Въведение в професията на фидуциарния съветник

Законът за пенсионна защита от 2006 г. (ЗОП) донесе много необходимите данъчни и пенсионни планове за облекчение както за отделни лица, така и за институции. Сред основните разпоредби на този акт беше създаването на нова порода финансови професионалисти, известна като доверителен съветник. Тази иновация може да доведе до нова ера във финансовото планиране - такава, в която обективните финансови съвети стават обезщетение на служителите, толкова често, колкото груповото здравно осигуряване или пенсионните планове. Какво означава този акт за тези от финансовата индустрия?

Какво е Fiduciary Advisor?

Фидуциарният съветник по дефиниция е съветник, който получава заплащане от работодател, за да консултира служителите относно техните инвестиции в пенсионния план, както и да предостави пълна гама от други продукти и услуги. Фидуциарните съветници не носят отговорност за целия пенсионен план на компанията; те са отговорни само за съветите, които дават на служителите индивидуално.

Какви са изискванията за членство в доверителния съветник?

АОП съдържа набор от насоки, които финансовите планиращи лица трябва да изпълняват, за да бъдат взети предвид за позицията на доверителен съветник. Работодателите трябва да проверяват потенциалните кандидати съгласно следните критерии:

• Регулаторна и / или дисциплинарна история - участвал ли е бъдещият съветник в някое предишно правно или арбитражно производство или е постановено решение срещу него или нея?
• Предишен опит и удовлетворение на клиента - Има ли бъдещият съветник текуща процъфтяваща практика с удовлетворена клиентска база? Колко време съветникът е в бизнеса и какви видове резултати е произвел съветникът?
• Ниво на знания и / или експертен опит - има ли бъдещият съветник способността компетентно да съветва клиентите? Специалистът се специализира в област, която е особено важна за служителите (като опции за акции, ако работодателят е публично търгувана корпорация).
• Лични или професионални връзки или взаимоотношения - Ако съветникът участва в друга организация или бизнес договор, който би могъл да представлява възможен конфликт на интереси, тогава те трябва да бъдат разкрити изцяло на работодателя.
• Компенсация - Работодателят трябва да вземе предвид договореността за компенсация, изисквана от съветника. Дали съветникът ще начислява почасови или годишни такси за задържане, или комисионни, или някаква комбинация от тях? Дали компенсацията за всички услуги ще бъде еднаква? Може ли доверителният съветник да начисли фиксирана такса за предлагане на съвет за пенсионен план и след това да направи комисионна за продажбата на дългосрочна застраховка на същия служител?
• Какви услуги ще предоставят на служителите финансовият съветник? - Съветникът ще предостави ли прости съвети за пенсионния план или ще бъде включено и цялостно финансово планиране? Подходящо ли е да предлагате и други финансови продукти и услуги на служителите; неща като ипотечни съвети, планиране и подготовка на данъка върху доходите и планиране на имоти? Ако е така, как ще се таксуват и компенсират тези услуги? Работодателят ще вдигне ли сметката за всички услуги или някои услуги ще се считат за допълнителни ползи, които идват с допълнителни разходи за служителя?

След като бъде избран доверителен съветник, той или тя ще подлежи на годишен одит на изпълнението от независима трета страна. Работодателите ще трябва също така да провеждат вътрешни периодични прегледи на доверителния съветник, за да гарантират, че съветникът продължава да спазва първоначалните критерии, които съветникът е изпълнил при наемането му. Всъщност Законът за ЗОП позволява изключение от правилото на Комисията за ценни книжа и борси (SEC), което забранява на съветниците да използват исторически резултати от инвестиции за клиенти в писмена литература или реклама от всякакъв вид. Съгласно тази разпоредба бъдещите доверителни съветници могат да очертаят в писмена форма всичките си квалификации, свързани с изпълнението на критериите, описани по-горе, в интерес на предоставянето на работодателите на необходимата информация, с която правилно да избират кандидата. Това включва миналото изпълнение на инвестициите на клиенти, в рамките на определени насоки.

Фидуциарни съветници: плюсовете

За работодатели
Има няколко причини, поради които работодателите трябва да обмислят наемането на неподправен, доверен съветник на пълен работен ден.

• Първо, никой компютърен модел или отдел за обслужване на клиенти няма да може да съответства на нивото на обслужване, което може да бъде предоставено от финансов специалист на място. Компютърните модели често изискват определено ниво на опит, за да интерпретират правилно финансовите средства, а представителите на обслужването на клиентите в пенсионния план обикновено са ограничени в обхвата на съвети, които могат да предоставят на служителите. Следователно наличието на доверителен съветник за персонала ще отговаря на доверителните изисквания на работодателя по начин, който не може да бъде дублиран.
• Второ, може да е опасно служителите да разчитат единствено на компютърен модел за задоволително разпределение на активите. Към този момент те не разполагат с достатъчно записи, за да предложат някакви реални исторически резултати.
• И накрая, наличието на независим съветник ще гарантира, че никой служител няма да се обърне на друго място за съвет поради евентуален конфликт на интереси.

За служителите
Предимствата, които служителите могат да извлекат от доверителен съветник, се основават главно на получаване на личен опит. Служителите ще имат финансов плановик на пълен работен ден, който лично ги познава и техните индивидуални ситуации и има най-добрите си интереси при отправяне на препоръки. Това лично ниво на обслужване вероятно ще доведе и до други ползи, тъй като съветникът може да помогне на служителите в други области, като например бюджетиране, планиране на имоти и данъци върху дохода.

За съветници
От гледна точка на маркетинга и перспективата, наемането на доверител като съветник може да представлява огромна вълна от гледна точка на потенциалния бизнес. Отнемащата време задача за търсене на индивидуален бизнес може да бъде заменена с готова база от служители, до които доверителният съветник има изключителен достъп.

Този пазар ще продължи да расте бързо, тъй като фирмите се откажат от традиционните планове с дефинирани доходи в полза на планове с дефинирани вноски или други по-евтини алтернативи, като например опционални планове. Освен това, задължителното автоматично записване в пенсионния план на работодателя ще сведе бюрокрацията и документите до минимум за съветника, който е отговорен само за действителните съвети, дадени на индивидуална основа, за разлика от общите активи на плана и тяхното съвместно изпълнение. Разбира се, довереният съветник ще трябва да отговаря на професионалните стандарти за предпазливост, лоялност и адекватна диверсификация на активите, както и спазването на всички разпоредби на ERISA. Най-добрите интереси на клиентите винаги трябва да са на първо място при отправяне на всяка препоръка, въпреки че възможните ползи за доверителния съветник и / или работодателя също могат да бъдат разгледани, стига да са подчинени на нуждите на служителя.

Долния ред

Бумът на доверителния съветник може да е точно зад ъгъла и просперитетът може да очаква онези, които могат да отговарят на критериите за подбор за тази позиция и впоследствие да се възползват от нея. Възможната пазарна база за доверителни съветници включва всичките 100 милиона домакинства в САЩ - доста голяма база, от която да се черпите по всеки стандарт. Финансовите планиращи, които търсят нов начин да развият своите практики, трябва незабавно да проучат тази възможност.

ВИЖТЕ: Студеното обаждане, без да получавате студеното рамо, фидуциарните обозначения за подобряване на кариерата при планиране