Вашият 401 (k): Какъв е идеалният принос?

Без значение от вашата възраст, вероятно имате много въпроси и притеснения относно спестяването за пенсия. Как да спестите за това, какви опции са на разположение и най-важното - колко пари трябва да се отпуснете?

Един от най-често срещаните начини да започнете да спестявате за пенсиониране е чрез спонсориран от работодател план 401 (k). Много компании ги предлагат и за повечето хора това е единствената им сметка за пенсионни спестявания. Но с толкова много опции, непознати условия, разпоредби и правила, 401 (k) s може да мистифицира дори за някои финансово грамотни спестители. Тук ще отговорим на един от по-често срещаните въпроси.

Ключови заведения

• Спестяването за пенсиониране може да бъде сложно - недостигането може да ви остави високи и сухи при пенсиониране, но прекаленото спестяване може да ви остави без ежедневно харчене на пари.
• Балансирането на текущото и краткосрочното потребление с дългосрочните цели на разходите е ключово.
• Възползвайте се от съвкупността на вашия работодател, ако такава се предлага и допринесе поне достатъчно, за да получите пълния мач.
• Бъдете наясно с ограниченията за годишните вноски, които ограничават общата сума, която можете да вложите във вашите 401 (k).

Ограничения за участие

Първо, важно е да знаете лимитите на IRS за вноските за 2019 г. Изборният лимит за отлагане (вноска) за служители, които участват в 401 (k) (или в 403 (b), повечето 457 планове и плана за икономия на икономии на федералното правителство) ) е 19 000 долара.

Ограничението на догонващия принос за служители на възраст 50 и повече години, които участват в някой от гореспоменатите планове, е 6000 долара.

Каква е идеалната сума за заделяне?

Разбира се, отговорът на всеки човек на този въпрос зависи от индивидуалните цели за пенсиониране, съществуващи ресурси, начин на живот и семейни решения, но общоприетото понятие е да заделяте като начало поне 10% от брутните си доходи в пенсионен фонд.

Във всеки случай, ако вашата компания предлага 401 (k) мач, трябва да допринесете поне достатъчно, за да получите пълния мач - в крайна сметка това са безплатни пари. Много компании (макар и не всички) предлагат мач, така че не забравяйте да проверите дали планът ви съдържа такъв и да допринесете достатъчно, за да получите целия мач. Винаги можете да увеличите или намалите мащаба си отсрочка по-късно.

„Няма идеален принос към план 401 (k), освен ако няма съвпадение на компанията. Винаги трябва да се възползвате изцяло от фирмен мач, тъй като по същество са безплатни пари, които компанията ви дава “, отбелязва Ари Корвинг, финансов съветник от Korving & Company в Съфолк, Вашингтон.

Много планове изискват 6% отсрочка, за да получите пълния мач и много спестители спират дотук. Това може да е достатъчно за някои, които могат да имат други ресурси, но за повечето вероятно няма да бъдат. Ако започнете достатъчно рано, предвид времето, в което спестяванията ви трябва да растат, дори 10% може да добавят много хубаво гнездово яйце - особено с увеличаването на заплатата ви.

Обърнете внимание, по-стари спестители

Ако започнете да спестявате по-късно в живота, особено когато сте на 50-те си години, може да се наложи да увеличите размера на вноската си. За щастие късните спестители имат възможност да наваксат, което им позволява да участват повече годишно, отколкото обикновено е позволено. Както бе отбелязано по-горе, лимитът на догонващите вноски е 6 000 щатски долара за лица на възраст 50 или повече години - всеки ден от тази календарна година. Ако включите 50 или преди 31 декември 2019 г., например, можете да внесете допълнителни $ 6 000 над лимита за вноска в размер на $ 19 000 401 (к) за годината за общо 25 000 долара.

"Що се отнася до" идеалния "принос, това зависи от много променливи", казва Дейв Роуън, финансов съветник от Rowan Financial във Витлеем, Па. "Може би най-големият е вашата възраст. Ако започнете да спестявате на 20-те си години, тогава 10% са общо взето достатъчни за финансиране на прилично пенсиониране. Ако обаче сте на 50-те си години и просто започвате, вероятно ще трябва да спестите повече от това. "

Сумата, която вашият работодател съвпада, не се отчита за годишния лимит за отсрочка на заплатите.

Колкото повече, толкова по-добре

Наистина има много променливи, които трябва да се вземат предвид, когато се мисли за идеалната сума за пенсиониране. Женен ли си? Вашият съпруг / съпруга ли е нает? Колко можете да очаквате от обезщетенията за социално осигуряване? Пенсионната възраст изисква определен комфорт, но това варира и според начина на живот. Ще прекарате ли по-голямата част от времето си градинарство у дома, пътуване, прекарване на времето с внуците или може би каране на мотоциклет крос? Ще доведат ли опасенията за здравето до големи, неочаквани сметки?

Всички тези фактори трябва да се вземат предвид при планирането на пенсиониране. Въпреки това, независимо от вашата възраст и семейно положение, повечето финансови съветници са съгласни, че 10-20% от заплатата ви е добра сума, която да внесете във вашия пенсионен фонд. А за тези, които искат да отидат още по-далеч, има няколко варианта, като традиционните IRAs и Roth IRAs. (Ограничението за 2019 г. за вноските на IRA е 6 000 щатски долара, с 1000 долара догонваща вноска за тези 50 или повече.)

"Идеалната ставка за пенсиониране зависи от няколко различни фактора, " казва Марк Хебнър от съветниците на фондовите фондове в Ървайн, Калифорния. Направи го. Минимумът е 10%. “

"Ако можете, трябва да се приближите до 20% вноска към пенсионния си план и да задържите тази сума, докато заплатата ви се увеличава", предлага Николос Щайн, финансов съветник с Халбърт Харгроув в Лонг Бийч, Калифорния. "Повечето проучвания за финансово планиране предполагат че идеалният процент на вноската за спестяване за пенсиониране е между 15% и 20% от брутния доход. Тези вноски могат да бъдат направени в план 401 (k), съвпадение 401 (k), получено от работодател, IRA, Roth IRA и / или облагаеми сметки. С увеличаването на доходите ви е важно да продължите да спестявате 15% до 20% от тях, за да можете да инвестирате средствата и да увеличите инвестициите си, докато не се наложи да започнете да разпределяте пенсиониране. "

Долния ред

Планирането за пенсиониране - и да го правите рано - е наистина важно. Ако се прави правилно и с някои финансови жертви, можете да си осигурите хубаво качество на живот при пенсиониране. Най-важното е да допринесете колкото можете по-рано и не забравяйте да се възползвате напълно от съвместимите вноски на вашия работодател, ако има такива.

Освен 401 (k), можете да потърсите откриване на допълнителни сметки като IRA, Roth IRA или други превозни средства или инвестиции. Ако цялото това финансово планиране ви се струва прекомерно, може би е добре да потърсите финансов съветник само за такса за съвет как да продължите, когато вашите възможности, ресурси и нужди се увеличават.