Ръководство за начинаещи за студентски заеми

Повечето студенти трябва да заемат пари, за да отидат в колеж, освен ако нямат родители, които са спестили всичко необходимо за обучение. Малко ученици могат да печелят достатъчно, за да плащат обучение едновременно с училище. Ако изчакат, докато имат достатъчно спестявания, за да финансират колежа, може да се наложи да изчакат, докато навършат 30 или повече години, за да започнат училище. Вместо това, учениците обикновено търсят заеми, за да плащат за обучение и други разходи за живот, докато са в училище, преди да започнат да работят.

Студентите могат да се чудят колко е разумен дълг да поемеш като студент. Като цяло съветниците ще препоръчат максималният размер на дълга, който студентът трябва да вземе предвид, е равен на не повече от очакваната им начална заплата за първата година. В идеалния случай те трябва да се опитат да поддържат общия дълг до не повече от половината от началната си заплата за първата година.

Това означава, че ако студент смята, че началната им заплата ще бъде 40 000 долара, трябва да се опита да не надвишава 10 000 долара годишно при заеми за 4-годишна степен. В днешния свят това може да е невъзможно, ако мислят за частно училище или планират да отидат в извън държавно обществено училище. Обучението и таксите за четиригодишно обществено училище средно около 9 000 долара годишно, плюс още 1200 долара за книги и консумативи. Добавете стая и пансион в държавно училище (ако планът е да живеете в училище, а не у дома), цената скача с близо 10 000 долара. Обучението и таксите за държавен обществен колеж са средно 22 958 долара годишно плюс малко над 11 000 долара за стая, борд и книги и консумативи. Частните училища са средно 31 000 долара за обучение и такси плюс около 12 500 долара за стая, пансион и книги и консумативи.

Студентите могат да сведат до минимум някои от тези разходи, като получат стипендия или безвъзмездна помощ или като работят в кампуса. За много ученици обаче заемите са единствената им възможност да покрият по-голямата част от разходите си в училище. Процесът на заема е дълъг и сложен, но разбиването му на стъпки го прави по-разбираем и изпълним.

Стъпка 1: FAFSA

Първото нещо, което всички студенти трябва да правят всяка година, преди дори да кандидатстват за студентски заеми, е да попълнят безплатното заявление за Федерална студентска помощ (FAFSA). Това заявление може да бъде попълнено онлайн на www.fafsa.ed.gov и е изискване за всеки федерални студентски или родителски заеми. Това приложение се използва и от училищата за вземане на решения за безвъзмездни средства и други форми на финансова помощ, като работно обучение.

Стъпка 2: Директни субсидирани спрямо директни неразделени заеми за студенти

Директните заеми са от федералното правителство и могат да бъдат субсидирани или неутрализирани. Първата надежда на студента е, че те могат да получат колкото се може повече субсидирани пари за студентски заем. Предимството на директните субсидирани студентски заеми е, че Министерството на образованието в САЩ ще плаща цялата лихва, докато кредитополучателят е все още студент и за определен брой месеци след завършването.

Ако ученикът получава директни неразделени заеми и не прави лихвени плащания, докато е в училище, лихвата се натрупва като главница по заема и увеличава сумата, която ще трябва да изплати. Служителят по финансова помощ в училището ще ви каже дали отговаряте на условията за субсидирани или неподдържани заеми въз основа на финансовата оценка на заявлението FAFSA.

Стъпка 3: Федерални студентски заеми

Ако студент отговаря на изискванията, федералните студентски заеми са най-добрият вариант. Те се предлагат с фиксирани лихви и по-леки условия на погасяване, включително дипломиран план за погасяване, който позволява на заема да плати по-малко в първите години, когато за първи път започнат да работят, и разширени планове за погасяване, които им позволяват да извършват плащания до 25 години. В допълнение има планове за изплащане на базата на доходи с възможност за прошка след 25 години и планове за изплащане на изплащане с възможност за прошка след 20 години.

Федералните студентски кредити се основават на FAFSA, който оценява нивата на семейните и студентските доходи. След преглед на FAFSA, училището ще ви информира за кои видове заеми отговаряте на условията и дали ще бъдат субсидирани или неподдържани.

- Заем за директен стафорд: Предлага се за студенти и студенти, които предлагат възможности за заемане с най-ниска цена. Дали заемът ще бъде субсидиран или не, ще се основава на финансовото състояние на студента. Възможно е да получите заем на Stafford, който е частично субсидиран и частично не е субсидиран. (За повече информация вижте Заемите за стаффорд: Субсидирани срещу Неразрешени .)

- Федерален заем Перкинс: Това са заеми, основани на нужди. След като студентът попълни FAFSA, служителят по финансова помощ на училището ще ги уведоми дали отговаря на изискванията. (Обърнете внимание, че в средата на септември 2015 г. Конгресът обсъжда дали да изключи тази програма, която е с едногодишно удължаване и трябва да изтече след 30 септември 2015 г.)

- Федерален заем PLUS: Това е заем на студент, взет от родителите на студента и направен от името на родителя. Аспирантите могат да вземат тези заеми от свое име.

Стъпка 4: Частен студентски заем

Ако студент не може да получи достатъчно пари чрез федерални програми за студентски заем, най-вероятно другият им вариант ще бъде да кандидатства за частен студентски заем. По принцип тези заеми са с по-висок лихвен процент и процентът е променлив, а не фиксиран. Тези заеми също не са включени във федералните програми за погасяване, ако кредитополучателят има проблеми с изплащането им след завършване.

Някои частни училища предлагат заеми чрез училищен доверителен фонд. Ако ученикът планира да посети частно училище, условията за заем от доверителния фонд, базирани в училището, като цяло ще бъдат по-благоприятни, отколкото от частен кредитор.

Повечето студенти кандидатстват за частни заеми с родител или друг съучастник, който има добър кредитен рейтинг. Това им позволява да се класират за по-ниски лихви. (За повече информация вижте Как да оцените частен студентски заем и възрастни хора: преди да подпишете този студентски заем .)

Стъпка 5: Прегледайте вашите оферти и изберете своето училище

Пакетът за финансова помощ, който се предлага на ученик, може да бъде различен от всяко училище, в което кандидатстват. Например някои училища не отпускат заеми на Перкинс. Някои училища могат да предложат повече средства за безвъзмездни средства или стипендии от други, което може да намали размера на парите, които ученикът ще трябва да заеме.

Докато ученикът получава писма за приемане от колежи с информация за предлагания пакет за финансова помощ, подгответе електронна таблица с колона за всяко училище, която включва:

1. Стипендии

2. Федерални студентски заеми

3. Семейно планирана вноска, която включва както паричните средства, които студентът планира да внесе, така и сумата, която семейството им планира да внесе

4. Работно проучване или други планирани приходи

5. Пропаст - колко пари са все още необходими след добавяне на всички налични пари за това училище

Сравнете офертите и определете кое училище иска да посети ученикът. Студентите могат да кандидатстват за частни ученически заеми, за да запълнят всяка празнина в избраното от тях училище, но помислете внимателно, преди да слизате по този хлъзгав склон. Студентите биха могли да открият, че трябва да заемат повече, отколкото могат да си позволят да си изплатят, излагайки се на пътя на финансовата катастрофа.

Долния ред

Учениците трябва да помислят внимателно колко искат да заемат за училище. Те наистина могат да искат да отидат в определено частно училище, но дали ще си струва да излагат финансовото си бъдеще на риск? Като цяло финансовите съветници установяват, че хората, които заемат повече от заплатата си за първата година, трудно преживяват мечтите си да имат семейство и да си купят дом, тъй като плащанията им за студентски заем са извън това, което могат да си позволят. (За повече информация вж. Най-добрите доставчици на студентски заеми, кратко ръководство за това как работят заемите на FAFSA и 5 начина за получаване на максимална финансова помощ за студенти .)