Актуализирайте променливата си ануитетност с раздел 1035

Притежавате ли променлива рента? Може би сте се замислили да го предадете поради лоша производителност или защото сте намерили друга инвестиция, която изглежда по-добре. Но преди да спечелите пари в своя договор, нека разгледаме отблизо какво може да ви струва този ход.

Когато предадете променлива рента:

• Вие ще дължите обикновен данък върху дохода (до 37% федерален данък и държавен данък, ако е приложимо) върху всяка печалба, която имате в рамките на договора
• Анюитетната компания може да ви нарани с такса за предаване (която може да достигне 15%)
• IRS ще иска още 10% като неустойка, ако сте на възраст под 59½

Това означава, че е възможно да загубите огромни 60 цента - или повече - от всеки долар върху някаква част от вашия анюитетен договор.

Но благодарение на специална клауза в данъчния кодекс има алтернативна стратегия, която може да премахне цялата или поне част от тази болка. Инвеститорите, които държат или дори обмислят анюитети, трябва да се запознаят с този ценен инструмент за финансово планиране.

Борсата 1035

Съгласно раздел 1035 борса, IRS ще ви позволи да обмените една рента за друга, без данък върху дохода. Уловката е, че средствата трябва да преминат директно от стария анюитетен договор към новия анюитетен договор. С други думи, не можете да приемете чек за старата рента за закупуване на новата.

Също така ще трябва да запазите собственика и анюитета на новия договор същият като при стария договор, въпреки че можете да ги промените, след като обменът приключи. Освен това няма ограничение за броя на старите договори с променлива анюитета, които обменяте за нови договори.

Когато размяната е добра идея

Обмяната на 1035 може да бъде опция за обмисляне, ако решите, че вече не се нуждаете от променлива анюитет и сега предпочитате фиксирана разсрочена анюитет. Или може би харесвате ануитети с фиксирани индекси.

В допълнение, анюитетните компании постоянно се променят и разширяват опциите в своите продукти. Например, много от тях сега предлагат:

• Бонуси варират от 1-5% за всяка премия, която правите
• Повече възможности за инвестиции, като тези, които се възползват от глобалните пазари
• По-ниски разходи
• Подобрени ползи за живот, като например гарантираното обезщетение за изтегляне през целия живот (GLWB) *
• Повишени обезщетения за смърт, като изплащане на доходите през целия живот на бенефициентите

* Вижте Променливи ануюти с опции с гарантиран доход.

И когато използвате размяна 1035, можете да замените остарели договори с променлива анюитет за по-актуални и ефективни, като същевременно продължите да отлагате данъка върху дохода върху печалбите.

Кога да избягваме размяната

Обмяната на вашата променлива анюитет може да не е добра идея, ако:

• Бонусът се заличава от допълнителните такси, които анюитетната компания покрива
• Не се нуждаете от фантастични функции, които идват с новия договор
• Таксите за новия договор са по-високи от тези по стария договор
• Вашият настоящ договор струва по-малко, отколкото сте платили за него. В този случай може да е по-добре да го предадете - ако приемем, че таксите за предаване са изчезнали и сте над 59½ - и след това да поемете данъчната загуба.

Освен това осъзнайте, че вашият брокер или финансов планиращ може да ви плаща висока комисионна за продажба на нов анюитет, когато продукт с ниска комисионна, като акции, облигации или взаимен фонд може да отговаря на вашите нужди.

Освен това всяка инвестиция, която правите в променлива рента трябва да се прави с разбирането, че сте готови да платите за застрахователната част на договора. В противен случай директен собствен капитал или гаранция с фиксиран доход би бил по-препоръчителен.

Рисковете

Въпреки че 1035 борса ви позволява да прехвърляте пари от доходите без данък и новият договор звучи примамливо, може да загубите - да не спечелите - ако направите размяната.

Например, да предположим, че дълго време сте притежавали променливата си рента и таксите за предаване накрая са изчезнали. Сега сте на път да се пенсионирате и разчитате да използвате променливата си рента за допълване на доходите си.

Ако обмените анюитета си за нов, таксите за предаване ще започнат отначало - може би за цели 15 години. В този случай може да пожертвате няколко процентни пункта всеки път, когато извадите пари. Някои анюитетни компании обаче от време на време ще се откажат от таксите за предаване на променливи анюитети, купени с борса 1035. Не забравяйте да попитате.

Регулаторни защити

Променливите анюитетни продажби и борси са една от най-регулираните инвестиции на пазара. Те се управляват от:

• Комисия по ценни книжа и борси (SEC)
• Регулаторен орган на финансовата индустрия (FINRA)
• Държавни застрахователни комисари
• Администратори на държавната сигурност
• Служители за спазване на посредническите посредници

Продавачите трябва да ви кажат на лесен за разбиране език плюсовете и минусите на размяната. Разрешено е да препоръчат замяна само ако това е във ваш интерес и само след като са прегледали личното ви положение, финансовите нужди и толерантността към риска.

Освен това много щатски и брокерски фирми имат формуляри, за да потвърдят, че разбирате размяната на 1035. Формите обикновено предоставят сравнение на характеристиките и разходите на съществуващата ви променлива анюитет с новата. Те също така могат да ви дадат добра представа какво да търсите, когато агент предлага размяна 1035. Най-вероятно и вие, и вашият агент ще трябва да подпишете формулярите.

Дори и да не се налага да излизате от формуляри за потвърждение, уверете се, че сте 100% ясни за конкретни точки:

• Разходи - колко са общите ви разходи за извършване на борсата? Научете за годишните разходи, както и за дългосрочните разходи.

• Характеристики - Защо имам нужда от тези нови функции? Колко ще струва всеки един годишно?

• Период на предаване - каква е таксата за предаване? Колко трае? Какви са моите възможности за теглене на пари? Те са различни от това, което имам със стария си договор?

И накрая, не подписвайте никаква форма за обмен или не се съгласявайте да обменяте анюитета си, докато не проучите внимателно всички опции, отговорите на всичките си въпроси и се уверите, че обмяната е по-добра от запазването на настоящия ви договор.

Долния ред

Променливите анюитети са дългосрочни, ориентирани към пенсиониране инвестиционни механизми и обмяната им може да не ви е от полза. Регулаторите са там, за да ви защитят, но вие сте първата линия на отбрана. Проучете плюсовете и минусите на размяна 1035, точно както бихте претеглили всяко друго важно инвестиционно решение.

За да научите повече за сложността на този вид животински анюитет, прочетете Първи цялата история за променливи анюитети и променливи ануитети: добра инвестиция за пенсиониране?