Банково 101

Независимо дали просто отваряте първата си банкова сметка - или първата си американска банкова сметка - или имате такава от години, може би никога не сте се замисляли защо има смисъл да имате банкова сметка. Току-що отворихте един.

Сега, когато има алтернативи за получаване на пари и плащане на сметки, този въпрос става по-интересен. Имайки предвид възможните такси и досади от наличието на банкова сметка, наистина ли ви трябва такава? Прочетете, за да проучите този въпрос.

Защо да използвате банка?

Ако сте нови за банковото дело - или сте живели в страни, в които банковата система е ненадеждна - може би се чудите защо изобщо бихте искали да използвате банка. Със сигурност е по-лесно от всякога да минавате без банкова сметка.

Предплатените дебитни карти позволяват да пазарувате онлайн и в магазините - и дори да плащате сметки и да изтегляте пари от банкомати - точно като някой, който има банкова сметка. IRS ще депозира вашето възстановяване на данък върху предплатена дебитна карта и много работодатели ще заредят вашата ведомост върху такава (въпреки че тази опция има много недостатъци).

(Вижте Как работят предплатените дебитни карти? )

Онлайн услуги като PayPal и Venmo ви позволяват да изпращате и получавате пари без банкова сметка. Можете също така да оперирате по система с всички парични средства, като осребрите заплатата си в Walmart или магазин за чекиране, след това плащате сметките си лично в Walmart Money Center или в магазин за чекиране на пари.

(За свързаното четене вижте Как да намерите правилната предплатена дебитна карта .)

Ако обаче отговаряте на основните квалификации за откриване на банкова сметка, може да оцените многобройните предимства на банката, като започнете с това да пазите парите си по-сигурни.

1. Банкова сигурност

Съхраняването на всичките си пари в брой у дома не е безопасно. Домът ви може да бъде взломен. Някой, който те познава и знае, че държиш парите си вкъщи - дете, роднина или приятел - би могъл да ограби твоите скривалища. Пробойниците знаят повечето места, където хората крият парите си. Още по-лошото може да бъдете ограбени, докато сте вкъщи.

Ако къщата ви наводни или се запали, парите ви вероятно ще бъдат унищожени, а застраховката на собствениците на жилища покрива само ограничено количество загубени пари. Ако го заровите в задния двор, контейнерът, в който го поставите, може да се повреди или да започне да се разлага и да ви унищожи парите. Можете също така просто да забравите всички места, на които сте прибрали парите си. Закачихте ли тези 100 долара на гърба на семейната снимка в спалнята си, плъзнете я в любимата си книга на страница 52 или я скрихте в кутия с овесени ядки в задната част на килера? Задържането на всичките си пари в предплатени дебитни карти също е по-малко сигурно, отколкото да го съхранявате в банката.

Ако живеете на заплата до заплата, най-голямата опасност от загуба или кражба е сумата на последната ви заплата - сума, която очевидно не можете да си позволите да загубите, ако парите са тесни. Запазването на парите ви е от първостепенно значение. И след като имате повече от няколкостотин долара на името си, ще искате да защитите спестяванията си.

Най-сигурното място за влагане на парите е банкова сметка. Докато изберете легитимна банка, която има застраховка Федерална корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) (или кредитен съюз, която има застраховка Национална асоциация за кредитен съюз), всички пари, които влагате в банката (до застрахователните лимити на FDIC), са защитени. Към днешна дата гаранцията, предоставена от FDIC, се оказа напълно надеждна, дори по време на финансова криза, като рецесията през 2008 г. или кризата за спестовни и заеми от началото на 90-те години.

(За да научите повече за защитата на FDIC, вижте дали Вашите банкови депозити са застраховани? )

2. Удобство в банката

Когато имате пари в банката, можете да получите достъп до нея отвсякъде - лично в местния си клон, от банкомата в магазина си за хранителни стоки, онлайн, в целия град, дори в чужбина. Разплащателната сметка също така прави много по-лесно и по-евтино да плащате сметки - вече няма да се налага да посещавате магазин, касов център или офис на доставчика на услуги, за да извършвате плащания и няма да е необходимо да купувате чек или да плащате такса за превод за изпращане на тези плащания.

Вместо това можете да използвате безплатната онлайн услуга за плащане на сметки на вашата банка или - ако предпочитате да правите нещата по старомоден и не толкова защитен начин - можете да напишете чек и да го поставите в пощата, която също е безплатна, освен за разходите на пощенските разходи. Ползите от използването на банка за защита на вашите пари са подобни на ползите от използването на кредитен съюз.

3. Спестяване и инвестиране

След като печелите повече пари, отколкото трябва да получавате всеки месец, ще искате да излезете извън разплащателната сметка и да започнете да спестявате и инвестирате парите си, за да си осигурите повече финансова сигурност.

С спестяване на пари можете да се справите с нередовни разходи като ремонти на автомобили, дори ако те не се вписват в месечния ви бюджет. Достатъчно голям фонд за спешни случаи може да ви отведе през период на безработица. И след като спечелите няколко месеца спешни спестявания, ще искате да преведете допълнителните си спестявания в пенсионна сметка.

Просто не можете да се възползвате от възможността да печелите пари на фондовата борса или да печелите лихви по депозити, само ако сте готови да държите парите си под матрака или на предплатена дебитна карта.

Как да изберем банка

С малко здрав разум, повечето хора няма да имат проблеми с избора на реномирана банка. Вярно е, че дори банки с големи имена могат да се провалят (като Washington Mutual през 2008 г.), но FDIC застраховката ще защити парите ви в тези ситуации. Тя осигурява 250 000 долара покритие на собственик, за сметка. Така че, ако имате съвместна сметка със съпруг / съпруга, ще бъде покрито салдо до 500 000 долара.

(Научете повече в Застраховани ли са вашите банкови депозити? )

Ако идвате от развиваща се страна, която няма застраховка за депозити, където не можете да се доверите, че парите ви са в безопасност в банката, системата на САЩ трябва да дойде като голямо облекчение. Към 30 юни 2018 г. в Съединените щати е имало 5542 застраховани от FDIC търговски банки и спестовни институции, според FDIC.

Трудно е да направите голяма грешка, когато избирате къде да банкирате, но някои опции са по-добри от други по отношение на удобство, такси и лихви. Ето основните критерии, които трябва да вземете предвид, когато решавате къде да отворите чековата си сметка.

Банкова легитимност и репутация

На първо място, искате да използвате законна банка. Придържането към голяма, широко известна банка трябва да бъде сигурен залог. Ако обмисляте по-малка институция - или ако просто искате да бъдете допълнително безопасни - използвайте инструмента Bank Find на уебсайта на FDIC, за да сте сигурни, че банката е член на FDIC, което означава, че вашите депозити ще бъдат застраховани до Ограничения на FDIC.

Изборът на банка с добра репутация е малко по-сложен. През 2016 г. Wells Fargo уволни 5300 служители, които бяха открили 2 милиона неоторизирани банкови сметки за клиентите на банката, за да постигнат целите на продажбите и да спечелят бонуси. След това тези клиенти платиха такси по тези сметки. Сега банката работи за ребрендинг като „възстановена 2018 г.“. Чейз Банк също плати стотици милиони долари глоби и сетълменти през последните години, свързани с подкупи на чуждестранни служители, манипулиране на лихвите и други злоупотреби. Това не са единствените банки, които се държат недобросъвестно, но това са двете най-известни примери. Може да искате да направите своето проучване на репутацията, преди да се ангажирате с банка.

Само онлайн срещу Brick-and-хоросан банки

Едно от най-големите решения, което ще трябва да вземете, е дали да изберете банка, която е изцяло базирана в Интернет, или такава, която има както физическо, така и онлайн присъствие. Повечето банки в днешно време имат силно присъствие в мрежата, дори и да са започнали като тухлени институции, което означава, че независимо от коя банка сте избрали, ще имате достъп до функции като онлайн плащане на сметки, мобилен чек депозит и приложения, които да ви позволяват да банковоте по всяко време и навсякъде от вашия компютър, таблет или смартфон.

Кои са основните разлики между банките, които са само онлайн, и банките, където можете да влезете в клон и да говорите с търговец? По принцип това са такси и лихви. Тъй като само онлайн банките имат много по-ниски разходи, те могат да прехвърлят тези спестявания на потребителите, като нямат месечни такси за поддръжка или минимални изисквания за салдо, и могат да си позволят да плащат по-висок лихвен процент по спестовни сметки и депозитни сертификати. Някои от големите имена в онлайн банкирането са само Ally Bank, Discover Bank и Capital One 360.

Въпреки това понякога банките в общността предлагат същите предимства с по-ниски такси и по-високи ставки, които правят само банките онлайн, като същевременно ви дават възможност да се срещнете с банкер лице в лице. Можете също да намерите сметки с ниска такса в голяма традиционна банка, така че не ги бройте без да проверявате.

Помислете какво би направило банкирането удобно и удобно за вас.

• Предпочитате ли да говорите лично с някого или да общувате с машина?
• Искате ли да можете да пишете много чекове или предпочитате да плащате сметки онлайн?
• Редовно ли внасяте пари в брой? (Това е тромаво с онлайн банка; имате нужда от специален банкомат, паричен превод или други посредници.)
• Кое време на деня и деня от седмицата е удобно за вас за банката?
• Колко отговорна / забравяща сте с парите си? Различните банки имат различни функции и дори различните разплащателни сметки в една и съща банка са проектирани така, че да се харесат на различни групи нужди.

Местоположение и размер на банката

Повечето хора, които искат сметка в институция за тухли и замазки, искат да използват банка, която има клон в близост до мястото, където живеят и / или работят, така че да е удобно посещението на касиер и извършването на депозити и тегления. Ако не пътувате често, това може да бъде голяма, национална банка или по-малка регионална или общностна банка. Ако пътувате често, ще искате да направите някои проучвания, за да видите кои банки имат места, където най-често се оказвате. Ще искате да имате лесен достъп до парите си, когато сте извън града, истински човек, с когото да разговаряте лице в лице, ако имате някакви проблеми и няма такси за обслужване за използване на банкомати извън мрежата.

Другото основно внимание, когато става дума за размера, е, че обслужването на клиентите може да е по-добро в по-малките банки и че тези банки проявяват по-голям интерес към местните общности, където работят. Все пак няма универсално правило, така че ако тези фактори са важни за вас, най-добре е да посетите банката лично и да видите какъв опит имате.

Ако изберете банка само за онлайн, обикновено ще имате достъп до мрежа от безплатни банкомати в цялата страна. Вашата банка може също така да ви възстановява за определен брой такси за банкомат извън мрежата на месец.

Банкови такси

Някои банки са безплатни за използване, стига да поддържате баланса на сметката си в черно, докато други никел и стомана своите клиенти с такси на всяка крачка. Дори и малките такси могат да се добавят във времето и да се хранят с баланса на сметката ви, затова внимателно разгледайте графика на таксите на банката и се уверете, че разбирате какво трябва да направите, за да ги избегнете, преди да отворите сметка там.

Този съвет е валиден дори ако се регистрирате в банка, която рекламира безплатни проверки; винаги някъде има такси. Може да срещнете такси за това, че оставяте баланса си да падне под определен праг, да не бъдете заплащането ви директно в акаунта ви, да завишите акаунта си, да използвате банкомат, да изискате хартиени извлечения и дори да затворите акаунта си.

(За повече информация вижте вътрешните и изходи на банковите такси .)

Откриване на чекираща сметка

Ако най-вече използвате банковата си сметка като източник на готови парични средства и да плащате сметки, това, от което се нуждаете, е чекова сметка. (Може да се нуждаете и от спестовна сметка, ако искате да използвате банката си за парични средства; вижте по-долу.) С изключение на някои специализирани безплатни или нискодоходни сметки, проверяващите сметки обикновено ви позволяват да правите неограничени депозити и тегления, за разлика от правилата, които ограничават броят на месечните тегления от спестовни сметки.

Преди да отделите прекалено много време, за да решите коя банка да използвате, първо трябва да се уверите, че ще имате право да откриете чекова сметка. Ето от какво обикновено се нуждаят банките от клиентите.

Отварящ депозит

Количеството пари, което ще ви е необходимо за откриване на депозит, зависи от банката, която сте избрали, и вида на сметката, която искате да откриете. Много банки ще ви позволят да отворите сметка с едва $ 1, така че ако нямате много да депозирате, пазарувайте. По-вероятно е да се нуждаете от съществен депозит в традиционна банка за тухли и замазки, отколкото в онлайн банка.

Идентификация

За да отворите сметка лично, ще трябва да предоставите идентификация като карта за социално осигуряване, свидетелство за раждане, паспорт, шофьорска книжка или държавна идентификационна карта. За да отворите акаунт онлайн, ще бъдете помолени да предоставите датата си на раждане, социалния осигурителен номер и евентуално номера на шофьорската си книжка и банката може да последва искания за копия на подкрепящи документи. Ако отваряте банкова сметка в САЩ и не сте резидент на САЩ, ще ви е необходимо едно или две от следните: чужд паспорт със снимка, чуждестранна шофьорска книжка със снимка, лична карта, издадена от чуждестранна държава, документ за самоличност с снимка, колежка ID с снимка, извънземна регистрационна карта със снимка, карта за постоянно пребиваващ със снимка.

Информация за връзка

Това ще включва вашия физически адрес (където живеете), телефонен номер и имейл адрес. Причината банките да поискат цялата тази информация е да се съобразят с федералните закони, които изискват те да получат и проверят идентифицираща информация за всеки човек, който открие сметка.

Също така, трябва да имате поне 18 години (или пълнолетие, което е по-високо в някои щати - 19 в Алабама, например), за да отворите банкова сметка. Ако сте по-млади, може да имате възможност да отворите съвместна сметка с родител или законен настойник.

6 начина да получавате депозити по вашата сметка

Правенето на депозити е ключова част от поддържането на разплащателна сметка. Ако не правите депозити, в разплащателната ви сметка ще изтече пари. Няма да можете да извършвате плащания или да теглите пари от нея или да купувате нещо, използвайки дебитната си карта.

Има няколко начина да направите депозит, независимо дали внасяте чек или в брой. Но първо, ще трябва да подготвите вашия депозит.

Когато получите чек за депозиране, го обърнете. Обикновено има няколко реда в единия край на проверката, който гласи „Одобри тук“. Понякога ще видите и „Не пишете или печат под този ред“ - не забравяйте да потвърдите проверката над тази формулировка, както е показано тук. Можете първо да подпишете името си или след като въведете другата информация.

Одобряването на чек означава подписване на вашето име на гърба. Банката ще отхвърли всяка проверка, която опитате да депозирате, която не е одобрена. В зависимост от банката и начина на депозит може да се наложи да напишете „Само за депозит“ и номера на сметката, в която депозирате чека. Ако депозирате пари в брой, не забравяйте да запишете колко депозирате.

1. Депозиране на лица в клон

Старомодният начин за депозиране на чек или пари в брой е да посетите лично клон на вашата банка, да изчакате на опашка и да представите парите на продавача заедно с депозит, който обикновено се предлага в щанд в близост до мястото, където започва линията, Ако имате чекова книга, може да намерите фишове за депозит с чековете си. Ето пример:

Депозитните фишове, налични в банката, няма да съдържат никаква информация за вашата сметка, докато тези, които се доставят с чековата ви книга, ще ви спестят усилията за попълване на вашата информация на общия депозитен лист на банката. Избройте всеки чек с чеков номер и сума, когато са посочени на депозитния лист. Ако депозирате пари, посочете общата сума на реда, определен за пари в брой.

Когато стигнете до търговеца, може да се наложи да прекарате пръст по вашата банкомат и / или да представите идентификационния си номер на снимката. Тогава търговецът ще внесе парите ви във вашата сметка и, ако желаете, ще ви даде разписка.

2. Осъществяване на депозити в банкомат

Ако правите депозит в банкомат, процесът за потвърждаване на чек е същият, но няма да е необходимо да попълвате депозит. И докато можете да изтеглите пари от банкомата на всяка банка, ще трябва да използвате един от банкоматите на вашата банка, за да направите депозит. Ако използвате онлайн-банка само, може да можете да правите депозити в определени банкомати. Като цяло можете да депозирате чекове и пари в брой от банкомати.

Поставете дебитната си карта в устройството и въведете личния си идентификационен номер (ПИН) за достъп до вашия акаунт. Следвайте инструкциите на екрана, за да кажете на системата в кой акаунт да депозирате парите си. След това обикновено въвеждате сумата на вашия депозит. Някои банкомати не изискват тази стъпка, защото те ще прочетат вашите чекове или ще преброят вашите сметки, когато ги вмъкнете, след което ще ви помолят да потвърдите сумата, преди да финализирате депозита си.

В зависимост от банкомата, след това или ще сложите депозита си в плик, преди да го поставите в банкомата, или ще го поставите директно в банкомата без плик. Вземете разписка за вашия депозит, в случай че има проблем с начина, по който кредитира сметката ви - това е малко вероятно, но е по-добре да сте подготвени.

3. Осъществяване на депозити онлайн или чрез смартфон

Най-удобният и лесен начин за депозиране на чек, след като го задържате, е да използвате вашия смартфон. Много банки имат мобилни приложения, които ви позволяват да използвате камерата на телефона си, за да направите снимка от предната и одобрена задна страна на чека, въведете чековата сума и кажете на приложението на кои сметки да депозирате чека.

Правенето на депозити онлайн следва подобен процес, с изключение на това, че ще трябва да сканирате чековете си или да прехвърляте снимки от чековете си от вашата камера или смартфон на вашия компютър, преди да можете да ги качите. Банката ви ще ви уведоми колко време трябва да съхранявате хартиените чекове След като изтече времето, можете да ги раздробявате.

4. Осъществяване на депозити по пощата

Ако не можете да посетите банкомат или клон - и не искате да депозирате чековете си онлайн или с помощта на вашия смартфон - можете да депозирате чекове (но не в брой) по пощата. Ще трябва да получите пощенския адрес на вашата банка за депозити, да потвърдите чека си и да напишете „само за депозит“ на гърба, за да затрудни някой да спечели чека, ако го открадне от пощата. Прикрепете попълнен депозит в плика.

Изпращането на депозити е най-бавният начин да получите достъп до вашите депозити, тъй като вашият чек трябва да премине по пощата, преди да може да бъде обработен от вашата банка и да се изчисти. Има причина да го наричат ​​„поща за охлюви“.

5. Получаване на директни депозити

Можете също да добавите пари към акаунта си чрез директен депозит на вашата ведомост, ако вашият работодател предлага този начин на плащане. Тази уговорка може да улесни живота както за вас, така и за вашия работодател.

Ако сте платени с директен депозит, средствата трябва да са ви на разположение в ден на плащане. Няма да изпитате времето за забавяне, което бихте направили, ако трябва да депозирате чеков документ. Някои банки ще се откажат от месечните такси или ще предложат други стимули, ако директно се депозира платежната ви сметка. Други видове плащания, които можете да получавате чрез директен депозит, включват анюитетни плащания, дивиденти и лихви, пенсии, бонуси и комисиони, обезщетения за социално осигуряване, плащания за издръжка на деца и обезщетения за администрация на ветераните.

Директните депозити се извършват чрез автоматизиран превод на клирингови къщи, по-известен като ACH превод. Този тип транзакции са начин за изпращане на пари по електронен път. Често отнема няколко дни, за да приключи транзакцията, но по принцип няма такси. Подателят може да реши датата, на която плащането ще бъде на разположение на получателя - по този начин можете да получите парите си в ден на плащане без забавяне чрез директен депозит. За да извършите ACH превод, ще трябва да посочите вашето име, номер на банкова сметка и номер на сметка на компанията или институцията, от която искате да получавате пари.

6. Прехвърляне на средства по електронен път от друга сметка

ACH трансферите могат да се използват и за прехвърляне на пари между финансови институции. Ако имате разплащателна сметка в определена банка и посредническа сметка в конкретна инвестиционна компания, например, можете да използвате ACH превод, за да изпращате пари от вашата чекова сметка към вашата инвестиционна сметка (или обратно).

Ето още един пример за това как можете да депозирате пари по сметката си по електронен път: Да предположим, че имате PayPal акаунт, свързан с акаунт на продавач на eBay, който използвате, за да печелите пари, като продавате играчки, дрехи и други вещи от дома си, които вече не искате. Може би предпочитате да извършвате всичките си банкови дейности от основната си разплащателна сметка, така че първо трябва да преведете спечелените пари от вашата PayPal сметка в банката си. Можете да направите това онлайн чрез уебсайта на PayPal или чрез мобилното приложение PayPal, като предоставите банковата си информация.

Можете също да депозирате пари по банковата си сметка, след като получите пари от приятели, семейство или хора, за които работите, чрез услуга за онлайн разплащания като Venmo, PayPal или Popmoney. След като парите са в този акаунт, след това можете да прехвърлите парите във вашата разплащателна сметка. Понякога има такса, свързана с тези транзакции.

Наличност на средства

Като обща политика банките разполагат с депозити на клиенти, за да се предпазят от измама. Когато потърсите баланса на банковата си сметка в банкомата или онлайн, след като направите депозит, може да видите разлика между салдото на вашата сметка и наличното ви салдо. Това ви позволява да знаете, че депозитът, който сте направили, все още не е изчистен. Изключително важно е да сте наясно как работи политиката за задържане на депозитите на вашата банка, така че да не бъдете санкционирани за опит за извършване на плащане с пари, до които все още нямате достъп. Политиката за задържане на банката винаги ще се прилага за работни дни, а не за календарни дни. Работен ден е всеки ден, който не е събота, неделя или федерален празник.

Колко дълго ще трябва да чакате за достъп до депозираните средства варира. Според Министерството на финансите на САЩ за контрол на валутата, банката има известна гъвкавост по време на задържане, която налага на депозитите: Тя може да ги направи незабавно или може да забави наличието на депозит до максималния срок, предписан от закона по федерален регламент CC. Възможно е също така датата на прекъсване, която варира в зависимост от банката, да се отрази кога вашите депозирани средства ще станат достъпни. Банката може да заяви например, че депозитите трябва да бъдат получени до 21:00 ч. ET за кредит за същия ден, а средствата обикновено ще бъдат достъпни на следващия работен ден. Споразумението за сметка, което получавате, когато отворите чекова сметка, ще обясни правилата на вашата банка относно задържанията на депозити, но ето някои общи насоки.

• Когато сте нов клиент, който е имал сметка в банката за 30 или по-малко календарни дни, по силата на Закона за бърза наличност на средствата банката има право да държи вашите депозити по-дълго.
• По-големите депозити, особено тези над 5000 долара, обикновено отнемат повече време за кредитиране на вашата сметка, отколкото по-малките депозити. Банките могат да държат депозити над 5000 долара за до пет работни дни, а понякога и по-дълго.
• Паричните депозити обикновено са налични до следващия работен ден. Паричните средства може да не са налични незабавно, дори ако са депозирани при касиер.
• Държавните чекове, депозирани чрез касиер, ще бъдат на разположение не по-късно от следващия работен ден.
• Директните депозити стават напълно достъпни за вас на следващия работен ден след депозита. (Ето защо може да видите платежната си сметка в акаунта си късно в четвъртък вечер - така че можете да получите достъп до парите в ден на плащане, петък, вместо да се налага да чакате до понеделник.)

Контролерът на валутата на Министерството на финансите на САЩ има повече подробности относно правилата относно наличието на депозити на своя уебсайт, отговори за наличността на средствата.

Правилата относно наличността на средства се прилагат и за пари, които депозирате в спестовна сметка, депозитна сметка на паричния пазар или други превозни средства за спестяване, налични в банка.

Сметки за вашите спестявания

След проверка на сметките, спестовните сметки са следващото предложение, което повечето хора се замислят, когато мислят за банкиране. Съхраняването на спестовна сметка, в която можете безопасно да съхранявате допълнителни пари, до които лесно можете да получите достъп при спешни случаи - но не толкова лесно, че да харчите парите за неща, които не сте възнамерявали - е ключов компонент на всеки добър личен финансов план, Докато чек-акаунтът ви помага да защитите парите си и улеснява плащането на сметките, обикновената спестовна сметка ви помага да заделяте пари за краткосрочни цели, като отиване на ваканция, плащане на голяма предстояща сметка или създаване на спешен фонд.

Съществуват редица различни видове спестовни продукти, които банките предлагат; напред са плюсовете и минусите на всеки. Първо, ще направим два вида спестовни сметки.

(Разберете как да увеличите спестяванията си, за да защитите спестяванията си от най-голямата им заплаха - вие .)

Редовни спестовни сметки

Почти всички банки предлагат редовни, основни спестовни сметки, за които можете да се регистрирате лично, по телефон или онлайн. Това е тип спестовна сметка, която може да получите по подразбиране от традиционна банка за тухли и замазки. Разликата между тази и чекова сметка е, че тя обикновено няма привилегии за чекиране и може да има по-голямо изискване за откриване на депозит и евентуално по-голямо дневно минимално салдо. Спестовните сметки също имат лимит от шест месечни тегления или други изходящи транзакции. Този тип сметка може да се нарече „Спестяване на извлечения“, „Спестяване на цели“, „Ежедневни спестявания“, „Way2Save“, „Спестяване плюс“ или нещо друго, което маркетинговият отдел на банката смята за умен.

Редовната спестовна сметка е лесна за създаване и поддържане. Можете да го свържете директно с вашата разплащателна сметка в същата банка и бързо и лесно да местите пари между двете сметки. Свързването на тези два акаунта понякога може да ви помогне да избегнете такси за овърдрафт и минимални такси за салдо от вашата чекова сметка.

Основният недостатък на този тип сметки е често пъти жалкият лихвен процент. Средният национален процент на спестовна сметка към края на юни 2018 г. е едва 0, 07%, според FDIC. Ако сте сериозно да накарате парите си да работят за вас, вероятно ще искате да намалите количеството пари, което съхранявате в обикновена спестовна сметка - ако използвате такава изобщо - и вместо това да изберете по-мощно спестовно средство.

(Вижте тези спестовни сметки имат най-високи лихвени проценти .)

Онлайн спестовни сметки

Онлайн спестовна сметка се различава от обикновената спестовна сметка по това, че се занимавате с нея изключително чрез интернет (понякога също по телефона, но не лично) и плаща по-висока лихва. Към 20 септември 2018 г. например, една от най-високите лихви, налични за спестовна сметка, е била 2, 25% за спестовната сметка за CIBIC Agility Onling от CIBC Bank USA, според Банкрат. Междувременно Chase, най-голямата банка в Съединените щати, плащаше 0, 01% за своите спестовни сметки. Много онлайн спестовни сметки предлагаха лихви от около 1.80%.

Някои онлайн спестовни сметки се предлагат от същите банки, които предлагат редовни чекови и спестовни сметки, докато други се предлагат от банки, които нямат физически клонове и предлагат изключително онлайн продукти. Ако ви харесва онлайн банкирането, онлайн спестовната сметка може да бъде по-добър избор от обикновената спестовна сметка поради по-големия си потенциал за печалба. Много онлайн спестовни сметки също нямат минимален депозит за откриване на сметка, минимални дневни изисквания за салдо или месечна такса за поддръжка, за разлика от много спестовни сметки, свързани с тухлени банки.

При някои видове спестовни сметки, както редовни, така и онлайн, лихвеният процент, който банката ще ви плаща, зависи колко пари са във вашата сметка. Тези сметки се наричат ​​сметки с многостепенна ставка. Клиентите с по-високи салда ще печелят лихва с по-висок процент.

(Научете повече за спестовните сметки с високоскоростни темпове в Работа с високодоходни спестовни сметки .)

Автоматични спестовни планове

Много банки предлагат планове за автоматични спестявания и това може да бъде чудесен начин за развиване на обикновен навик да пестите пари. В някои банки създаването на такъв план също е начин за получаване на по-ниски банкови такси.

Автоматичният план за спестявания е нещо, което трябва да настроите. Това просто включва избора на конкретна сума в долара, която сте готови автоматично да преведете от чековата си сметка в спестовната си сметка, обикновено веднъж месечно и в един и същи ден всеки месец (с изключение на случаите, когато този ден попада в почивните дни или празника).

Ако имате представа колко пари обикновено оставате, след като всеки месец посрещате разходите си, можете да използвате това като сумата, която автоматично превеждате в спестовната си сметка. От друга страна, може да искате да разпределите допълнителните си средства на няколко различни места всеки месец, като например пенсионна сметка, инвестиционна сметка и спестовна сметка. В този случай ще искате да изберете по-малка сума. Ако не знаете колко пари можете спокойно да внасяте в спестовна сметка всеки месец, създаването на бюджет ще ви помогне да го разберете. Винаги можете да започнете със скромна сума, например 20 долара, и да я увеличите по-късно.

Въпреки че някои хора се изнервят от идеята да се ангажират автоматично да спестяват определена сума всеки месец, повечето инвестиционни гурута казват, че първо да си платиш е ключов компонент за изграждането на богатство. Другото основно предимство от създаването на автоматичен план за спестявания е, че не е нужно да помните да отделяте пари за спестявания всеки месец - вашата банка ще го направи вместо вас.

Депозитни сметки на паричния пазар

Паричният пазар е сегмент на финансовия пазар, където се търгуват финансови инструменти с висока ликвидност и много кратък падеж. Счита се за безопасно място за влагане на пари поради силно ликвидния характер на ценните книжа и краткия им падеж. Въпреки че инвестиционните сметки на паричния пазар не са без риск, депозитните сметки на паричния пазар са практически безрискови, защото са FDIC застраховани, точно както чекови и спестовни сметки. Депозитните сметки на паричния пазар не трябва да се смесват с взаимни фондове на паричния пазар, които се предлагат от инвестиционни дружества и не са застраховани FDIC.

Депозитните сметки на паричния пазар обикновено имат по-високи изисквания за минимален баланс от обикновените или онлайн спестовните сметки. Този минимум обикновено варира от 100 до 2500 долара. Може да има месечна такса, свързана с този тип спестовна сметка. Изплатената лихва ще бъде по-висока от тази при обикновен баланс на спестовна сметка, но евентуално по-малка, отколкото онлайн спестовна сметка. Например, към 20 септември 2018 г., CIT Bank, банка, която е само онлайн, плати 1, 85% APY за салдата на паричния пазар и 1, 55% APY за салдото с високодоходни спестовни сметки; минималният депозит е 100 долара. От функционална гледна точка може да не забележите много, ако има такава, разликата между депозитна сметка на паричния пазар и обикновена или онлайн спестовна сметка.

Депозитни сертификати

Депозитен сертификат (CD) е спестовен сертификат, даващ право на приносителя да получава лихва. В много отношения тя е подобна на облигация, с изключение на това, че вместо да плаща периодично лихва през целия период на инвестицията, тя плаща цялата си лихва наведнъж, когато падежира. Също така, тъй като компактдисковете са банков продукт, те идват със застраховка FDIC.

CD има дата на падеж и определен фиксиран лихвен процент и може да бъде издаден във всяка деноминация. Срокът на CD обикновено варира от един месец до пет години. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Долния ред

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.