10 съвета за управление на вашия студентски заем дълг

Дали дългът от вашите дни в колежа изглежда непосилен? Не сте сами: Според Федералния резерв студентските заеми са общо над 1, 3 трилиона долара в САЩ Това е второ място по размер на ипотечния дълг на нацията.

По ирония на съдбата тежестта на студентските заеми затруднява студентите от колежа да си купят дом. Политиците обсъждат какво да правят по проблема, но междувременно отделните американци не могат да чакат, за да го разрешат.

Разработването на план за управление на вашите студентски заеми е от решаващо значение за дългосрочното ви финансово здраве. Ние проучваме 10 стъпки, за да ви помогнем да получите контрол.

1. Изчислете общия си дълг

Както при всеки вид ситуация с дълга, първо трябва да разберете колко дължите като цяло. Обикновено студентите се дипломират с многобройни заеми, спонсорирани от федерални и частни, като се уреждат за ново финансиране всяка година, в която са учили. Така че закопчайте и направете математиката: Само като знаете общия си дълг, можете да разработите план за изплащането му, да го консолидирате или евентуално да проучите прошката (вижте Кой отговаря на условията за прошка за студентски заем?).

2. Познайте условията

Докато сумирате размера на дълга си, също така опишете условията на всеки заем. Всеки може да има различни лихви и различни правила за погасяване. Тази информация ще ви трябва за разработване на план за изплащане, който избягва допълнителни лихви, такси и неустойки.

Министерството на образованието също има онлайн уебсайт, за да помогне на студентите да намерят своите най-добри планове за изплащане.

3. Прегледайте грациозните периоди

Докато събирате спецификата, ще забележите, че всеки заем има гратисен период (времето, което имате след дипломирането, за да започнете да изплащате кредитите си обратно). Те също могат да се различават. Например заемите от Стафорд имат шестмесечен гратисен период, докато заемите на Перкинс ви дават девет месеца преди да започнете да извършвате плащания.

4. Помислете за консолидация

След като разполагате с подробностите, може да искате да разгледате опцията за консолидиране на всички ваши заеми. Големият плюс на консолидацията е, че често той намалява тежестта на месечната тежест на плащанията. Освен това често удължава периода на изплащане, което е смесена благословия: повече време за изплащане на дълга, но и повече лихвени плащания.

Нещо повече, лихвеният процент по консолидирания заем може да е по-висок от този по някои от текущите ви кредити. Не забравяйте да сравните условията за заем, преди да се регистрирате за консолидация.

Освен това, ако се консолидирате, ще загубите правото си на опциите за разсрочване и планове за изплащане въз основа на доходите (вижте по-долу), които са приложени към някои федерални заеми. За повече информация по темата вижте Дълг на студентския кредит: Консолидирането е отговорът?

5. Ударете първо по-високи кредити

Както при всяка стратегия за изплащане на дълга, винаги е най-добре първо да изплатите заемите с най-високи лихви. Една обща схема е да се бюджетира определена сума над общите месечни изискуеми плащания, след което да се разпредели надбавката към дълга с най-голяма лихва.

След като това бъде изплатено, приложете общата месечна сума по този заем (редовното плащане плюс надбавката плюс редовната сума) за погасяване на дълга с втория най-висок лихвен процент. И така нататък. Това е версия на техниката, известна като лавина на дълга.

Например, да предположим, че дължите 300 долара на месец студентски заеми. От това плащане в размер на 100 долара се дължи на заем с 4% лихва, 100 долара се дължи на заем с 5% лихва и 100 долара се дължи на заем с 6% лихва. Човек би планирал бюджета с $ 350 за изплащане на студентски заем всеки месец, прилагайки допълнителните 50 $ към 6% заема.

Когато 6% заемът се изплати, $ 150, използвани за изплащане на 6% дълг всеки месец, ще бъдат добавени към $ 100, използвани за изплащане на 5%, като по този начин плащат по 250 $ всеки месец за заема с 5% лихва и ускоряване на това изплащане. След като това се изплати, тогава окончателният заем от 4% ще се изплаща в размер на $ 350 на месец, докато целият студентски дълг бъде изплатен изцяло.

6. Главно плащане

Друга обща стратегия за изплащане на дълга е да плащате допълнителна главница, когато можете. Колкото по-бързо намалите главницата, толкова по-малко лихви ще платите през живота на заема. Тъй като лихвите се изчисляват въз основа на главницата всеки месец, по-малко главницата се изразява в плащане с по-ниска лихва. За повече техники вижте Печелете кредитни награди за изплащане на студентски кредити.

7. Плащайте автоматично

Някои кредитори за студентски заем предлагат отстъпка от лихвения процент, ако сте съгласни да настроите плащанията си, за да бъдат автоматично изтегляни от вашата чекова сметка всеки месец. Участниците във Федералната програма за директни студентски заеми получават такъв вид почивка (само .25%, но ей, тя се добавя), например, а частните кредитори също могат да предлагат отстъпки.

8. Разгледайте алтернативните планове

Ако имате федерален студентски заем, може да успеете да се обадите на своя заем и да изработите алтернативен план за погасяване. Опциите включват:

• Постепенно погасяване - увеличава месечните си плащания на всеки две години през десетгодишния живот на кредита. Този план дава възможност за ниски плащания в началото, приспособявайки заплатите на начално ниво и при условие, че ще получите повишения или да преминете към по-добре платени работни места с напредването на десетилетието.
• Удължено погасяване - позволява да издължите заема си за по-дълъг период от време, например 25 години, а не десет години, което ще доведе до по-ниско месечно плащане.
• Погасяване на условен доход - изчислява плащанията въз основа на вашия коригиран брутен доход (AGI) при не повече от 20% от доходите ви за период до 25 години. В края на 25 години всяко салдо по дълга ви ще бъде простено.
• Плащайте, докато печелите - ограничете месечните плащания в размер на 10% от месечния си доход за период до 20 години, ако можете да докажете финансови затруднения. Критериите могат да бъдат трудни, но след като сте се квалифицирали, можете да продължите да извършвате плащания по плана, дори и да нямате повече трудности.

Въпреки че тези планове може да намалят месечните Ви плащания (щракнете тук, за да прегледате пълния списък с опции за погасяване), имайте предвид, че те могат да означават, че ще плащате лихва и за по-дълъг период. Те също не са приложими за никой частни студентски заеми, които взехте.

9. Разсрочени плащания

Ако все още не сте наети, можете да поискате от кредитора си студентски заем да разсрочи плащанията. Ако имате федерален студентски заем и отговаряте на условията за отсрочка, федералното правителство може да плати вашата лихва по време на одобрения период на отсрочка. Ако не отговаряте на условията за отсрочка, може да бъдете в състояние да поискате от вашия кредитор за изплащане, което ви позволява временно да спрете плащането на заема за определен период от време. С неустойка всички дължими лихви по време на периода на отказ ще бъдат добавени към главницата на заема.

10. Разгледайте прошката за заем

При някои екстремни обстоятелства може да можете да кандидатствате за прошка, анулиране или освобождаване на студентския си заем. Може да имате право, ако училището ви е затворено, преди да завършите образованието си, станете напълно и трайно инвалиди или плащането на дълга ще доведе до фалит (което е рядкост).

По-малко драстично, но по-конкретно: Работил си като учител или в друга професия за обществена услуга. Вижте Прошка за дълг: Как да се измъкнете от плащането на студентските си кредити.

Долния ред

Не всички тези съвети могат да дадат плод за вас. Но наистина има само един лош вариант, ако имате затруднения с плащането на студентските си заеми: да не правите нищо и да се надявате на най-доброто. Проблемът ви с дълга няма да отмине, но вашата кредитоспособност ще бъде.