Какво се случва с 401 (k), след като напуснете работата си?

След като напуснете работата си, има няколко опции за вашия 401 (k). В зависимост от това колко сте спестили, може да можете да оставите акаунта си там, където е. Като алтернатива можете да прехвърлите стар 401 (k) в нов акаунт при новия си работодател, да го превърнете в IRA, да започнете да приемате дистрибуции или да ги изплащате изцяло.

Не забравяйте да разберете подробностите за наличните опции, преди да решите кой път да предприемете.

Ключови заведения

• Когато напуснете работа, можете да оставите 401 (k) там, ако салдото на вашия акаунт не е твърде малко - или да го прехвърлите на 401 (k), предложен от вашия нов работодател или в IRA.
• В зависимост от възрастта ви може да можете да приемате дистрибуции, без да подлежите на наказание за предсрочно изтегляне.
• Друг вариант е да го осребрите, въпреки че като цяло това не е добра идея.

Оставете го с бившия си работодател

Ако имате повече от 5000 долара, инвестирани във вашите 401 (к), повечето планове ви позволяват да го оставите там, където е, след като се отделите от работодателя си. "Ако тя е под 1000 долара, компанията може да принуди парите, като ви издаде чек", заяви Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Ню Йорк. „Ако тя е между 1000 и 5000 долара, компанията трябва да ви помогне да създадете IRA, за да хоствате парите, ако те ви принуждават.“

Ако сте спестили значителна сума и харесвате портфолиото си за план, оставянето на 401 (k) при предишен работодател може да е добра идея. Ако има вероятност да забравите за акаунта или не сте особено впечатлени от възможностите или таксите за инвестиране на плана, тогава обмислете някои от другите си опции.

"Когато напуснете работата си и имате план 401 (k), който се администрира от вашия работодател, имате опцията по подразбиране да не правите нищо и да продължите да управлявате парите, както преди, " каза Стивън Джон Каплан, изпълнителен директор, True Contrarian Investments LLC, Ню Йорк, Ню Йорк. „Това обаче обикновено не е добра идея, тъй като тези планове имат много ограничен избор в сравнение с предложенията на IRA, предлагани при повечето брокери.“

Превърнете го на вашия нов работодател

Ако сте сменили работни места, вижте дали вашият нов работодател предлага 401 (k) и кога имате право да участвате. След като сте записани в план с новия си работодател, е лесно да преобърнете старите си 401 (k). Можете да изберете администраторът на стария план да депозира съдържанието на акаунта ви директно в новия план, като просто попълните някаква документация. Това е директен превод от попечител към попечител и ви спестява всякакъв риск от дължим данък или липса краен срок.

Много работодатели изискват новите служители да поставят определен брой трудови дни, преди да могат да се запишат в пенсионноосигурителна програма.

Освен това можете да изберете да оставите баланса на стария си акаунт под формата на чек. Трябва обаче да депозирате средствата в новите си 401 (k) в рамките на 60 дни, за да избегнете плащането на данък върху дохода от разпределението. Уверете се, че новият ви акаунт 401 (k) е активен и готов да получава вноски, преди да ликвидирате стария си акаунт.

„Консолидирането на стари 401 (k) акаунти в програма 401 (k) на сегашния работодател има смисъл, ако 401 (k) на сегашния работодател е добре структурирана и рентабилна и ви дава едно по-малко нещо, което да следите“, каза Стивън J. Taddie, управляващ партньор, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. „Простата на нещата за вас сега също прави нещата прости за вашите наследници, ако трябва да се намесят, за да се грижат за вашите дела по-късно.“

Друг момент, ако сте по-възрастен служител: Парите в 401 (k) на настоящия ви работодател не подлежат на задължителни минимални разпределения (RMD). Парите в други планове 401 (k) и традиционните ИРА са предмет на RMD.

Превърнете го в IRA

Ако се пенсионирате или се преместите при работодател, който не предлага план за пенсиониране - но не желаете да оставите 401 (k) при стария си работодател - можете да изберете да прехвърлите акаунта в IRA. Процесът на преобръщане е същият като за нов 401 (k): Можете да накарате администратора на плана да го направи директно или да вземете пълно разпределение и да го депозирате в IRA в рамките на 60 дни.

Превръщането на стария ви 401 (k) в IRA може да бъде най-добрият ви залог, освен ако инвестиционните опции, предлагани от стария ви план, не са особено примамливи. Въпреки това, традиционните ИРА са обект на RMD на възраст 70½, независимо от това дали все още сте наети или не. Roth IRAs обикновено не носят това изискване.

„Най-голямото предимство на превъртането на 401 (k) в IRA е свободата да инвестирате каквото искате, където искате и в това, което искате“, казва Джон Дж. Райли, AIF, президент и главен стратег за Cornerstone Investment Services, Провиденс, Роуд Айлънд. „Малко са ограниченията при прехвърляне на IRA.“

„Една вещ, която бихте могли да помислите, е, че в някои щати, като Калифорния, ако сте в процес на съдебно дело или смятате, че има потенциал за бъдещ иск срещу вас, може да искате да оставите парите си в 401 (k), вместо да го превърнем в IRA ", каза финансовият съветник Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Беркли, Калифорния. „В Калифорния има повече защита на кредиторите с 401 (k) s, отколкото при IRA. С други думи, за кредиторите / ищците е по-трудно да получат парите във вашите 401 (k), тогава е да получат парите във вашия IRA. "

Вземете дистрибуции

Можете да започнете да приемате квалифицирани дистрибуции от всяка 401 (k), стара или нова, на възраст 59½. Ако се отделите от работодателя си поради пенсиониране, може да е подходящият момент да започнете да използвате вашите спестявания за месечния си доход.

Ако имате традиционен 401 (k), трябва да плащате данък върху дохода по обичайната си ставка за всякакви разпределения, които предприемате. Ако имате определен Roth акаунт, всякакви дистрибуции, които предприемате след 59-годишна възраст, са необлагаеми, стига да сте държали акаунта поне пет години. Ако не отговаряте на петгодишното изискване, само частта от печалбата от вашите дистрибуции подлежи на облагане.

Ако се пенсионирате преди 55-годишна възраст или смените работата си преди възраст 59½, все пак може да вземете разпределения от 401 (k). От вас обаче ще се изисква да платите 10% наказателен данък, освен данък върху дохода, върху облагаемата част от вашата дистрибуция, която може да бъде цялата. 10% наказанието не се прилага за тези, които се пенсионират след 55-годишна възраст, но преди 59½-годишна възраст.

След като достигнете възраст 70½, ще трябва да започнете да приемате дистрибуции от 401 (k), ако вече не работите. Вашият RMD се продиктува от очакваната продължителност на живота и салдото на вашия акаунт. Консултирайте се с администратора на вашия план, за да разберете колко от вас се изисква да теглите всяка година.

Изплатете го

Разбира се, може да решите, че предпочитате просто да вземете пари и да бягате. Макар че нищо не ви спира да ликвидирате стар 401 (k) и да вземете еднократно разпределение, повечето финансови съветници ще бъдат категорични срещу тази възможност. Това намалява излишните ви спестявания при пенсиониране и ще трябва да включите разпределението в годишните си данъци върху дохода. Ако имате голяма сума в стара сметка, данъчната тежест при пълно оттегляне може да не струва нападането и може също да бъдете подложени на 10% наказание за предсрочно изтегляне.

„Освен че не трябва да плащате редовни данъци върху дохода и данъчна санкция от 10% преди 55-годишна възраст (не са малки съображения), малко хора смятат стойността на времето на (в този случай отсрочени с данъци) вече спестени пари“, каза Джейн Ноуак, CFP®, финансов планиращ и инвестиционен съветник, Wealth & Pension Services Group, Смирна, Джорджия. "Като направят пълно оттегляне, те създават необходимостта" да започнат от всичко "да спестяват за пенсиониране. Като цяло е много по-добра идея да оставите парите да растат отсрочени данъци в пенсионна сметка, а не да теглите."

Долния ред

Може би Джон Райли от Cornerstone обобщава най-добре какво бихте искали да направите с парите в плана на бившия работодател 401 (k): „Човек наистина трябва да разгледа всички плюсове и минуси, преди да реши какво да прави с 401 (k) пари . " В зависимост от вашата възраст и ситуация може да искате да се консултирате с финансов съветник, който да ви помогне да решите коя опция има най-голям смисъл.