Спестявате ли твърде много?

Неизменно една скучна малка дума изглежда е отговорът на почти всеки въпрос за лични финанси, с който ще се сблъскате: Запазете. Искате да си купите нов дом? Запишете първо за авансово плащане. Да изпратите децата си в колеж? Запазете от деня, в който са родени. Пенсиониране на островен отстъпление? Запазете, запишете и запишете още малко. Проблемът с всичко това спестяване е, че не е почти толкова забавно, колкото харченето. И това ни отвежда до нова теория за хващане на заглавията, изтласкана от редица учени и икономисти, които казват, че инвеститорите всъщност спестяват твърде много за пенсиониране.

Теорията за „спестяването - твърде много“ идва от идеята, че доставчиците на финансови услуги плашат инвеститорите да спестяват, за да могат да спечелят от управлението на спестените пари. Като се имат предвид скандалите, които поразиха индустрията за финансови услуги и международния тласък към видимото потребление, е ясно защо тази теория има значителна привлекателност. В тази статия ще проучим и двете страни на проблема.

Защо няма нужда да спестявате

Според учени и икономисти инвеститорите не трябва да спестяват толкова много за пенсиониране, колкото индустрията за финансови услуги препоръчва в момента.

Докато някои експерти предполагат, че повечето пенсионери ще се нуждаят от поне 80% от доходите си преди пенсиониране, за да задоволят нуждите за пенсиониране, критиците твърдят, че този брой е завишен. Казват, че сметките ви ще са по-ниски по време на пенсиониране, защото ипотеката вероятно ще бъде изплатена, децата ви ще излязат от гнездото, социалното осигуряване ще осигури някакъв доход, а Medicare и Medicaid ще покрият по-голямата част от разходите за здравеопазване.

Критиците твърдят, че сметките ви ще са по-ниски по време на пенсиониране, тъй като вероятно ипотеката ви ще бъде изплатена, децата ви ще излязат от гнездото, социалното осигуряване ще осигури известен доход, а Medicare и Medicaid ще покрият по-голямата част от разходите за здравеопазване.

Посланието на техния аргумент е, че можете да си позволите да похарчите част от спестяванията си сега, вместо да запазите всичко за в бъдеще.

Защо трябва да спестявате

От другата страна на монетата дори Администрацията за социално осигуряване очаква програмата да не е в състояние да изпълни пълните си финансови задължения в началото на 2034 г.

Освен това Medicaid е достъпен само за лица, които не могат да плащат за здравно осигуряване - обикновено тези, класифицирани като „лица с ниски доходи“ според държавата им на пребиваване. И накрая, програмата Medicare печели по-малко от възторжени отзиви и много възрастни деца се прибират обратно у дома и искат родителска подкрепа дълго след като традицията предполага, че трябва да могат да се грижат за себе си.

Това означава, че не само доходите от социалното осигуряване са несигурен източник на доходи за пенсиониране, но и че много пенсионери ще бъдат изправени пред допълнителни разходи от бумерангите. Освен това пенсионерите ще се сблъскат с предизвикателствата при плащането на сметки и финансирането на общи разходи за живот по време на пенсиониране. Ключовите въпроси след това стават: Някой наистина знае ли с абсолютна сигурност колко пари ще им трябват за финансиране на пенсиониране? Бихте ли готови да заложите финансовата си сигурност на това изчисление?

Всъщност, финансовото планиране - включително колко ще са необходими за финансиране на пенсионирането - е образовано предположение. Прогнозата за необходимия доход за пенсиониране се основава на прогнозните разходи и планирания ви начин на живот, но финансовите прогнози са изпълнени с несигурност. Например, помислете за цената на жилищата, която се е появила в края на 90-те и 2000-те години, и растящите разходи за здравеопазване. За възрастни хора 500 долара на месец за лекарства, отпускани по лекарско предписание, са често срещани и често са необходимост. Нарастващите общи разходи за живот също са причина за безпокойство.

Проверка на реалността при пенсиониране

Докато някои икономисти могат да твърдят, че доларите, коригирани спрямо инфлацията, показват, че текущата цена на някои позиции е равна или всъщност е по-ниска от историческите норми, помислете какво наистина се случва с пенсионерите и техните финанси. Колко пенсионери сте срещнали, които се оплакват от твърде много пари? Парите често са тесни след пенсиониране. Това е причината хората обикновено да се оттеглят в райони, където разходите за живот са ниски, което позволява на пенсионните им спестявания да продължат по-дълго.

И така, погрешна ли е теорията за „спестяването - твърде много“? За съжаление, отговорът зависи от това кой икономист питате и вашите лични обстоятелства. Не можете да разчитате на произволен калкулатор, за да определите колко ще ви е необходимо да спестите за пенсиониране. Резултатите може да не са реалистични за вашия финансов профил, освен ако калкулаторът не отчита фактори, които са извън рудиментарните, като например:

• Колко сте спестили до момента
• Колко смятате да спестявате всеки месец
• Желаният ви начин на пенсиониране
• Вашата прогнозна норма на възвръщаемост на вашите спестявания.

В крайна сметка трябва да се възприеме цялостна гледна точка, тъй като отчитате фактори, както общи за всички пенсионери, така и специфични за вашата конкретна ситуация. Например, ще се наложи ли да закупите застраховка за дългосрочна грижа поради вашия здравен профил? Ще получавате ли доходи от други източници, като роялти и инвестиционни имоти? Ще бъдете ли задължени да се грижите за възрастните си родители и ако е така, дали те могат да финансират пенсионирането си или ще разчитат на вас за финансова подкрепа? Отговорът на тези и други въпроси за намиране на факти ще ви помогне да определите дали можете да си позволите да спестите по-малко или трябва да спестите повече.

Да похарчите или запишете?

Идеята, че можете да спестите твърде много, е привлекателна, защото повечето хора биха предпочели да се наслаждават на доходите си сега, отколкото да спестяват за пенсиониране. В края на деня спестяването за пенсиониране е като да имате застрахователна полица. В идеален свят никога няма да се нуждаете от него, но ако дойде денят, когато го направите, ще се радвате, че го имате. Разбира се, спестяването за в бъдеще може да бъде дори по-добро от застрахователната полица, защото ако не се нуждаете от спестената сума, за да платите за основни нужди по време на пенсиониране, вие сте свободни и ясни да ги похарчите за малките луксове на живота или да ги дарите на вашето любимо благотворително дружество.

Долния ред

Ако пенсионирането все още е на далечния хоризонт за вас, погледнете собствените си лични обстоятелства, а не се фокусирайте върху общите теории, подредени от експерти. Несъгласните мнения сред икономистите са само допълнително доказателство, че трябва да работите с компетентен финансов специалист, за да определите вашите специфични нужди. Не е много полезно да пазите парите си от ръцете на богатите компании за финансови услуги, ако в крайна сметка сте лоши.

Вместо да харчите сега и да се надявате на най-доброто по-късно, вероятно е по-добре да се придържате към конвенционалната мъдрост и да съставите стабилен план за пенсионни спестявания. По-малко вероятно е да бъдете разочаровани в бъдеще.