5 необичайни стратегии за увеличаване на социалните осигуровки

Ако наближавате възрастта, в която е време да помислите за кандидатстване за обезщетения за социално осигуряване, някои малко известни стратегии могат да увеличат ползите на вашето домакинство. Обезщетенията се основават на записа на социално осигуряване на пенсионера и възрастта към момента на определяне на размера на обезщетението.

Тъй като ситуацията на всеки е различна и тъй като има толкова много стратегии за иск за социално осигуряване, идеалната стратегия за вас може да не работи за вашия съсед и обратно. Въпреки това, една от следните шест възможности може да подобри обезщетенията за пенсиониране на вашето домакинство, независимо дали живеете сами или все още имате непълнолетни деца у дома.

Ключови заведения

• Идеалната стратегия за вас може да не работи за вашия съсед и обратно.
• Представителите на социалното осигуряване може да ви дадат неправилен съвет, който може да ви струва сериозни пари.
• Има възможности да увеличите социалноосигурителните си помощи по-късно, ако решите, че сте започнали да претендирате твърде рано.
• Бъди проактивен; Администрацията за социално осигуряване не информира хората, когато те отговарят на условията за специфични обезщетения, като тези за преживели лица, съпрузи, разведени съпрузи и деца.
• Използвайте висококачествен калкулатор, който предлага по-голяма персонализация, за да търсите най-добрата стратегия за вас.

1. Не приемайте исканията за вземане на SSA на номинална стойност

Отиването директно до източника би изглеждало чудесен начин да получите точна информация за най-доброто време за подаване на информация за социалното осигуряване. Но не е така.

Представителят на социалноосигурителната администрация (SSA), с когото разговаряте по телефона или лично, може да бъде с добро намерение, когато се опитва да отговори на вашите конкретни, индивидуални въпроси относно най-добрата стратегия за иск за социално осигуряване за вашите уникални обстоятелства. Въпреки това, тъй като този човек често е преуморен и недооценен, той може да ви даде неправилен съвет, който ви струва десетки хиляди долари в течение на пенсията ви.

Ако откриете грешката по-късно, може да не успеете да я поправите, дори ако сте основали решението си на грешен съвет от SSA. Това е собственото правило на SSA. И много от претенциите за решения са необратими.

Този съвет идва от бестселъра „Вземете това, което е ваш: Тайните за увеличаване на вашата социална сигурност“ от Лоранс Дж. Котликоф, Филип Молер и Пол Солман, актуализиран за новите правила за социално осигуряване през 2016 г. Котликов е икономист, докато Moeller е награден бизнес журналист, а Солман е журналист по бизнес и икономика. Те си знаят нещата.

Ако попитате SSA за искане на съвет, би било разумно да се консултирате с поне един финансов съветник, който е специализиран в пенсионното планиране и да прочетете „Вземете какво е ваше“ за по-пълна картина на вашите възможности.

2. Започнете отначало, ако твърдете твърде рано

Ето една възможност да отмените искане за решение, за което съжалявате. Ако сте в рамките на първите 12 месеца на подаване на иск и имате на разположение достатъчно пари, можете да изтеглите молбата си и да изплатите всички предимства, които сте получили досега. Ако го направите, „тогава е все едно никога не сте претендирали на първо място“, казва Артур Пруние, сертифициран професионален инструктор за пенсионни доходи в Американския колеж за финансови услуги.

„Много хора подават документи за социално осигуряване, без да разбират напълно последствията“, обяснява той. „Например, много хора избират да искат социално осигуряване преди пълна пенсионна възраст, но по-късно желаят да не са го направили.“

След като върнете полученото, можете да поискате възстановяване на данък или кредит за всички данъци, които сте платили върху тези обезщетения.

3. Прекратете доброволно своите ползи

Друга възможност да спрете получаването на социалноосигурителни плащания, за да увеличите бъдещите си обезщетения, се появява след като навършите пълна пенсионна възраст. С тази стратегия за доброволно спиране обаче няма нужда да връщате вече получените обезщетения.

Ето пример, предоставен от Prunier, за да илюстрира защо може да искате доброволно да спрете обезщетенията си след пълна пенсионна възраст.

Сюзън започна да получава обезщетения за социално осигуряване на 63-годишна възраст; пълната й пенсионна възраст е 66, а пълната месечна помощ е 1000 долара. Но тъй като тя започнала да получава обезщетения 36 месеца по-рано, месечните ѝ обезщетения били намалени до 800 долара.

На 65 години Сюзън решава, че е грешка, че е започнала предимствата си рано. Но от началото на обезщетенията са изминали повече от 12 месеца, така че тя не може да оттегли заявлението си.

Всичко не е загубено. Сюзън може да подаде заявление, за да прекрати доброволно обезщетенията си на възраст 66. За всеки месец отложено плащане Сузан ще получи 2/3% от месечното увеличение на обезщетенията. Ако тя изчака до 70-годишна възраст, за да увеличи максимално своите обезщетения за социално осигуряване, тази претендираща стратегия би увеличила месечните ѝ обезщетения с 2/3% за 48 месеца, или 32%. Предишното й месечно обезщетение от 800 долара ще се увеличи до 1, 056 долара.

По време на доброволното спиране ще получите това, което SSA нарича „доброволно забавено пенсионно обезщетение“, каза Пруние. Когато кандидатствате да започнете да получавате плащания на обезщетения отново, ще получите по-високо обезщетение, което отразява забавените кредити.

4. Максимизиране на ползите за домакинствата

Ако имате съпруг / съпруга или непълнолетни деца, трябва да помислите как решението ви за иск ще се отрази върху тях и как да увеличите максимално общите, дългосрочни обезщетения на вашето домакинство, което може да означава използване на стратегия за обезщетения, различна от тази, която бихте използвали за да увеличите максимално собственото си изплащане.

Вашето решение за искове засяга членовете на семейството: Ако доброволно спрете собствените си обезщетения след 30 април 2016 г., никой друг не може да получава обезщетения за социално осигуряване въз основа на записа на доходите ви.

Как иначе бихте могли да увеличите социалните осигуровки на вашето домакинство? Често чутите съвети за отлагане на искането до 70-годишна възраст, ако можете да си позволите, може да е неподходящ, ако сте на 60-те си години и все още имате деца, по-млади от 18, които живеят с вас - не са рядкост в смесени семейства. В този сценарий може да получите повече ползи в дългосрочен план, като заявите в по-млада възраст, за да можете да получавате зависими обезщетения, както обяснява финансовият планиращ Майкъл Китс в своя блог.

Обезщетението за издръжка на дете е половината от пълното обезщетение за пенсиониране на родителя, дори ако родителят иска предсрочно. По-младият съпруг може също да отговаря на обезщетение за съпрузи. Тези допълнителни обезщетения могат да компенсират по-ниското обезщетение, което родителят-претендиращ ще получи, като подаде предсрочно подаване.

Факторите, които влияят на това решение, включват колко деца са в домакинството, колко време ще бъде, докато навършат 18 години (или 19, ако са редовни студенти), размера на собствената полза на другия съпруг и възрастовата разлика между родители (тъй като обезщетенията за преживели лица ще бъдат трайно намалени чрез предявяване на претенции за предсрочно).

5. Познайте всяка полза, на която имате право

Социалноосигурителната администрация не плаща само пенсионни обезщетения директно на работника, който ги е спечелил. Освен това изплаща обезщетения за преживели лица, обезщетения за преживели лица, обезщетения за съпрузи, обезщетения за разведени съпрузи, обезщетения за деца и няколко други видове обезщетения. Но тъй като социалното осигуряване не информира хората, когато те отговарят на условията за тези обезщетения - администрацията не е задължително да разполага с тези знания - можете да ги пропуснете, ако не сте активни.

Ето още един пример от Prunier: Тъй като обезщетението на наследника / вдовицата / вдовицата и обезщетението на работника се третират като две отделни обезщетения, хората, които са загубили съпрузите си преди пенсионирането, могат да имат възможността първо да получат обезщетението на вдовицата, след което да преминат към обезщетението на собствения си работник по-късно или обратно.

„При скромни обезщетения за работници и пенсиониране на 62-годишна възраст, например, човек може да вземе намаление на работното обезщетение на 62 години и да отложи обезщетението на по-голямата вдовица до пълна пенсионна възраст, за да получи ненужно обезщетение“, казва Пруние. „Или, ако човек все още работи и обезщетението на работника след отсрочени кредити ще надвиши обезщетението за наследник, човек може да поиска обезщетение за наследник на пълна пенсионна възраст и да премине към обезщетение за работник на 70 години.“

Въпреки това Prunier предупреждава, че трябва да помните, че за всички „необичайни“ подходи за повишаване на социалните осигуровки могат да се прилагат значителни ограничения или изключения. Всеки, който мисли да се възползва от тези подходи, винаги трябва да се запита:

• Разбирам ли какви ограничения важат?
• Дали наистина изпълнявам всички изисквания, за да се възползвам от този подход?
• Може ли да има някакво неволно последствие от този подход?

6. Използвайте висококачествен калкулатор

Експертите за пенсиониране препоръчват следните калкулатори като много по-качествени от безплатните, предлагани от много уебсайтове за лични финанси и пенсиониране, защото позволяват по-голяма персонализация:

• Социално осигуряване Timing® (безплатно)
• Увеличете максимално социалното си осигуряване ($ 40 / годишно)

Освен това, за своята комбинация от точност и лекота на използване, авторите на „Вземете това, което е ваш“ са намерили най-доброто от няколкото калкулатори на социалното осигуряване, за да бъдат този.

Долния ред

Обезщетенията за социално осигуряване са важна част от всеки пенсионен план. Имате право на тях, ако вие или вашият съпруг сте спечелили 40 кредита, плащайки в системата за най-малко 10 години, така че трябва абсолютно да се опитате да увеличите изплащането си в рамките на параметрите на закона.

За съжаление, вашите възможности за увеличаване на вашите обезщетения често са слабо оповестени от Администрацията за социално осигуряване и дори да поискате от представител на агенцията да ви помогне лично, може да доведе до съвети на subpar и загуби.

Ето защо е от съществено значение да се информирате за наличните предимства и стратегии за подаване и да преминете през различни сценарии с финансов планиращ и / или усъвършенстван калкулатор за социално осигуряване, преди да влезете в действителност. С тези знания ще можете да предявявате своите ползи по начина, който най-вероятно ще осигури максимална възвръщаемост на вашето домакинство.