимите минимални разпределения (RMD) от своите 401 (k) всяка година, като използвате IRS формула, базирана на вашата възраст по това време. Някои планове обаче ви позволяват да отлагате RMD до годината, в която реално се пенсионирате.

Изтегляне на трудност

По принцип всяко разпределение, което вземете от вашите 401 (k), преди да навършите 59½ годишна възраст, подлежи на допълнителна 10% данъчна санкция върху данъка върху дохода, който ще дължите.

В зависимост от условията на вашия план обаче може да имате право да вземете ранни дистрибуции от своите 401 (k), без да налагате неустойка, стига да отговаряте на определени критерии. Все още ще дължите данък върху дохода от вашата дистрибуция, въпреки че, в случай на Roth 401 (k), само част от разпределението може да бъде облагаема.

Този вид безвъзмездно оттегляне се нарича разпределение на трудностите и изисква незабавно и тежко финансово бреме, което иначе не бихте могли да си позволите да платите. Практическата необходимост на разходите се взема предвид, както и другите ви активи, като спестовни или инвестиционни сметки и полици за застраховка парична стойност, както и възможната наличност на друго финансиране.

Разходите като нова лодка или избираема козметична хирургия например обикновено не се считат за необходими. Въпреки това, всички основни медицински грижи, погребални разходи и обучение в колеж и свързаните с тях такси могат да отговарят на изискванията.

Разпределението на труда е разрешено само до сумата, която ви е необходима за облекчаване на финансовите затруднения. Тегленията, надвишаващи тази сума, се считат за предсрочно разпределение и подлежат на данък от 10% неустойка. Всяко разпределение на трудностите, което искате да поемете, трябва да бъде одобрено от вашия администратор на плана.

Искане на заем от 401 (k)

Ако не отговаряте на критериите за разпределение на трудностите, все пак може да успеете да вземете заем от своите 401 (k) преди пенсиониране, ако работодателят ви го позволи. Конкретните условия на тези заеми варират в зависимост от плановете. Въпреки това IRS предоставя някои основни насоки за заеми, които няма да задействат допълнителните 10% данък върху ранните разпределения.

Ако вземете заем от 401 (k) и загубите работата си, може да се наложи незабавно да я изплатите.

Например, заемът от вашия традиционен или Roth 401 (k) не може да надвишава по-малко от 50% от баланса на вашата сметка или 50 000 долара. Въпреки че можете да вземете няколко кредита в различно време, лимитът от 50 000 щатски долара се прилага за комбинираната сума на всички неизплатени салда.

Всеки заем, който вземете от вашия 401 (k), трябва да бъде погасен в рамките на пет години, освен ако не се използва за финансиране на покупката на основното ви пребиваване. Трябва също да извършвате плащания на редовни и по същество равни вноски. За служителите, които отсъстват на работа, защото служат във въоръжените сили, срокът на заема се удължава с продължителността на военната им служба, без неустойка.

Подобно на други видове финансиране, заемите от 401 (k) изискват плащането на лихва. Лихвата, която плащате, обаче се депозира обратно в 401 (k) и се третира като инвестиционен доход. Това означава, че вместо да плащате на банката за привилегията да заемате пари, вие ще плащате сами, евентуално увеличавайки общия си баланс.

Едно голямо предупреждение, което трябва да имате предвид: Ако загубите или подадете оставка от работата си, ще трябва да изплатите заема до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите, включително разширенията.

Долния ред

Най-простият и най-добрият начин да докоснете 401 (k), без да налагате данъчна санкция, е да го използвате за целта, за която е бил предназначен - осигуряване на доходи за пенсиониране. Ако обаче имате нужда от пари за големи разходи, като важно медицинско лечение, образование в колеж или закупуване на жилище, може да имате право на разпределение на трудности или заем от 401 (к).