5 знака, че живеете извън своите средства
Ако се притеснявате, че вашите финанси могат да бъдат застрашени, прочетете за пет ключови индикатора, които ще ви помогнат да определите дали живеете извън възможностите си.
Знак № 1 - Вашият кредитен рейтинг е под 600
Кредитните бюра следят историята на плащанията ви, неизплатените салда по кредитите и съдебните решения срещу вас. След това те използват тази информация, за да съставят кредитна оценка, която отразява кредитната ви стойност. Численото класиране преминава от ниско от 300 до високо 850. Колкото по-високо, толкова по-добре. Това е резултатът, който кредиторите използват, за да определят дали ще отпуснат заем. По принцип всеки кредитен рейтинг под 600 означава, че вероятно сте над главата си.
Ако не сте сигурни какъв е вашият кредитен рейтинг, свържете се с някой от основните кредитни бюра (TransUnion, Equifax и Experian) и ги накарайте да ви изпратят копие от кредитния си отчет. Този документ ще ви каже какво мислят бюрата - и в крайна сметка кредиторите и финансовите институции за вашите финанси.
Бакшиш
Как да подобрите кредитния си рейтинг:
- Изплащане на дълг
- Удовлетворете всички неизпълнени решения
- Кандидатствайте и използвайте по-малко кредитни карти
Знак № 2 - спестявате по-малко от 5%
Тези, които искат финансова сигурност през пенсионните си години, трябва да се уверят, че не са сред онези, които харчат повече, отколкото правят, известни също като отстъпки. Ако спестявате по-малко от 5% от брутния си доход, вероятно сте над главата си.
Степента на спестяване под 5% означава, че бихте могли да изпаднете в реална опасност от финансова разруха, ако някой от вашето семейство е трябвало да има спешна медицинска помощ или семейният ви дом да изгори до основи. С толкова ниски спестявания, това вероятно означава, че дори нямате пари за изплащане на необходимите застрахователни приспадания.
През третото тримесечие на 2005 г. средният процент на личните спестявания като процент от разполагаемия доход спадна до най-ниското ниво от 2, 2%, преди да се върне назад, според американското Бюро за икономически анализ. Оттогава процентът се е повишил до 5.8% през третото тримесечие на 2016 г., както е показано по-долу. Ако не сте скочили на спестяващата лента, сега е моментът да го направите.
* Засенчената зона означава рецесия в САЩ
В идеалния случай всеки трябва да се опита да спести колкото може, но по отношение на целите, правилото, което повечето финансови съветници предполагат, е 10% от брутния ви доход. От 30-годишна възраст, ако спестявате 10% от годишния си доход от 100 000 долара в своите 401 (k) или 10 000 долара всяка година и печелите годишна норма на възвръщаемост от 5%, тези пари ще нараснат до над 900 000 долара по възраст 65.
Знак № 3 - Балансите на кредитната ви карта се покачват
Ако сте един от онези хора, които плащат само дължимия минимум по салдото на кредитната си карта всеки месец или ако изпращате само малка вноска към основния баланс, тогава най-вероятно сте над главата си.
В идеалния случай трябва да таксувате само това, което можете да изплатите в края на всеки месец. Когато не можете да си позволите да изплатите остатъка в неговата цялост, трябва да се опитате да дадете поне някакъв принос към непогасената главница.
Важността на изплащането на салда по кредитни карти възможно най-бързо не може да се надценява. Човек с 5000 долара дълг по кредитна карта, който прави минималното плащане от едва 200 долара на месец, в крайна сметка ще харчи повече от 8 000 долара и ще отнеме почти 13 години, за да изплати този дълг.
Знак № 4 - Повече от 28% от доходите отиват в къщата ви
Изчислете какъв процент от месечния ви доход отива към вашата ипотека, данъци върху имотите и застраховка. Ако това е повече от 28% от брутния ви доход, вероятно е над главата ви.
Защо е 28% магическото число ">
Обърнете внимание, че ако в момента харчите над 28% от брутния си доход за жилища, това може би е така, защото много кредитори са разхлабили изискванията си през последното десетилетие и са позволили на някои да заемат до 35% от доходите си. От срива на ипотечния пазар на ипотечните кредити, много кредитори стават все по-предпазливи и отново се връщат на прага от 28%.
Знак № 5 - Вашите сметки са спираловидни извън контрол
Купуването на кредит и плащането на вноски се превърна в национално забавление. Много по-лесно е да закупите нов телевизор с плосък екран, когато продавачът разгражда цената на месечни вноски. Какво има допълнителни 50 долара на месец, нали? Проблемът е, че всички тези сметки започват да се натрупват и вие в крайна сметка никел и затъване в несъстоятелност. Ако месечният ви доход е нарязан и нарязан на кубчета, за да платите за десетки ненужни покупки и услуги на вноски, вероятно сте над главата си.
Поставете всичките си месечни сметки на вашата кухненска маса и преминете през тях един по един. Имате ли сметка за мобилен телефон, интернет сметка, премиум пакет за кабелна телевизия, сметка за сателитно радио и всички онези други джаджи, които генерират безброй месечни сметки? Запитайте се дали всеки продукт или услуга е наистина необходим. Например, наистина ли ви трябва 500-канален пакет с кабелна телевизия или ще забележите разликата, ако имате по-малко канали (и платени по-малко)?
Някои от най-добрите места за намиране на спестявания включват вашите телефонни сметки (мобилни и стационарни), вашите сметки за комунални услуги (изключете светлините, не стартирайте климатика, ако никой не е вкъщи) и вашите разходи за забавление (можете да издържите да обядвате по-малко и опаковайте обяд за работа).
Някои от най-добрите места за намиране на спестявания включват вашите телефонни сметки, сметки за комунални услуги и вашите разходи за забавление.
Долния ред
Като нация ни предстои дълъг път, преди да достигнем до някаква колективна финансова отговорност. За да не станете част от мрачната статистика за фалит и възбрана, е важно редовно да измервате финансовото си здраве. Петте знака, представени тук, не са смъртни присъди; вместо това те трябва да се разглеждат като симптоми, които ви позволяват да диагностицирате проблем, преди да се влоши.