Горещи въпроси за подготовка за пенсиониране, за да попитате клиенти

Много американци не са спестили достатъчно сума, за да се пенсионират удобно. Финансовите съветници могат да помогнат на клиентите си да определят не само кога да се пенсионират, но и дали трябва да обмислят да работят поне на непълно работно време в ранните си години на пенсиониране.

Ето няколко въпроса, които финансовите съветници трябва да зададат, за да започнат процеса на планиране на пенсиониране със своите клиенти.

Как изглежда вашият идеален начин на живот за пенсиониране?

Това е подходящ момент да накарате клиентите си да мечтаят големи и да визуализират какво биха искали да правят, след като се пенсионират. Това може да включва пътуване, преместване до друго място, извършване на благотворителна дейност и общественополезна дейност или всякакъв брой други дейности. Днес това може да означава и напускане на работа и започване на бизнес в област, към която са страстни.

Важно е клиентите и техните финансови съветници да разберат колко ще струва желаният им начин на пенсиониране. Макар да съществуват правила относно процента на доходите им преди пенсиониране, пенсионерите обикновено прекарват в пенсия, всеки е различен. Освен това, тези разходи не са линейни. Често по-ранните години на пенсиониране са по-активни по отношение на неща като пътувания, но тези видове дейности може да забавят малко с напредване на възрастта. Най-добрият подход е да накарате клиентите си да правят бюджетен факторинг за неща като къде ще живеят, дали ще намалят (или увеличат) къщата си, дейностите си и други фактори. Накратко, те трябва да подготвят пенсионен бюджет. (Вижте също: Съветници: Накарайте клиентите да изпробват пенсията си за размер .)

Как ще финансирате пенсионирането?

Финансовите съветници трябва да помогнат на своите клиенти да се прегърнат от всички финансови ресурси, с които разполагат, за да финансират пенсията си. Това може да включва неща като:

• Облагаеми инвестиционни сметки
• Пенсионни сметки като IRAs, планове 401 (k), 403 (b) s и други пенсионни планове на работното място
• Annuities
• Пенсии, включително тези от стари работодатели
• Социална сигурност
• Опции за акции или ограничени акции от своя работодател
• Интерес към бизнес

Със сигурност може да има и други финансови активи, налични и за пенсиониране. Ключът тук е да помогнете на клиента да определи какъв тип текущ паричен поток при пенсиониране ще се превърне в различните му финансови активи. Това също е подходящ момент за стартиране на прогнози за финансово планиране, за да определите какъв доход може да бъде подкрепен и за колко време. Прогнозите до най-малко 100 години със сигурност са мъдри, като се има предвид увеличаването на продължителността на живота.

В идеалния случай тези въпроси трябва да започнат да се решават най-малко 10 години преди пенсионирането и след това да се преразглеждат периодично, когато пенсионирането се приближава. Ако пенсионните пари не могат да поддържат желания начин на живот, тогава трябва да се направи избор. Те могат да включват работа малко по-дълго, работа на непълно работно време при пенсиониране, намаляване на очакваните разходи и спестяване на повече през останалите години до пенсиониране. Колкото по-дълго е времето до пенсиониране, толкова повече време клиентите и техните финансови съветници ще трябва да направят необходимите корекции във финансовия план на клиента. (Вижте също: Съвети за преминаване на вашия клиент от печалба към пропадане .)

Кои сметки за пенсиониране ще натиснете първо?

За клиенти с множество акаунти това е критичен въпрос. Отговорът може също да се промени с течение на времето, когато ситуацията на клиента се променя. Някои пенсионери може да натискат автоматично сметките първо с най-ниската данъчна сметка. По отношение на цялостното дългосрочно пенсионно планиране обаче това може да не е оптималният отговор.

За клиенти, които са по-млади от възрастта, при която се изискват минимални дистрибуции (RMD) (възраст 70½), например, може да има смисъл, например, те да използват поне до известна степен отсрочените данъчни сметки. Това е особено вярно, ако доходите им са сравнително ниски и имат място за повече доходи в рамките на сегашния си данъчен диапазон. Това ще послужи и за намаляване на техните RMD по пътя, което е полезно, ако те наистина не се нуждаят от този доход. (Вижте също: Как съветниците могат да помогнат за справяне с риска от дълголетие.)

Нещата могат да се променят от година на година, например, ако клиентът има високи медицински разходи, които позволяват на част от тях да се облагат с данъци. Те могат да обмислят да вземат повече от отложените от данъка сметки, тъй като медицинските удръжки могат да компенсират дължимия данък върху тези разпределения.

Кога ще вземете социално осигуряване?

Това е критичен въпрос и този, който (правилно) получава все по-голямо внимание всяка година във финансовата преса. Обезщетенията за социално осигуряване могат да се използват още на 62-годишна възраст. Изчакването до пълната им възраст за пенсиониране (FRA) от 66 и два месеца (67, ако са родени през 1960 г. или по-късно) води до полза, която е с около 30% по-висока. Изчакването до 70-годишна възраст добавя приблизително още 32% към ползата. Не само, че обезщетенията са по-високи, но всяко увеличаване на разходите за живот ще бъде по-голямо, тъй като те се основават на по-високите суми на обезщетенията. (Вижте също: Съвети за забавяне на обезщетенията за социално осигуряване .)

За тези, които работят, всеки доход над 16 920 долара (за 2018 г.) ще доведе до намаление на 1 долар във вашата полза за всеки 2 долара приходи над тази сума. Това ограничение отпада, след като достигнете FRA възрастта.

Освен това има различни стратегии за подаване на претенции за съпружески двойки, които могат да работят добре, в зависимост от ситуацията на клиента. Финансовите съветници трябва да помогнат на клиентите си да определят най-добрите срокове и стратегия за предявяване на претенции за тяхното положение. (Вижте също: 4 необичайни начина за увеличаване на обезщетенията за социално осигуряване .)

Как ще платите за здравеопазване?

Разходите за здравеопазване ще представляват значителна част от разходите за пенсиониране за мнозина. Компаниите, предлагащи пенсионни медицински помощи, стават все по-редки. Дори държавните и общинските образувания вероятно ще трябва да преосмислят тази полза през следващите години.

Медицинските разходи на пенсионерите трябва да бъдат включени в плана за пенсиониране на клиента ви, или в противен случай те могат да бъдат обречени на липса на пари. Един от начините за финансиране на разходите за пенсионно здравеопазване е използването на здравноосигурителна сметка (HSA), ако клиентът има достъп до такава чрез висок приспадащ застрахователен план на работното място или частно. Тези сметки позволяват отсрочени данъчни вноски и необлагаеми тегления за квалифицирани медицински разходи. В идеалния случай клиентът би финансирал сметката по време на работа и използвал джобни долари за финансиране на текущи медицински разходи, позволявайки балансът да се използва за добавки в Medicare и други разходи. (Вижте също: Основи „Medicare“ Donut Hole “за финансовия съветник.)

Долния ред

Задаването на въпроси на вашите клиенти може да ви помогне да гарантират, че те са в най-добрата финансова форма, когато наближат пенсионирането. Разглеждането на въпросите, описани по-горе, и много други са от решаващо значение за тяхното пенсионно планиране. (Вижте също: Ръководство за клиенти на финансовия съветник: Планове за пенсиониране и осигуряване.)