„Кога трябва да се оттегля?“ Плюсовете и минусите на различните възрасти

Кога е подходящото време за пенсиониране? Това е въпрос, който зависи от вашите лични нужди и обстоятелства - и вашата личност и планове за това, което бихте направили вместо това. Всички сме имали дни, когато сме готови да предадем на шефа си писмо за оставка и да водим добрия живот на пенсионер. Въпреки това, докато ранното напускане на работната сила може да звучи като рай, това може да бъде голяма грешка, ако не сте готови да живеете финансово без заплата. Ето някои от плюсовете и минусите на напускането на работата в различни възрасти.

Ключови заведения

• Ранното пенсиониране изисква значително по-голямо гнездо на яйце.
• „Привлекателните“ вноски към пенсионните сметки могат да помогнат на тези на 50 и повече години да отглеждат това яйце.
• Отлагането на социалното осигуряване до 70-годишна възраст прави месечното ви обезщетение с 32% повече, отколкото ще бъде на пълната ви пенсионна възраст.

Ранно пенсиониране: преди 65-годишна възраст

Нека бъдем честни: Напускането на работата ви от девет до пет може да има някои приятни предимства. Докато някои работници достигнат своите 50-те и началото на 60-те, те започват да се чувстват изгорени. Пенсионирането преди традиционната 65-годишна възраст - средната стойност за САЩ през 2019 г. всъщност е 63, според американското Бюро за преброяване (64 за мъже и 62 за жени, според доклад на Центъра за изследвания за пенсиониране за 2015 г.) - може да бъде ободряващо. Независимо дали става дума за пътуване, заемане на нови хобита или просто намиране на работа на непълно работно време с по-малко стрес, това е вашата възможност да се презаредите.

Въпреки че има изследвания, които твърдят, че работата по-дълго ви поддържа по-здрави и щастливи, има и доказателства за противоположната гледна точка. Документ от 2015 г., публикуван от Националното бюро за икономически изследвания, например, установява, че „пенсионирането подобрява както здравето, така и удовлетворението от живота“, отчасти като отчита броя на хората, които са принудени да се пенсионират поради здравословни проблеми.

Въпреки това, тук има голямо предупреждение. Сравнително малко хора разполагат с финансови средства за издръжка на удължено пенсиониране. Въпреки че ще имате право на социално осигуряване на 62-годишна възраст, няма да имате право на пълния си месечен размер на обезщетенията до години по-късно (за родените преди 1955 г. това не се случва до 66-годишна възраст; за родените през 1955 г. или след, може да стане още на 67 години). Ако заявите обезщетения на 62, получавате само 75% от пълната сума, което компенсира факта, че ще получавате чекове за по-дълъг период от време. Ползата за вашия съпруг също е хит. Те ще получат само 35% от пълната ви сума за пенсиониране, в сравнение с 50%, ако изчакате поне 66 години.

Вероятно е да се нуждаете от голямо яйце за гнездо, което да допълни фондовете ви за социално осигуряване, особено ако го закачите много рано. Традиционното мислене е, че ще ви трябват 25 пъти годишните ви разходи (минус социално осигуряване), за да избегнете прекаляването с парите си. И колкото по-рано се пенсионираш, толкова повече ще ти трябва. Имайте предвид също, че няма да имате право на Medicare, докато не навършите 65 години, така че почти сигурно ще се сблъскате със стръмни разходи за собствените си джобове, ако трябва да получите здравна застраховка самостоятелно.

Доклад за 2018 г. на застрахователното посредничество eHealth стигна до заключението, че средният възрастен на възраст между 55 и 64 години е платил 440 долара месечни премии (без субсидии) при размяна. За разлика от това, стандартната премия Medicare Part B през 2019 г. е 135, 50 долара на месец - и ви осигурява покритие със сравнително ниска приспадаща се цена от $ 185 годишно. За да сте добре защитени обаче, трябва също да разберете в Medigap и покритието на лекарството, което се отпуска по лекарско предписание.

Не можете да получите покритие на Medicare, докато навършите 65 години, така че планът за ранно пенсиониране трябва да отчита значителни разходи за здравеопазване.

Нормално пенсиониране: на възраст от 66 до 70 години

За мнозина горните 60-те години са златната средна дата за пенсиониране - достатъчно сте възрастни, за да сте натрупали хубав финансов резерв и достатъчно млади, за да се насладите на годините без работа. Фактът, че ще получите пълното си плащане за социално осигуряване на 66-годишна възраст, може да доведе до огромна промяна, особено ако сте сравнително здрави и е вероятно да имате средно или по-дълго от средното пенсиониране.

Изчакването също ви дава няколко допълнителни години, за да запазите вашите инвестиционни сметки с преференциални данъци. Инвеститорите, които са на възраст поне 50 години, могат да използват разпоредба „наваксване“, за да влагат допълнителни 6000 долара годишно в своите 401 (к) и допълнителни 1000 долара годишно в IRA. За 2019 г. това означава, че можете да инвестирате до 32 000 долара в тези планове - 25 000 долара в 401 (к) и 7 000 долара в IRA - ако сте на 50 или повече години. Също така, тези, които чакат, докато навършат 65 години, отговарят на условията за Medicare, което обикновено е част от цената на индивидуалните застрахователни планове за възрастни възрастни.

Късно пенсиониране: на възраст 70 и повече години

Ако обичате това, с което се прехранвате, предимствата да работите в 70-те си години са лесно очевидни. За всички останали една продължителна кариера може да звучи като последното нещо, което някога бихте искали.

Независимо от това, помислете за предимствата. За един, ще имате повече време да натрупате спестяванията си. Ще се възползвате и от възможно най-високото изплащане на социално осигуряване. Обезщетенията се увеличават постепенно, докато навършите 70 години, когато те са 132% от пълната ви сума. Резултатът: Ако планирате добре, ще имате повече пари, за да вършите нещата, които наистина обичате, и ще имате по-малко притеснения относно преживяването на активите си.

Разбира се, забавянето на пенсионирането не винаги е избор, поради различни причини. Доклад от 2018 г. от Националния институт по пенсионна сигурност подчертава колко неподготвени много американци са за пенсиониране, отбелязвайки, че „четирима от петима работещи американци имат по-малко от една година доходи, спестени в пенсионни сметки“ и „57% не притежават никакви активи на пенсионната сметка . ”Нейният държавен преврат? „Когато всички работещи лица са включени - не само лица с пенсионни сметки - средният баланс на пенсионната сметка е 0 долара.“

Долния ред

Много по-възрастни работници не могат да изчакат деня, в който най-накрая го наричат, че приключва с кариерата си. Все пак, постоянно да се притеснявате за финансите не е точно начинът да прекарате по-късните си години. Преди да решите да се пенсионирате, уверете се, че разполагате с ресурсите, за да се възползвате максимално от този нов вълнуващ етап от живота.