Най-добри съвети за годишни финансови прегледи на клиента

Едно от най-добрите неща, които финансовите съветници могат да предоставят на клиентите, е годишен преглед на финансовото им състояние. Въпреки че това може да изглежда интуитивно, не всички съветници го правят.

Тези сесии са полезни както за клиента, така и за финансовия съветник. Въпреки че в идеалния случай непрекъснато се осъществява комуникация през цялата година, среща лице в лице, посветена на обсъждане къде е клиентът и какво може да се е променило през последните 12 месеца, може да доведе до много по-задълбочен разговор от бърз имейл или телефонно обаждане.

Ето няколко съвета за провеждане на смислен финансов преглед на клиента, заедно със списък на прането на въпроси, на които трябва да се отговори по време на такава среща. (За свързаното четене вижте: Как да помогнем на клиентите да се придържат към новите резолюции. )

Отвъд просто преглед на инвестициите

Прегледът на портфолиото на клиента със сигурност е ключова причина за извършване на финансов преглед. Прегледът води до дискусия за това как се справя клиентът в сравнение с финансовия й план и как напредва към постигането на различни свои цели, като спестяване за пенсия и колеж.

Отвъд тези очевидни теми обаче се крие истинската стойност на тези срещи. Трябва да попитате клиента какво се случва в живота й, за да определите как това може да повлияе на това, което правите за нея. Ключовата информация може да включва нейната текуща ситуация на заетост / кариера, всякакви здравословни проблеми или промени в клиентската насока към риска.

Разпределение на активите

Това е един от най-важните елементи за преглед. Разпределението на клиента в целевите граници ли е посочено в инвестиционния план? Особено с нестабилността на пазарите досега през 2016 г., не би било изненадващо, ако портфейлът трябва да бъде възстановен обратно в целевия диапазон.

Освен това, дали разпределението на целевите активи все още отговаря на неговата ситуация? Клиентът изразява ли ниво на дискомфорт от историческите спадове на фондовите борси, които видяхме в началото на 2016 г.?

Данъчно планиране

Въпреки че инвестиционните решения не трябва да се ръководят от данъчни съображения, въпреки това данъчното планиране е важно. Активите на клиента ли се намират в съответните сметки? За онези, които имат благотворителни наклонности, има ли ценни ценни книжа, които биха могли да бъдат използвани за дарения по данъчен начин? (За повече информация вижте: Как таксите и разходите за фондове могат да съсипят пенсиите на клиентите. )

Промени ли се значително доходът на клиента? Ако доходът му през тази година ще бъде по-нисък, може би е целесъобразно преобразуването на част от традиционните му активи на IRA в Roth IRA.

Законодателството за разширяване на данъка за 2015 г. или PATH направи някои разпоредби постоянни, а други разшириха. Сред провизиите, направени постоянни, беше предоставянето на квалифицирано благотворително приспадане (QDC) за необходимите минимални разпределения за тези на възраст 70, 5 години. Това е приятен инструмент за планиране за онези клиенти, които може да са благосклонно настроени и не се нуждаят от част или цялото им количество за дистрибуция.

Включени бяха няколко разпоредби, които засягат малките предприятия.

Проблеми с планирането на имоти

Това често е област, която се изтласква встрани, ако поради друга причина много клиенти не обичат да мислят за своята смъртност. И все пак е важно да гарантирате, че желанията на клиента за разпределение на активите му биха били изпълнени, ако внезапно умре. Някои от проблемите могат да бъдат лесно отстранени - като например да се гарантира, че обозначенията на бенефициентите по пенсионните сметки и полиците за животозастраховане са актуални и отразяват настоящите желания на клиента.

Гарантиране, че обозначенията на бенефициента по всички пенсионни сметки, съответните обезщетения за служители, полиците за животозастраховане и други превозни средства, при които обезщетенията преминават чрез такова обозначение, е от решаващо значение и трябва да бъдат периодично преразглеждани. Тези инструменти разчитат на обозначението на бенефициента, а не на това, което е в волята на клиента.

Също така да попитам: Промени ли се семейната ситуация на клиента? Трябва ли да се отчита друго дете или внуче? Клиентът се ожени ли? Разведен? Умирал ли е съпругът му?

В случай на клиенти с деца, които са непълнолетни, от решаващо значение е те да имат назначен настойник за тези деца в случай на смърт на клиента. Финансовите съветници трябва да ги приканват да имат това в писмена форма в документите си за планиране на имоти и да бъдат сигурни, че периодично ще ги преглеждат с клиента (ите), за да гарантират, че остават желаещи и могат да поемат тази роля, ако някога е необходимо. (За свързаното четене вижте: Съвети за планиране на имоти за средния клиент. )

Проблеми с пенсионното планиране

Независимо от възрастта на клиента, неизменно има някакъв проблем с пенсионното планиране, който да се реши.

За клиентите в етап на натрупване - те са на път да натрупат достатъчно за пенсиониране? Въпреки че този брой може да е труден за намаляване на клиентите, които са на 20 или повече години от пенсиониране, важното е да се гарантира, че клиентите спестяват възможно най-много чрез своите планове 401 (k) и други превозни средства, за да се гарантира разумен изстрел при солидно пенсиониране.

За клиентите, които са в рамките на десет години след пенсиониране, въпросите са по-критични и конкретни. Клиентът има ли доста ясна картина как ще изглежда пенсионирането му? Колко дълго би искал да работи? Колко ще струва начина му на живот?

Ще бъдат ли последните промени в социалните осигуровки на двойките, които претендират за стратегии за пенсиониране? Как ще плащат разходите за здравеопазване при пенсиониране?

Финансовите съветници трябва да гарантират, че клиентите в този момент от живота си имат ръце около всички потенциални източници на пенсионни доходи. След 401 (k) сметки, ИРА и облагаемите инвестиции, пенсии и социално осигуряване трябва да се вземат предвид. Клиентът отговаря ли на пенсия от стар работодател? Дали те са били в контакт с този работодател, за да гарантират, че компанията знае къде да се свърже с тях, когато дойде време за вземане на решения за това как те ще използват тази пенсия?

Застрахователни въпроси

Клиентът има ли адекватна застраховка живот за нейното положение? По-младите родители обикновено се нуждаят от голямо обезщетение за смърт и често е подходяща някаква форма или срочна застраховка.

Възможно е по-възрастните клиенти да осигурят адекватен доход за пенсиониране за оцелял съпруг или за целите на планирането на имоти. В последния случай обезщетението за смърт може да е необходимо за покриване на данъци върху недвижимите имоти за клиенти с по-големи имоти. Финансовите съветници могат да играят ключова роля в подпомагането на клиентите да осигурят точната сума и правилния тип политика, за да отговорят на техните нужди.

Клиентите през работните си години трябва да имат застраховка за инвалидност, независимо дали чрез своя работодател или чрез частна застраховка. И накрая, не пренебрегвайте политики, които защитават дома и отговорността на клиента.

Долния ред

Седенето с клиенти за извършване на официален преглед на цялостното им финансово състояние е ценно както за клиента, така и за финансовия съветник. Клиентът получава цялостна картина дали той или тя е в съответствие с финансовия план. Съветникът добива представа за нагласите на клиента и научава къде и как да го посъветва по отношение на това да му помогне да постигне финансовите си цели. (За свързаното четене вижте: Съвети за планиране на имоти за съветници. )