Какво се случва, ако не платите студентските си заеми?

Ако не успеете да платите студентския си заем (и), вероятно няма да намерите екип от въоръжени американски маршали на входната ви врата, както направи един мъж от Тексас. Все пак е много лоша идея да игнорирате този дълг.

В повечето отношения неизпълнението на студентски заем има същите последици като неизплащането на кредитна карта. В едно ключово отношение обаче може да бъде много по-лошо. Повечето студентски заеми са гарантирани от федералното правителство, а федералните имат правомощия, за които колекторите на дългове могат само да мечтаят. Вероятно няма да е толкова лошо, колкото въоръжените маршали на вашата врата, но може да е много неприятно.

Ето какво се случва.

Ключови заведения

• Възможно е да можете да използвате федерални програми за подпомагане на студентски заем, за да ви помогнат да изплатите дълга си, преди да изпадне в неизпълнение.
• Уведомете заемодателя си дали имате проблеми с изплащането на вашия студентски заем.
• Ако не изплатите студентския си заем в рамките на 90 дни, класифицирате дълга като делинквентен, което означава, че кредитният ви рейтинг ще бъде ударен.
• След 270 дни студентският заем е в неизпълнение и след това може да бъде прехвърлен на агенция за събиране, за да се възстанови.

Първо, ти си "деликвентен"

Когато плащането на кредита Ви е просрочено за 90 дни, то официално е „просрочено“. Този факт се съобщава и на трите основни кредитни бюра. Вашият кредитен рейтинг ще удари.

Това означава, че всяко ново заявление за кредит може да бъде отказано или дадено само при по-високите лихвени проценти, достъпни за рисковите кредитополучатели. Лош кредитен рейтинг може да ви последва по други начини. Потенциалните работодатели често проверяват кредитните рейтинги на кандидатите и могат да го използват като мярка за вашия характер. Така че направете доставчиците на услуги за мобилни телефони, които могат да ви откажат желания от вас договор за услуга. Комуналните компании могат да изискват депозит за сигурност от клиенти, които не считат за кредитоспособни. Бъдещият наемодател може да отхвърли молбата ви.

Неизпълнението на студентски заем има повечето същите последици като неизплащането на кредитна карта.

Профилът е „По подразбиране“

Когато плащането ви закъснява с 270 дни, то официално е „по подразбиране“. Финансовата институция, на която дължите парите, препраща вашата сметка към агенция за събиране. Агенцията ще направи всичко възможно да ви плати, без действия, които са забранени от Закона за практики за справедливо събиране на дългове. Колекторите на дългове могат също така да наложат такси за покриване на разходите за събиране на парите.

Може да изминат години напред, преди федералното правителство да се включи, но когато това стане, правомощията му са значителни. Той може да извлече възстановяването на данъка и да го приложи към неизплатения си дълг. Той може да гарнира вашата заплата, което означава, че ще се свърже с вашия работодател и ще уреди част от заплатата ви да бъде изпратена директно на правителството.

Какво можеш да правиш

Тези тежки последици могат да бъдат избегнати, но трябва да действате, преди заемът ви да е в неизпълнение. Няколко федерални програми са предназначени да помогнат и те са отворени за всички, които имат федерални студентски заеми, като заеми от Стафорд или Град Плюс, макар и не за родители, които заемат за децата си.

Три подобни програми, наречени изплащане на базата на доходите (IBR), Pay As You Earn (PAYE) и Revision Pay As You Earn (REPAYE), намаляват плащанията по кредити до достъпно ниво въз основа на доходите и размера на семейството на кандидата. Правителството може дори да внесе част от лихвата по заема и ще прости всички останали задължения, след като извършите плащанията си за период от години.

Салдото наистина е простено, но само след 20 до 25 години плащания. Плащанията могат да бъдат намалени до нула, но само докато задлъжнелото лице има много ниски доходи.

Програмата за прошка за обществена услуга е предназначена специално за хора, които работят на обществени услуги, или за правителството, или за нестопанска организация. Хората, които участват, могат да имат право на прошка за федерален дълг след 10 години на работа и 10 години плащания.

Подробности за тези федерални програми са достъпни онлайн, както и информация за допустимост. Важно е да запомните, че никоя от тези програми не е достъпна за хора, чиито студентски заеми са изпаднали в неизпълнение.

Добра първа стъпка е да се свържете с кредитора си веднага щом разберете, че може да имате проблеми с поддържането на плащанията. Заемателят може да може да работи с вас по по-изпълним план за погасяване или да ви насочи към някоя от федералните програми.

Един Upside

Има обърнатост към студентския дълг. Ако продължите плащанията си, това ще подобри кредитния ви резултат. Според Experian, потребителите със студентски заем средно имат по-висок кредитен рейтинг от тези, които са без студентски дълг. Тази солидна кредитна история може да бъде от решаващо значение за млад възрастен, който се опитва да осигури този първи заем за кола или ипотека за дома.

В най-лошия случай

Истински най-лошият сценарий беше човек, който се озова с въоръжени американски маршали на прага си. Той заел парите 29 години по-рано и не успял да върне заема. Накрая правителството предяви иск. Според Службата за маршали на САЩ няколко опита за връчването му със съдебна заповед са се провалили. Свързан по телефона през 2012 г., той отказа да се яви в съда. Съдията издаде заповед за арест за същата година, позовавайки се на отказа му да се яви. Когато маршалите най-накрая се сблъскаха с него пред дома му, той каза на CNN: „[Влязох] вътре, за да си взема пистолета, защото не знаех кои са тези момчета.“

Така се оказвате изправен пред въоръжено владение на американски маршали, с местна полиция като резервна, за неплащане на студентски заем от 1500 долара. За протокола мъжът каза, че смята, че е платил дълга, не знае за заповедта за арест и не си спомня телефонния разговор.

Въпреки това, дори тази тъжна история има доста щастлив край. В крайна сметка мъжът се съгласи да започне изплащането на древния си студентски заем плюс начислените лихви в размер на 200 долара на месец. След 29 години интерес дългът от 1500 долара нарасна до около 5 700 долара.

Долния ред

Правителството и банките имат отлична причина да работят с хора, които имат проблеми с изплащането на студентските си заеми. Дългът на студентския заем е достигнал най-високото време, като около 45 милиона души сега дължат средно салдо от 37 000 долара. Може да сте сигурни, че банките и правителството са толкова нетърпеливи да получат парите, колкото и вие да ги върнете.

Просто не забравяйте да ги предупредите веднага щом видите потенциални проблеми пред вас. Пренебрегването на проблема само ще го влоши. (За свързаното четене вижте "Кой всъщност притежава дълг на студентски заем?")