Разбиране на Peer-to-Peer обмяна на валута

Всеки, който е учил, работил или е правил бизнес в чужбина, вероятно се е натъкнал на проблема как най-добре да се промени и изпрати пари в чужбина. Обикновено банките и брокерите начисляват няколко процента от общата разменяна сума, както и такса за превод. Сега нова вълна от услуги за обмяна на чуждестранна валута (P2P), базирани на Интернет, изрязват банките (и техните такси) от борсата. Чрез онлайн P2P платформа, хората могат да намерят и безопасно да обменят валута с лица в други страни на много по-ниски разходи. Повечето онлайн P2P компании твърдят, че осигуряват до 90 процента спестяване на разходи на клиентите на международна такса за обмен и трансфер.

Как работи P2P валутната борса

Фирмите за обмен на валута P2P като CurrencyFair, Kantox (за бизнеса) и TransferWise позволяват на потребителите да се регистрират онлайн за сметка и да депозират пари в нея. В зависимост от сайта, потребителите могат да приемат даден валутен курс или да наддават по избран от тях валутен курс. След като потребителят намери приемлива тарифа, сайтът прави съвпадение, показва промяна на собствеността върху средствата и възстановява средствата в рамките на 1 до 2 дни чрез обикновен вътрешен трансфер. Никоя валута никога не напуска страната, тя се обменя само между потребители. Потребителите могат да изпращат пари до всяко лице, бизнес акаунт или дори собствена сметка в друга държава.

Да предположим, че Мери е американка, която работи в Париж от година и печели евро. Тя трябва да конвертира еврото си в долари и да ги постави в американската си банкова сметка, за да плати американската си ипотека. Междувременно Джон в Лос Анджелис иска да конвертира долари в евро, които да изпрати на сина си, който учи във Франция. Вместо да отидат в банка, Мери и Джон се регистрират за сметки в уебсайт за обмяна на валута P2P. Мери депозира евро в своята P2P сметка, а Джон депозира долари в своята. Уебсайтът на P2P показва на Мери и Джон колко долара или евро ще получат за своите преводи и всеки потвърждава превода. В рамките на ден или два, услугата за обмяна на валута P2P ще преведе доларите на Джон в банковата сметка на Мери. В същото време еврото на Мери ще бъде преведено на сина на Джон във Франция.

Доставчикът на P2P дори се намесва за осигуряване на ликвидност, ако има недостиг или ако няма добри съвпадения за обмяна на валута. В такива ситуации платформата P2P обикновено таксува допълнителна такса. Например, ако няма подходящ валутен мач, платформата P2P, CurrencyFair, таксува 0, 5 процента и извършва обмена със собствени средства (малко повече от типичните 0, 35 процента за партньорските мачове). Платформата P2P WeSwap начислява фиксирана такса от 1, 5 процента в такива ситуации (до 1 процент за партньорски мачове). WeSwap предлага опцията за превод чрез предплатена MasterCard, която изпраща чрез пощата - атрактивна опция за пътешественици и туристи.

P2P борсите за чуждестранна валута са все още сравнително нови и те са най-удобни за промяна на общи валути като долари, паунда, евро и йени, където винаги има много хора, които искат да разменят. Тъй като платформите зависят от свързването на отделни потребители в различни страни, потребителите на по-малки валути може да не намерят веднага подходящо съвпадение. Потребителите на малки валути могат също така да открият, че определени платформи все още не се занимават с тяхната валута. Потребителите, които се опитват да обменят много голяма сума пари, също могат да имат проблеми с намирането на съвпадение.

Значителна икономия на разходи

Най-атрактивната характеристика на P2P прехвърлянето на чуждестранна валута са икономиите на разходи. Чрез страничните банки и брокери тези платформи осигуряват обмяна на валута при много по-ниски курсове. Средната степен на спестяване при международни трансфери за потребители на P2P в сравнение с банките е 75 до 90 процента. Процентът на спестяване зависи от таксата, начислена от банките, която в повечето случаи се движи между 2 до 5 процента.

Според платформата за обмен на чуждестранна валута P2P CurrencyFair, типичната банка би прехвърлила 2000 паунда срещу такса от 100 лири или около 5 процента от борсата (40 лири за международна такса за трансфер плюс 60 британски лири за маржа на валутния курс). За същите 2 000 паунда, CurrencyFair таксува само 10 или 0, 5 процента (£ 3 за такса за трансфер плюс 0, 35 процента от общата сума, или £ 7). Друго предимство, което предлагат тези пазари, е удобството. Потребителите могат да имат достъп до тях по всяко време от всяка точка. Те са лесни за използване както за малки, така и за големи суми и транзакциите се изчистват бързо (обикновено в рамките на 1-2 дни, но потребителите могат да плащат допълнително за гарантирани трансфери в същия ден или на следващия ден).

P2P борсите за чуждестранна валута също са насочени към бизнеса. Kantox, онлайн пазар, специализиран в работата с малки и средни предприятия и компании със среден капацитет, твърди, че има повече от 800 корпоративни клиенти.

Но те са регулирани?

За компании, които не са съществували преди пет години, борсите за P2P валута движат невероятни суми пари. Уебсайтът на CurrencyFair показва текуща сума на средствата, които компанията е превела. Към януари 2015 г. тя възлиза на 1, 5 милиарда евро. Правилно ли са засегнати финансовите регулатори и безопасни ли са потребителите?

Много фирми за обмен на чуждестранна валута P2P са базирани или имат регистрирани офиси в Обединеното кралство. Като регистрирани фирми за парични услуги те се управляват от Приходите и митниците на Нейно Величество (HMRC) и трябва да спазват Правилата за пране на пари 2007 г. Като платежна институция те попадат и под контрола на Органа за финансово поведение на Обединеното кралство (FCA). Някои фирми, базирани във Великобритания, включват TransferWise, FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Exchange Exchange и Kantox.

В рамките на FCA има две категории: 1) регистрирани (по-малки фирми) и 2) оторизирани (по-големи фирми). Оторизираните фирми трябва да отделят парите на клиентите от техните собствени в края на всеки ден в процес, известен като ограждане. Това осигурява по-добра сигурност за потребителя и по-голям шанс за възстановяване на парите, ако компанията изпадне във финансови затруднения. Можете да проверите Регистъра на финансовите услуги за състоянието на FCA на компанията.

Някои компании са регулирани от повече от една държава. CurrencyFair в Австралия се регулира от Австралийската комисия по ценни книжа и инвестиции (ASIC). Фирмата има и седалище в Ирландия, където е регулирана от Централната банка на Ирландия. Друга компания, moneyswap (LSE: SWAP.L) е лицензирана като оператор на парични услуги в Хонконг и е допълнително регулирана от FCA в Обединеното кралство като малка платежна институция. Международната валута е разрешена от FCA в Обединеното кралство, докато нейните операции в Дубай се регулират от Дубайската служба за финансови услуги.

В Съединените щати американският департамент на мрежата за съхранение на финансови престъпления (FinCEN) на Министерството на финансите контролира фирмите за обмен на валута P2P като VenStar Exchange и US Forex. Фирмите са лицензирани като предаватели на пари от съответните си държавни банкови отдели и трябва да следват правилата за борба с изпирането на пари.

Как да изберете правилната услуга за обмяна на валута P2P

Преди да изберете и използвате платформата за обмяна на чуждестранна валута P2P, направете няколко основни изследвания.

• Потърсете фирма, която прави голям обем: колкото повече транзакции, толкова повече ликвидност. Това е от съществено значение за по-добри цени, бързи конверсии и плавен трансфер. Проверете броя на валутите, които предлага борсата, заедно с времето, необходимо за извършване на трансферите.
• Проверете дали фирмата обменя вашите конкретни валути.
• Сравнете валутните курсове и таксите на различни фирми.
• Проверете дали фирмата е регистрирана в оторизираната агенция за страната и има всички необходими лицензи.
• Използвайте фирма, която държи парите на клиентите в отделни сметки, а не в общи акаунти. Ако компанията има финансови затруднения, обособените сметки предлагат по-добра защита за потребителите.

Долния ред

Обменните валутни обмени поддържат бързи трансфери и осигуряват значителни спестявания спрямо банките. P2P борсовите компании растат с бързи темпове, предлагайки алтернатива на по-ниска цена за физически лица и малки предприятия. На фона на пазара пазарът за обмяна на валута P2P не защитава напълно клиентите. Потребителите трябва да изберат утвърдена и напълно регулирана фирма за обмяна на валута. (За свързаното четене вижте Ключови приложения за P2P Обмяна на валута.)