Roth 401 (k) срещу Roth IRA: Каква е разликата?

Няма отговор с един размер за всички кой е по-добър, Roth 401 (k) или Roth IRA. Всичко зависи от вашия уникален финансов профил: на колко години сте, колко пари печелите, кога искате да започнете да изтегляте гнездото си яйце и т.н. Има предимства и недостатъци и на двете. Ето основните разлики, които трябва да имате предвид, когато сравнявате двата вида Roths.

Ключови заведения

• Roth IRAs съществуват от 1997 г. насам, докато Roth 401 (k) s възникна през 2001 г.
• A Roth 401 (k) има тенденция да бъде по-добра за лицата с високи доходи, има по-високи лимити на вноски и позволява да се свържат средствата на работодателите.
• A Roth IRA позволява на вашите инвестиции да растат по-дълго, има тенденция да предлага повече възможности за инвестиции и позволява по-лесно ранно теглене.

Разбиране на Roth 401 (k) s

Създаден от Закона за примиряване на икономическия растеж и данъчните облекчения от 2001 г., Roth 401 (k) s са хибрид, който смесва много от най-добрите части на традиционните 401 (k) s и Roth IRAs, за да даде на служителите уникална възможност, когато става дума за планиране за пенсиониране. Подобно на традиционните 401 (k) s, те дават възможност за срещи на работодатели и вноски направени директно от заплати. Подобно на Roth IRAs, техните дистрибуции не подлежат на облагане с данък върху дохода.

Предимства

Едно голямо предимство на Roth 401 (k) е липсата на лимит на доходите, което означава, че хората с високи доходи все още могат да дадат своя принос. Това се съчетава добре с по-високите граници на принос на Roth 401 (k). Участниците в плановете могат да допринесат максимум 19 000 долара годишно, с допълнителен принос в размер на 6000 долара, ако навършите 50 години до края на годината, считано от 2019 г.

За разлика от Roth IRAs, Roth 401 (k) s не разполагат с ограничение на дохода, което позволява на работещите с висока заплата да дадат своя принос.

Друго предимство на Roth 401 (k) s са тези съвпадащи вноски. Работодателите дори се предлагат данъчни стимули да ги направят. Все пак има стоп. Тъй като работодателите съвпадат вашата вноска с долари преди данъчно облагане, а Roth се финансира с долари след данъчно облагане, тези съвпадащи фондове и техните приходи ще бъдат поставени в обикновена сметка в размер на 401 (k). Това означава, че ще плащате данъци върху тези пари - и нейните приходи - след като започнете да приемате дистрибуции.

Трето предимство е възможността да вземете заем от Roth 401 (k). Можете да вземете назаем до 50% от салдото по сметката си или $ 50 000, което от двете е по-малко. Ако обаче не успеете да изплатите заема съгласно условията на споразумението, когато извадите парите, това може да се счита за облагаемо разпределение.

Недостатъци

С Roth 401 (k) трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD), след като достигнете възраст 70½ (както трябва с 401 (k) s и традиционните IRAs). Ако не го направите, подлежите на финансова санкция. Единствените обстоятелства, при които можете да спрете да плащате RMD, е, ако все още работите и не сте 5% собственик на компанията, спонсорираща плана.

Вашите възможности за инвестиция са ограничени с Roth 401 (k) до предлаганите от администратора на плана. В много случаи те се свеждат до няколко основни взаимни фонда (един ориентиран към растеж, един ориентиран към доходите, един паричен пазар и т.н.). Вие също сте останали с коефициентите на разходите - често донякъде високи - в план 401 (k) план фондове и, разбира се, администраторите на планове също така намаляват всяка година.

И накрая, достъпът до средствата във вашия Roth 401 (k) преди 59½ възраст е ограничен. Докосването на яйца на гнезда преди пенсиониране винаги трябва да е крайно средство, но ако трябва да го направите, не можете да вземете пари от вашия Roth 401 (k), без да налагате 10% неустойка.

70%

Броят на компаниите, които предлагат Roth 401 (k) според проучване от 2018 г. от консултантската фирма Willis Towers Watson от 349 средни и големи компании.

Разбиране на Roth IRAs

Roth IRAs са създадени със Закона за освобождаване от данъци на данъкоплатците от 1997 г. и са назовани на сенатора Уилям Рот от Делауеър. Това, което ги отличава от традиционните IRAs, е, че те са финансирани с долари след облагане, което прави квалифицираните дистрибуции без данъци.

Предимства

Едно голямо предимство на Roth IRA е, че не изисква от вас да приемате RMD. Тази гъвкавост ви дава възможността да продължите да допринасяте за вашата сметка и да оставите тези средства да растат за неопределено време, което е от полза, ако не ви трябват на възраст 70½. Всъщност можете просто да оставите своя Roth IRA непокътнат и да го оставите на своя съпруг или потомци. „Roth IRA обикновено преминава без данъци върху наследниците ви, стига акаунта на Roth IRA да не премине през удостоверение. Пробатът може да бъде избегнат, като се гарантира, че бенефициентите са посочени правилно ", казва Кристофър Гейтс, основател на Atherean Wealth Management, LLC, в Джърси Сити, Ню Джърси

Друго голямо предимство на Roth IRA са широките възможности за инвестиране. Целият свят на активите е вашата стрида (няколко екзотични инвестиции встрани). Освен това можете да пазарувате, за да видите кои попечители и превозни средства извършват най-малката транзакция и административни разходи.

Крайно предимство е по-голямата гъвкавост при изтеглянията преди пенсиониране. Можете да изтеглите сума, равна на вноските, които сте направили по всяко време, без неустойки или данъци. Това обаче не се отнася за печалбите на Roth IRA, за които тегленията преди пенсиониране идват с 10% неустойка. Въпреки това, при определени обстоятелства, като например закупуване на жилище за първи път, можете да изтеглите печалби от вашия Roth IRA без наказание, ако сте държали сметката под пет години, и без наказание и данъци, ако сте я държали за повече от пет години.

Недостатъци

Roth IRAs са с ограничение на доходите. Според IRS отделните данъкоплатци, които правят 137 000 долара или повече, или женените двойки, подадени съвместно, които правят 203 000 долара или повече, нямат право да правят вноски на Roth IRA през 2019 г. (За да определите дали отговаряте на условията, проверете този калкулатор на Roth IRA.) Те също имат по-нисък лимит на вноски - $ 6000 годишно, в сравнение с $ 19 000 за Roth 401 (k) - и не позволяват съвпадение на вноските.

За разлика от Roth 401 (k) s, Roth IRA не позволяват заеми. Все пак има начин за това: инициирайте преобръщане на Roth IRA. През този период имате 60 дни да преместите парите си от една сметка в друга. Докато върнете тези пари на него или на друг Roth IRA в този период, вие получавате ефективно заем от 0% лихва за 60 дни.

Долния ред

Когато става въпрос за сравняване на Roth IRA с Roth 401 (k), всеки има свой набор от предимства и предимства, така че нито едното по същество не е по-добро от другото. Всъщност може да ви помогне в един момент да превключите между тях. Например, казва Gething, „Можете лесно да избегнете необходимите минимални разпределения, като прехвърлите Roth 401 (k) към Roth IRA.“ И ако случайно търсите най-доброто място за получаване на един от тези акаунти, Investopedia създаде списък на най-добрите брокери за IRAs.