Когато животозастраховането не си заслужава

Принципът зад животозастраховането е прост, на теория. Освен това е болезнено, поне в сравнение с други финансови услуги. Плащате малки суми на месечни интервали, така че когато умрете, бенефициент по ваш избор да получи парична сума, приблизителна за това, което бихте спечелили, ако останете живи.

Това е страхотната истина точно там, която много клиенти на животозастраховането не разбират: услугата трябва да е нищо повече от план за подмяна . Идеята е, че ако семейството ви претърпи криза, която надхвърля финансите, поне техните финанси няма да бъдат засегнати твърде негативно. Ако умрете, вашият съпруг / съпруга и деца няма да трябва да се заемат с много работни места, да просят милостиня, нито да загубят къщата и колата.

Хеджиране на вашите залози

Важно е да запомните, че животозастраховането всъщност не е „застраховка“ в речника. Когато купувате животозастраховане, не "застраховате" нищо. Колкото и пари да им дадете, Ameriprise не може да ви попречи да умрете. Не, животозастраховането е по-скоро за хеджиране на вашите залози, отколкото за всичко останало. Макар че предпочитате да живеете, ако съдбата има алтернативен план, тогава можете да харчите пари сега, за да помогнете на семейството си да избегне множество катастрофи по-късно.

Но в резултат на това, че се нарича застраховка, има прекалено консервативен тип човек, който вярва, че ако „покритие“ от някакъв вид е добро, тогава повече покритие трябва да е по-добро. По този начин купуването на животозастраховане се превръща в тест за способността на човек като отговорен възрастен и човек, който се храни с живот. Какъв човек не иска да защити своите близки? За тази цел някои хора застраховат всичко, което се движи - дори децата си.

По принцип звучи страхотно, докато не се сетите, че децата не печелят пари. Или поне няма пари, които биха били трудни за замяна. Което засилва заболеваемостта от животозастраховане: загубата на дете е толкова колосална трагедия, че ако има някаква случайност, за която трябва да се подготвите, това е това. Някои родители твърдят, че те не са могли да функционират след смъртта на дете и по този начин политика на споменатото дете им помага да спят през нощта. Но ако твърдите, че така или иначе няма да можете да функционирате, защо да не запазите парите, които иначе бихте похарчили за застраховка живот за някой, който едва печели някакъв доход?

Същото важи и за по-възрастните роднини. Както здравите, така и немощните остават все по-малко, а колкото по-малко здрав е по-възрастният роднина, толкова по-малка е смъртната полза, която ще получите за политика с подобен размер на премията. Добавете ограничения доход на пенсионерите (независимо колко значителна е тяхната нетна стойност) и през повечето време застраховката за възрастни хора изглежда като неразумен ход.

Колко ще получите

Останете живи, а стандартният план за животозастраховане има нулева възвръщаемост. Започнете 20-годишна срочна политика днес и ако не умрете до 2032 г., няма да получите нищо. Това не е грешка в дизайна на животозастраховането, а функция. В края на краищата, през целия период на политиката получавате каквото и да е спокойствие, като знаете, че смъртта ви няма да обеднее семейството ви. Повечето застраховани лица разбират това и оценяват, че застраховката "Живот" не е "инвестиция" в конвенционалния смисъл.

Другите застрахователни клиенти са неудобни с идеята да изпратят дълга серия от фиксирани плащания на фирма за финансови услуги със сигурност, че никога няма да видят потенциал за печалба. Вместо да приемат животозастраховане за това, което е - отново план за замяна - тези клиенти искат някаква възвръщаемост. По този начин индустрията разработи застраховка за цял живот и универсална животозастраховка, два варианта за срочни животозастрахования, всеки от които предлага парична стойност над стандартното обезщетение за смърт. Плащате малко повече всеки месец, отколкото бихте с термин политика (ние бихме нарекли малко повече "премия", но това просто обърка нещата), а разликата се увеличава и може да бъде възстановена по ваше удобство.

Покупката на полиците е по-сложна, че терминът застраховка "Живот" може да има икономически смисъл, ако паричната стойност нараства достатъчно бързо. Но инвестирането и застраховането са две различни и обикновено несъвместими цели. Има по-сигурни и по-директни начини за инвестиране, освен подобряване на застрахователната полица с форма на рента. Комбинираният план за защита / инвестиционен план е като комбиниран файл за четка за зъби / нокти, като се предполага, че такова нещо съществува. Хибридът вероятно няма да изпълни нито една задача, както и различните продукти, които цели да замени.

Долния ред

Това по принцип не е евремия срещу застраховка живот. Ако имате достатъчен доход, достатъчно рискова вероятност да останете живи (което разумният застраховател ще вземе под внимание и ще начисли съответно по-висока премия) и достатъчно зависими лица с малка печалба между тях, терминната политика не е задължително лош начин да харчите парите си. Просто помнете това инвестирането е отлагане на разходите с надежда за финансова печалба. Застраховане харчи сега с надеждата да избегне финансови загуби. В това отношение двете дейности са почти противоположни. Застрахователна полица, която се маскира като инвестиция, рядко ще бъде най-добрият вариант за постигане на конфликтните цели за максимално увеличаване на възвръщаемостта и минимизиране на риска.