7 съвета за управление на вашите 401 (k)

Днес много компании използват плана 401 (k) за създаване на пенсионни сметки за своите служители. Част от вашата заплата, често заедно с малко стимул от вашата компания, влиза в сметка и вие сте натоварени да управлявате разпределението на тези средства в предлагане на инвестиционни продукти.

Постигането на някои от основите на плана 401 (k) ще ви помогне да управлявате вашия фонд с по-голям авторитет и лекота. При наличните правилни основни принципи ще бъдете в по-добра позиция да вземате решения, свързани с вашето индивидуално финансово състояние.

1. Плащане за управление на акаунти

Има много финансови съветници, които биха искали да управляват пенсионната ви сметка, при условие че отговаряте на изискванията за минимален баланс. Има и онлайн услуги, които могат да ви помогнат да направите добър финансов избор, дори ако балансът ви е малък. И двете опции обаче се предлагат срещу заплащане.

Според доклад за 2014 г., публикуван от пенсионната инвестиционна компания Financial Engines, Inc., управляваните от професионалисти активи виждат средно с 3, 32% повече от възвръщаемостта, отколкото сметките без професионално управление. Интересното е, че професионалните мениджъри могат да наложат такса от близо 3% - в някои случаи повече - от общото ви салдо по сметката. Има обаче някои онлайн услуги, които могат да таксуват по-малко.

Като цяло, ако имате малко инвестиционни знания, струва си да получите помощ от професионалист, на когото смятате, че можете да се доверите. Освен това някои планове 401 (k) предлагат безплатни съвети от професионалист или може да ви дадат моделни портфейли, които можете да следвате. Ако имате известни знания за инвестициите, можете също да се опитате сами да управлявате инвестиционния си портфейл.

Освен това, можете да изберете комбинация от професионален мениджър и самостоятелен подход, а има и съветници, които ще работят с вас и в това отношение.

2. Принос на макс

Ако вашата компания съответства на вашите вноски до определен момент, допринесе колкото можете, докато те не спрат да съответстват на средствата. Независимо от качеството на Вашите опции за инвестиция 401 (k), компанията Ви дава безплатни пари за участие в програмата. Никога не казвайте „не“ на безплатни пари.

След като достигнете максималния принос, може да помислите да допринесете за IRA, но докато мачът изтече, трябва да използвате всяка налична стотинка.

3. Трябва да балансирате отново

Животът е пълен с рутинна поддръжка, а вашият 401 (k) също се нуждае от поддръжка. В инвестиционния свят ребалансирането е друг термин за поддръжка. Тъй като различните активи се движат нагоре или надолу по стойност, те стават по-малък или по-голям процент от цялостното ви портфолио.

Финансовите съветници предлагат конкретно разпределение на акции и облигации. Например, ако сте на 40 години, може да имате 80% от парите си в акции и 20% в облигации. Ако това разпределение излезе извън баланса, може да се наложи да купувате или продавате активи.

4. Научете основите на инвестирането

За да оцените различните фондове във вашия 401 (k) или да разберете какво казва вашият финансов професионалист, се нуждаете от основни познания за инвестирането. Разберете понятия като такса 12B-1, съотношение на разходите и толерантност към риска.

Прочетете информацията, изпратена ви по план. Ако има термини, които не знаете, потърсете ги. (Investopedia има повече от 14 000 термина в своя речник, така че започнете от тук.)

5. Научете се да обичате фондовия фонд

Някои хора обичат привлекателността за събиране на акции. Намирането на следващия Google или Tesla, който ще върне стотици процентни точки за сравнително кратък период от време, е вълнуващо, но според изследванията, хазартът обикновено не работи много добре.

Индексният фонд просто следва пазарен индекс. Фонд, който следва S&P 500, нараства и пада с този индекс. Не се досещате кои акции ще надминат пазара и таксите, които плащате за индексните фондове, почти винаги са много по-евтини, отколкото за фондовете, които се опитват да изберат следващия страхотен запас. Има много изследвания, които показват, че индексните фондове надхвърлят активно управляваните фондове в дългосрочен план също.

Никога не трябва да вземате краткосрочни решения с пенсионна сметка. Ако си представяте търговец на Уолстрийт, направете това с пари извън 401 (k); план, насочен към изграждането на гнездово яйце, е по-подходящ за разпределяне на големи количества за индексиране на средства.

6. Определяне на целеви фондове за дата

Помислете сериозно, преди просто да инвестирате своите 401 (k) в целеви фонд за дата. Идеята на тези фондове е, че те са насочени да се развиват, когато се приближите към пенсионирането. Ако планирате да се пенсионирате например през 2035 г., бихте инвестирали в целеви фонд за дата, който падежира през тази година. Мениджърите на фонда непрекъснато ще балансират фонда, за да поддържат подходящо разпределение с наближаване на целевата дата.

Ето защо това може да не е най-добрият маршрут: За начало, фондовете използват различни стратегии за разпределение, което може или не може да е добро съответствие с вашите цели.

Както отбелязват експертите, ефективността на фонда за целева дата до голяма степен се основава на управителите на фонда. Тъй като вероятно не познавате добрите мениджъри от лошите, избирането на фонд е трудно.

Също толкова важно е, че таксите за тези фондове често са високи и начинаещите инвеститори не разбират златното правило на целевите фондове: Ако инвестирате в такъв, не трябва да го смесвате с други инвестиции. Повечето финансови съветници са съгласни, че това е близо до инвестиция за почти всичко. Инвестирането на вашите 401 (k) в други фондове също изхвърля разпределението.

Пазаруването на едно гише е привлекателно, но това, че тези превозни средства са прост начин за инвестиране, не означава, че те са лесни за разбиране.

(За да научите повече, вижте Въведение към целевите фондове за дата и кой всъщност се възползва от целевите фондове за дата?)

7. Разчитам единствено на 401 (k) s

Вашият 401 (k) трябва да бъде едно от няколкото пенсионни превозни средства, които имате. Вашият дом, страничен бизнес, колекционерска стойност и други инвестиционни сметки като IRA също могат да бъдат част от вашия микс.

Когато превключвате работни места, помислете дали има по-смисъл да прехвърлите 401 (k) на предишната си компания в плана на вашия нов работодател или в IRA. ИРА може да ви даде повече възможности за инвестиция. Разпределете активите си в множество потоци от доходи и вероятно ще видите по-добра възвръщаемост.

Долния ред

Независимо от възрастта ви, трябва да вземете активна роля в своето пенсионно планиране. Понякога това е толкова лесно, колкото да наблюдавате инвестициите си, след като изчерпателно проучите възможностите си. В други случаи това може да означава работа с надежден финансов съветник за поставяне на дългосрочни цели.

Пенсионирането ще се промъкне по-бързо, отколкото си мислите. Независимо дали започвате кариерата си или бързо идвате на пенсионна възраст, направете планирането на пенсиониране основен приоритет - и го запазете по този начин през целия си живот.