5 съвета за увеличаване на вашата социална сигурност

Когато социалната сигурност беше въведена през 1935 г., тя никога не е имала за цел да бъде основен източник на доходи, който може да издържа хората в пенсионна възраст. По-скоро единствената му цел беше да осигури предпазна мрежа за хората, които не успяха да натрупат достатъчно пенсионни спестявания. През следващите няколко десетилетия мнозинството от американците никога не са обмисляли много социалното си осигуряване поради по-краткия си живот и разчитането на гарантираните пенсии.

Днес нещата са много различни. Все по-голям брой хора обръщат внимание на техните ползи и планирането на социалното осигуряване се превръща в жизненоважен елемент за осигуряване на достатъчност за доходите през целия живот.

"Като се има предвид днешното дълголетие, е по-важно от всякога да увеличите максимално своите ползи от социалното осигуряване. Мислете за това като рента за целия си живот", казва Шарлот А. Догърти, CFP®, основател на Dougherty & Associates, Синсинати, Охайо.

"Социалното осигуряване е единствената 8% гарантирана инвестиция. Не само това, тя е подкрепена от федералното правителство", казва Дейвид С. Хънтър, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ешвил, NC

Въпреки че има много възможности за планиране за получаване на обезщетения за социално осигуряване, те могат да бъдат сложни и да се прилагат само при определени обстоятелства. Следните съвети за планиране са тези, които всеки трябва да следва, за да увеличи размера на своите проверки за социално осигуряване.

Ключови заведения

• Работата в продължение на 35 години или повече ще ви помогне да получите най-много пари при изчисляване на сумата на обезщетенията ви.
• Стремете се да печелите толкова, колкото можете, до пълна пенсионна възраст, за да извлечете максимална полза.
• Ако изчакате до навършване на 70-годишна възраст, можете да увеличите обезщетението си с 8% годишно след пълната ви пенсионна възраст.
• Вземането на обезщетение за съпрузи и изчакването до 70-годишна възраст да вземе вашето ще позволи вашата полза да нарасне до максимума си.
• Имайте предвид, че 50-85% от вашите обезщетения може да се облагат с федерални данъци, ако печелите пари, след като започнете да получавате социално осигуряване.

1. Работете най-малко на пълните 35 години

Администрацията за социално осигуряване (SSA) изчислява размера на вашите обезщетения въз основа на приходите ви през целия живот. SSA коригира доходите ви, като ги индексира, за да отчете промените в средните заплати от годините, в които сте получили тези приходи. Тогава SSA обобщава вашите приходи от вашите 35 години с най-висока печалба и използва формула за средна индексирана месечна печалба (AIME), за да излезе с обезщетението, което ще получите на пълната си пенсионна възраст (вижте по-долу).

Ако сте влезли в работната сила късно или сте имали периоди на безработица, тези години ще се считат за нули, които ще бъдат включени във формулата, намалявайки средната стойност. След като сте работили 35 години, всяка допълнителна година на печалба ще замени по-ранна година с по-ниски доходи, което ще увеличи средната стойност, а оттам и вашата полза.

2. Макс. Доходи през пълната възраст за пенсиониране

SSA изчислява сумата на вашите обезщетения въз основа на приходите ви, така че колкото повече печелите, толкова по-голяма ще бъде сумата на вашите обезщетения. Печалбата над годишната граница (132 900 долара през 2019 г. и индексирана към инфлацията всяка година) не се изключва от изчислението. Вашата цел трябва да бъде да увеличите максималните си години на печелене, като се стремите да печелите на или над ограничението.

Някои предпенсионери търсят начини за увеличаване на доходите си, като например поемане на непълно работно време или генериране на бизнес доходи. Други обаче, които не знаят за въздействието върху обезщетенията, могат да намалят работата си или да се пенсионират, което може да намали доходите им от социално осигуряване.

„Парите, спечелени след 60-годишна възраст, не са индексирани, което означава, че печеленето на доход през 60-те години може да замени година, в която е имало нула или година, в която сте имали по-ниски доходи“, казва Маргерита Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, главен изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Забавяне на ползите

Повечето хора знаят пълната си пенсионна възраст (FRA) - възрастта, на която могат да получат пълните си социални осигуровки. За повечето хора, които се пенсионират днес, възрастта на FRA е на 66 г. Но много малко хора знаят, че ако забавят своите обезщетения за социално осигуряване, докато след като достигнат FRA, те могат ефективно да спечелят 8% годишна възвръщаемост на наличните си обезщетения. Размерът на обезщетенията се увеличава с 8% всяка година, че се забавя до навършване на 70-годишна възраст. Това се основава на забавените пенсионни кредити (ДРК), спечелени за всяка година, когато забавяте вашите социални осигуровки.

Ако например имате право на основна застрахователна сума (PIA) в размер на 2000 долара или 24 000 долара на възраст 66 години, след изчакване до навършване на 70 години, годишното ви обезщетение ще се увеличи до 31 680 долара. В кумулативно изражение бихте увеличили общите си ползи от 378 000 долара, получени от продължителността на живота ви на 82 години до 411 000 долара.

Този пример не отчита корекциите на разходите за живот (COLA). Ако приемем 2, 5% COLA, вашето забавено обезщетение ще нарасне до 38 599 долара, а общата сума на обезщетенията ви ще нарасне до 584 000 долара на възраст 82. (Имайте предвид, че COLAs се увеличава и намалява; между 2009 и 2018 г. имаше три години, когато COLA беше нула).

4. Изисквайте обезщетения за съпрузи и забавете вашите

Ако вие и съпругът ви сте родени преди 2 януари 1954 г. и сте достигнали пълна възраст за пенсиониране, можете да поискате съпружески обезщетения и да оставите вашите собствени обезщетения да растат. След това, когато навършите 70 години, можете да преминете към по-високата си полза. Едно предупреждение: Не можете да заявите собствена полза, ако искате да използвате това „ограничено приложение“, както се нарича.

За да иска съпружеско обезщетение, вашият съпруг (съпруг) трябва да е подал заявление за собствени обезщетения за социално осигуряване (но бившите съпрузи са освободени от това правило).

5. Избягвайте данъка върху социалното осигуряване

Ако планирате да допълвате доходите си за пенсиониране, като работите, след като започнете да получавате социални осигуровки, тогава трябва да сте наясно с данъчните последици от увеличаването на доходите ви. Навсякъде от 50% до 85% от плащането на вашите обезщетения може да се облага с федерални данъци.

За да определите каква част от вашите обезщетения ще бъдат обложени с данък, IRS ще добави вашата необлагаема лихва и половината от доходите ви за социално осигуряване към вашия коригиран брутен доход (AGI). Ако тази сума възлиза на 25 000 до 34 000 долара за отделни файлове - или 32 000 до 44 000 долара за съвместни файлове - до 50% от доходите ви за социално осигуряване подлежат на облагане с данък. Когато тази сума надвишава 34 000 долара за един файл или 44 000 долара за съвместни файлове, до 85% от вашите обезщетения подлежат на облагане с данъци.

Възможно е да можете да избегнете плащането на данъци върху доходите от социално осигуряване, като обмислите начини за разпределяне на доходите си от различни източници, така че да предотвратите увеличения, които могат да предизвикат по-висок данък.

"Много инвеститори имат" данъчен меден месец "период между пенсиониране и възраст 70½. Те нямат спечелен доход и все още не са задължени да се оттеглят от своите ИРА. Ако имат неквалифицирана сметка, те могат да изтеглят данъчната главница. В тази ситуация, напълно е възможно обезщетенията за социално осигуряване да са без данъци “, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, мениджър на богатството, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Долния ред

Тези пет стъпки ще изминат дълъг път, за да ви помогнат да извлечете максимума от обезщетенията си за социално осигуряване и да осигурите повече финансова сигурност по време на пенсионирането си. (За свързаното четене, вижте "Причини, че вашият социален осигурителен преглед беше кратък този месец")