Водещи проблеми с агрегирането на финансови данни

Mint.com стартира в края на 2007 г. като първата онлайн платформа за потребители, която обобщава финансови данни от много различни услуги. Само за две години услугата привлече 1, 5 милиона потребители и беше продадена на Intuit, популярния производител на счетоводен софтуер QuickBooks, за 170 милиона долара. Оттогава шепа стартиращи, предлагащи подобни услуги като Personal Capital и SigFig, набраха милиони рисков капитал, насочени към края на инвестициите в спектъра за събиране на данни и осигуряване на здрава конкуренция на човешките финансови съветници.

В същото време банките, брокерите и други финансови институции се колебаят да предоставят достъп до тези приложения. Страхът е, че клиентите и конкурентите ще могат лесно да видят таксите за лихви и други чувствителни детайли, които могат да еротират конкурентната им преимущество. Освен това те твърдят, че има големи разходи и сложности, свързани с плащането на сървъри за справяне с увеличения трафик към изграждането на алтернативни решения за предоставяне на данните.

Нека да разгледаме някои от тези конфликти и къде е вероятно индустрията да се насочи през следващите години, когато става дума за събиране на данни. (За свързаното четене вижте: 6 най-добри приложения за лични финанси. )

Механични трудности

Много финансови институции не предоставят пряка връзка към събирането на данни, което не е изненадващо, като се има предвид тяхната антикварна технология. Когато агрегаторът на данни се стартира, това означава, че те са принудени да влязат робот в клиентския акаунт и да "изстържат" информацията. Обикновено процесът включва компютърна програма, посещаваща уебсайта на банката, влизане с помощта на клиентски идентификационни данни и след това четене на код, за да се извлече автоматично информация, като салда по сметки автоматично.

Тъй като самият Mint има милиони активни потребители, които освежават своите сметки многократно на ден, процесът на изстъргване бързо преодолява сървърите на популярните банки. Търсенето през пиковите периоди е толкова лошо, че някои банки се борят със забавянето на своите редовни клиенти, които се опитват да влязат и да осъществят нормален бизнес. По същество това е атака от отказ на услуга от сортове, наводняване на уебсайтове с достатъчно трафик, за да ги забави или свали.

В допълнение към забавянето, банките се борят с идентифицирането на разликата между агрегаторите на данни, влизащи в акаунт няколко пъти, и хакерите, които се опитват да направят едно и също. Потребителите могат да се сблъскат с блокирането на акаунти в тези случаи, ако е имало твърде много неуспешни опити за влизане, което вреди на взаимоотношенията с клиенти. (За свързаното четене на технологии вижте: 5 най-добри iPhone приложения за финансиране за 2016 г. )

Потребителите попаднали в средата

Някои големи банки отговориха, като забраниха агрегаторите на данни да имат достъп до уебсайта си. На практика това става, като се каже на сървър да блокира IP адреса на компютърната програма за агрегиране на данни, като по този начин ги забранява да влизат и да извличат информацията. Потребителите, използващи агрегатори на данни като Mint, или виждат съобщения за грешки - ако решението е взето внезапно - или банката е премахната изцяло от списъка на съвместимите институции.

Има много проблеми с този отговор на коляното. Първо, клиентите, използващи агрегатори на данни, могат да се дразнят от невъзможността да се свържат с тяхната банка, което може да доведе до смяна на банковите доставчици. Банките не трябва да подценяват желанието да използват технологии и желанието за превключване, особено сред по-младите поколения. Второ, много банки използват агрегатори на данни, за да захранват мобилните си платформи, което може да доведе до напрежение.

Потребителите са попаднали в средата на тази борба. Без сътрудничеството на банките те могат да видят неточни данни, отчетени в избрания от тях агрегатор на данни, или изобщо не могат да имат достъп до финансовите си данни. Самите агрегатори на данни също могат да причинят забавяне на опита им за онлайн банкиране или може да причинят блокиране на сметки. (За свързаното с технологията четене вижте: Най-добри приложения за управление на пари. )

Решения, базирани на API

Най-доброто решение за банките би било прилагането на интерфейс за програмиране на приложения (API), предназначен за обработка на заявки за данни. Чрез маршрутизиране на заявки за събиране на данни към API, а не към уебсайт, традиционните клиенти не биха имали забавяне поради търсенето на агрегатор на данни и може дори да не е необходимо да излагат своите идентификационни данни за вход. Данните също биха били много по-надеждни, тъй като не би трябвало да се бракуват по архаичен начин.

Добрата новина е, че това решение набира пара. През 2014 г. индустриална асоциация, известна като FS-ISAC, предложи да се създаде стандартен API за споделяне на информация от банкови сметки. Моделът ще последва безброй други компании, които безопасно прилагат тези технологии, включително Facebook, Twitter, Google и Apple, които обслужват милиарди клиенти и обработват еднакво чувствителни данни в някои случаи.

Лошата новина е, че банковата индустрия все още изглежда неохотно да харчи време и пари за внедряване на подобни видове решения. По всяка вероятност банките чакат в кулоарите, докато има по-голямо движение към тези услуги в целия бранш, за да смекчат проблемите на конкуренцията и да принудят времето и капиталовите инвестиции да продължат.

Долния ред

Агрегаторите на данни станаха изключително популярни през последните няколко години с нарастването на услуги като монетен двор и личен капитал. Въпреки че потребителското търсене на тези услуги е очевидно, банките и други финансови институции се колебаят да предлагат лесен достъп до данните по конкурентни и разходи. Потребителите бяха хванати в средата на борбата с технологии, които са подразделени в двата края. Вероятно нещата ще останат по този начин, докато не бъде постигнат компромис. (За свързаното четене вижте: Как хората и роботите ще подобрят финансовите съвети. )