Елементи на несигурни рискове: Бързо ръководство

Повечето застрахователни доставчици покриват само чисти рискове или онези рискове, които олицетворяват повечето или всички основни елементи на застрахователния риск. Тези елементи се „дължат на случайността“, категоричността и измеримостта, статистическата предсказуемост, липсата на катастрофална експозиция, случаен подбор и голяма експозиция на загуби.

Чист риск срещу спекулативен риск

Застрахователните компании обикновено компенсират само чисти рискове, иначе известни като рискове от събития. Чистият риск включва всяка несигурна ситуация, при която съществува възможност за загуба, а възможността за финансова печалба отсъства. Спекулативните рискове са тези, които могат да доведат до печалба или загуба, а именно бизнес начинания или хазартни транзакции. В спекулативните рискове липсват основните елементи на осигуряемост и почти никога не са застраховани.

Примерите за чисти рискове включват природни събития, като пожари или наводнения или други произшествия, като автомобилна катастрофа или спортист, сериозно нараняващ коляното. Повечето чисти рискове могат да бъдат разделени на три категории: лични рискове, които влияят върху силата на доходите на осигуреното лице, имуществени рискове и рискове от отговорност, покриващи загуби, произтичащи от социални взаимодействия. Не всички чисти рискове се покриват от частните застрахователи.

Поради шанс

Осигурителен риск трябва да има вероятност от случайна загуба, което означава, че загубата трябва да е резултат от непредвидено действие и трябва да бъде неочаквана в точния си момент и въздействие. Застрахователната индустрия обикновено нарича това „поради случайност“. Застрахователите изплащат само искове за загуби, причинени от случайни средства, въпреки че това определение може да варира в зависимост от държавата. Той предпазва от умишлени актове на загуба, като хазяин изгаря собствената си сграда.

Определеност и измеримост

За да бъде покрита загубата, притежателят на полица трябва да бъде в състояние да демонстрира категорично доказателство за загуба, обикновено под формата на сметки в измерима сума. Ако степента на загубата не може да бъде изчислена или не може да бъде напълно идентифицирана, тогава тя не е застрахована. Без тази информация застрахователната компания не може нито да произведе разумна сума на обезщетение или премия.

Статистически предсказуем

Застраховането е игра на статистика и застрахователните доставчици трябва да могат да преценят колко често може да възникне загуба и тежестта на загубата. Загубите, които се появяват по-често или имат по-висока необходима полза, обикновено имат по-висока премия. Доставчиците на животозастраховане и застраховане, например, разчитат на актюерските таблици за наука и смъртност и заболеваемост, за да прогнозират загуби сред населението.

Не е катастрофално

Стандартната застраховка не предпазва от катастрофални опасности. Може да е изненадващо да видим изключване срещу катастрофи, изброени сред основните елементи на осигурителен риск, но има смисъл предвид определението на застрахователния отрасъл като катастрофално, често съкратено като „котка“. За застрахователна компания катастрофалният риск е просто всяка сериозна загуба, която се смята за твърде скъпа, всеобхватна или непредсказуема, за да може разумно да покрие застрахователната компания.

Има два вида катастрофичен риск. Първият е налице винаги, когато всички или много дялове в рисковата група, като например застрахователите в този клас застраховки, са изложени на едно и също събитие. Примери за този вид катастрофални опасности включват ядрени изливания, урагани или земетресения.

Вторият вид катастрофален риск включва всяка непредвидимо голяма загуба на стойност, която не се очаква нито от застрахователя, нито от застрахователя. Може би най-скандалният пример за този вид катастрофално събитие се случи по време на терористичните атаки на 11 септември 2001 г.

Някои застрахователни компании са специализирани в катастрофални застраховки, а много застрахователни компании сключват договори за презастраховане, за да се предпазят от катастрофални събития. Инвеститорите могат дори да закупят свързани с риска ценни книжа, наречени "котешки облигации", които събират пари за катастрофални трансфери на риска.

Случайно избрана и голяма експозиция на загуба

Всички застрахователни схеми работят въз основа на закона на голям брой. Този закон гласи, че трябва да има достатъчно голям брой хомогенни експозиции към всяко конкретно събитие, за да се направи разумна прогноза за загубата, свързана със събитие. Второ свързано правило е, че броят на експозиционните единици или застрахованите лица също трябва да бъде достатъчно голям, за да обхване статистически случайна извадка от цялото население. Това е създадено, за да предотврати само разпространяването на риск от застрахователните компании, най-вероятно да генерират рекламация, тъй като може да възникне при неблагоприятен избор.

Други елементи на несигурност

Съществуват и други по-малко значими или по-очевидни елементи на застрахователен риск. Например рискът трябва да доведе до икономически затруднения, в противен случай няма причина да се застрахова срещу загубата. Рискът трябва да се разбира общо между всяка страна, което също е един от основните елементи на валиден договор в САЩ.