Какъв кредитен рейтинг трябва да имате?

Кредитна оценка е число, което помага на кредиторите да оценят кредитния отчет на дадено лице и да преценят кредитния му риск. Най-често срещаният кредитен рейтинг е FICO резултатът, кръстен на разработчиците на софтуер Fair Isaac and Corporation. Физическите резултати на дадено лице се предоставят на кредиторите от трите основни агенции за отчитане на кредити - Experian, TransUnion и Equifax - за да помогнат на кредиторите да оценят рисковете от отпускане на кредит или заемане на пари за хората. (За да научите повече за кредитните рейтинги, прочетете: Значението на вашия кредитен рейтинг .)

Кредитният резултат на дадено лице влияе върху неговата способност да се класира за различни видове кредит и различни лихвени проценти. Лице с висок кредитен рейтинг може да се класира за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва с 3.8% годишен процент на процент (ГПР). При заем от 300 000 долара месечното плащане ще бъде 1, 398 долара. Обратно, човек с нисък кредитен рейтинг, ако приемем, че отговаря на условията за същата ипотека от 300 000 долара, може да плати 5, 39% върху заема със съответно месечно плащане от 1, 683 долара. Това е допълнително 285 долара на месец или 102 600 долара за живота на ипотеката за лицето с по-нисък кредитен рейтинг.

За съжаление, ние не започваме с чиста таблица, що се отнася до кредитните резултати. Индивидите трябва да печелят своите добри номера и това отнема време. Дори когато всички останали фактори останат същите, човек, който е по-млад, вероятно ще има по-нисък кредитен рейтинг от по-възрастен човек. Това е така, защото дължината на кредитната история представлява 15% от кредитната оценка. Младите хора могат да бъдат в неизгодно положение, просто защото нямат дълбочината или продължителността на кредитната история като по-възрастните потребители.

Фактори, които влияят върху кредитните резултати
Пет фактора са включени и претеглени за изчисляване на кредитния резултат на FICO на човек:

• 35%: история на плащанията
• 30%: дължими суми
• 15%: продължителност на кредитната история
• 10%: нов кредит и наскоро открити сметки
• 10%: видове кредити в употреба

Важно е да се отбележи, че резултатите от FICO не вземат предвид възрастта, но тежат дължината на кредитната история. Въпреки че по-младите хора могат да бъдат в неизгодно положение, е възможно хората с кратка история да получат благоприятни резултати в зависимост от останалата част от кредитния отчет. По-новите акаунти например ще намалят средната възраст на акаунта, което от своя страна би могло да понижи кредитната оценка. FICO обича да вижда установени акаунти. Младите хора с кредитни сметки на стойност няколко години и без нови акаунти, които биха намалили средната възраст на акаунта, не могат да получат по-висока оценка от младите хора с твърде много акаунти или от тези, които наскоро са открили акаунт. (За допълнително четене, вижте: Как мога да подобря кредитния си рейтинг? )

Средни кредитни резултати по възраст
Резултатите на FICO варират от ниски от 300 до високи от 850 - перфектен кредитен рейтинг, който се постига само от 1% от потребителите. Като цяло много добър кредитен рейтинг е този, който е 720 или по-висок.

Този резултат ще квалифицира човек за най-добрите възможни лихвени проценти по ипотека и най-благоприятните условия на други кредитни линии. Ако оценките паднат между 580 и 720, финансирането за определени заеми често може да бъде осигурено, но с повишаване на лихвите при намаляване на кредитните резултати. Хората с кредитни оценки под 580 може да имат проблеми с намирането на всякакъв вид легитимен кредит.

Въз основа на данните, събрани от Credit Karma, има връзка между възрастта и средните кредитни резултати, като резултатите нарастват заедно с възрастта. Според техните данни средният кредитен резултат по възраст е следният:

Имайте предвид, че това са средни стойности, основаващи се на ограничена извадка от данни и кредитните резултати на много индивиди ще бъдат над или под тези средни по различни причини. Двадесет и нещо, например, може да има кредитен рейтинг над 800, като взема внимателни решения за кредит и плаща на сметки навреме. По същия начин човек на 50-годишна възраст може да има много нисък кредитен рейтинг, тъй като е поел твърде голям дълг и е извършвал забавени плащания. Кредитните резултати на FICO вземат под внимание всички пет фактора.

Долния ред
Изследването на Националния кредитен индекс Experian помага да се обясни как поведението на определени възрастови групи може да повлияе на средните кредитни резултати. Проучването установи, че хората във възрастовата група 18-39 години са имали най-голям брой забавени плащания през предходните 12 месеца; че възрастовата група на 40-59 години е държала най-голям размер на дълга; и възрастовата група на възраст над 60 години са имали най-ниско средно усвояване на кредит (използвали са най-малкото количество кредит, което им е било на разположение)

Макар че не е нечувано за млад човек да има звезден кредитен рейтинг, по-често тези рейтинги се повишават, когато хората придобиват кредит, вземат внимателни решения за кредит, плащат сметки навреме и придобиват дълбочина и дължина в своята кредитна история.