Прошка за студентски заем
Студентският дълг е достигнал най-високия за времето си в САЩ закъснение, като приблизително 40 милиона души вече дължат средно салдо от 29 000 долара, според компанията за кредитни отчети Experian. Въпреки това, при определени обстоятелства, федерално подкрепените студентски заеми - като директни субсидирани заеми и федерални заеми на Перкинс - могат да бъдат освободени или простени.
Перспективата да се изпари студентският ви дълг може да изглежда като сбъдната мечта. В действителност обаче не толкова много хора в крайна сметка отговарят на условията. Изискванията варират в зависимост от вида на заема, но повечето предлагат прошка за заетите в определени професии. Има и планове за погасяване, които включват прошка на някакъв дълг. И има важни правила, които трябва да знаете, за да станете участници в тези програми.
Ключови заведения
- Прошката за студентския заем може да бъде спечелена по два начина: чрез работа в обществени услуги или чрез плащания чрез планове за плащане с условни доходи за (дълъг) период от време.
- Само преките федерални заеми отговарят на условията за прошка на заема - не можете да го получите за частни заеми.
- Една алтернатива на прошката за заем е планът за изплащане, основан на доходите; Те предлагат по-ниски месечни плащания, плюс шансовете да бъдат възстановени по-късно.
Изпускане на студентски кредити
За да бъде отпуснат федерален заем за образование, трябва да има обстоятелства извън контрола на кредитополучателя, които забраняват изплащането. Повечето заеми могат да бъдат освободени в следните ситуации:
- Постоянно увреждане на кредитополучателя
- Закриване на училището по време на обучението
- Фалшифициране на квалификациите за заем от училището
- Използване на кражба на самоличност за обезпечаване на заема
- Ако училището не е възстановило необходимите заеми на заемодателя
- Смърт на кредитополучателя
„Обстоятелствата извън контрола на кредитополучателя“ не включват неща като напускане на колежа преди завършване или невъзможност за намиране на работа след завършване. Съществува обаче възможност те да включат училище, използвайки незаконни тактики за набиране на персонал, като например да гарантират на ученика добре платена работа след завършването му. През юни 2015 г., например, Министерството на образованието на САЩ обеща облекчение на дълга на учениците от фалиралите с цел печалба Коринтски колежи (кликнете тук за повече информация как да кандидатствате), които дадоха подобни обещания.
Печелене на прошка за студентски заем
Прошката за студентския заем може да бъде спечелена по два начина: чрез работа в обществени услуги или чрез плащания чрез планове за плащане с условни доходи за (дълъг) период от време. Всяка от тях има свои собствени условия, изисквания и ограничения. Нито един маршрут не е бърз или лесен.
Програмата за прошка за обществена услуга (PSLF) е предназначена специално за хора, които работят на обществени услуги, или за правителството, или за нестопанска организация. Възможно е също така да можете да получите всичко или част от заема си простен чрез определени видове доброволческа работа, военна служба или медицинска практика.
За да получите някакъв простен дълг по програмата за обществени услуги, първо трябва да извършите 120 квалифицирани плащания (което означава да платите минималната дължима сума в срок). Тези плащания трябва да бъдат извършени, докато работите за квалифициран работодател - обикновено федерална, щатска или местна организация или организация с нестопанска цел със статут на освобождаване от данъци. В действителност се квалифицирате след 10 години работа и 10 години плащания.
Потенциално приемливите позиции включват тези в сестринството, правителството, полицията, пожарната и социалната работа. Само плащанията, направени след 1 октомври 2007 г., отговарят на изискванията за получаване на право.
Ако не работите на длъжност за обществена услуга, все пак може да успеете да си простите част от студентския дълг - но това ще отнеме повече време. Федералните планове за изплащане на базата на доходи позволяват прощаване на дългове след минимум 20 години (условията и условията варират в зависимост от програмата).
Ако имате заем от FFEL или Perkins, можете да консолидирате тези дългове в Директен заем, който отговаря на условията за прошка - но само плащанията, направени след консолидация, се отчитат до минимума за плащане 120, така че направете това възможно най-рано.
Само преките заеми, предоставени от федералното правителство (Федерална програма за директни заеми на Уилям Д. Форд), са допустими за прошка за студентски заем. Нефедерални заеми (тези, които се обработват от частни заемодатели и заеми) не са част от тази програма. Ако нямате пряк заем от Уилям Д. Форд и вместо това сте взети назаем чрез Федералната програма за заем на семейно образование (FFEL) или Перкинс заемна програма, имате право да консолидирате тези дългове в заем за директна консолидация. След това този нов заем на консолидиран дълг ще отговаря на условията за опрощаване на заеми за обществени услуги при същите условия като описаните по-горе. Имайте предвид, че само плащанията, извършени по комбинирания заем, се отчитат до минимума за плащане 120; по-ранните плащания по старите заеми не се вземат предвид.
Както при всичко, свързано с федералното правителство, условията, свързани с прошката на студентския заем, подлежат на промяна. Независимо от промени, които може да са на хоризонта, Марк Кантровиц, старши вицепрезидент и издател на Edvisors.com и автор на „Подаване на FAFSA“, предупреждава кредитополучателите да не залагат финансовото си бъдеще на надеждата за прошка на дълга, особено от вида, който са обвързани с обществена услуга. От една страна, има твърд ограничение във времето: „Опрощаването на заеми за обществени услуги се случва след 10 години работа на пълен работен ден. Това е полза или почти нищо, така че кредитополучателите, които спрат да работят преди да достигнат 10-годишната марка, няма да получат прошка. "
Квалификация за прошка за заем
Вашата правоспособност за прошка за студентски заем зависи не само от вида на студентския заем, но и от вида на услугата. Според уебсайта на Федералната студентска помощ, квалифицираните работни места по PSLF се състоят от „всяка заетост във федерална, щатска или местна държавна агенция, образувание или организация или организация с нестопанска цел, която е определена като освободена от данъци от Служба за вътрешни приходи (IRS) съгласно раздел 501, буква в), точка 3 от Кодекса за вътрешните приходи (IRC). "
Ето някои допълнителни подробности относно вида работа, който отговаря на изискванията:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC или Държавни и национални програми на AmeriCorps. Доброволците за тях могат да получат до $ 5, 775 за изплащане на квалифицирани студентски заеми (заеми, подкрепени от федералното правителство) чрез наградата за образование в Сегал AmeriCorps.
- Национална гвардия на армията. Програмата за изплащане на студентски заем на Националната гвардия може да ви помогне да спечелите до 50 000 долара за заеми. Покритият заем включва Федерални директни заеми, Перкинс заеми и стафърд кредити.
- Корпус на мира. Доброволците могат да имат 15% от салдото си по Перкинс Заем ще се прощават за всяка година на служба.
- Пълен учител в начално или средно училище в общност с ниски доходи. Такива учители могат да имат 15% от заема им от Перкинс, простен за една и две години заетост, 20% за три и четири години, а останалите 30% за петата година. Федерални директни субсидирани и непредметени заеми и субсидирани и непредметени федерални заеми за стаффорд също могат да бъдат простени на тези, които преподават неефективен предмет като математика, наука или специално образование - или работят в училище в квартал с ниски доходи. Щракнете тук за най-новите подробности за тези програми.
- Възпитаници на медицински и медицински сестри. Работата в недооценени райони може да квалифицира лекари и медицински сестри за прошка за студентски заем по държавни програми.
Планове за погасяване: Алтернативи, които включват прошка за заем
Плановете за изплащане, основани на доходите, предназначени да помогнат на завършилите, които изпитват проблеми с плащанията в рамките на стандартния 10-годишен период, също включват прошка за кредитополучателите, които не са в публичния сектор след определен период от време. Плановете имат двустепенно обжалване: възможността за по-ниски месечни плащания сега, плюс шанса салдата да бъдат простени по-късно.
Тези планове включват:
- Изплащане на база доход (IBR): Максималните месечни плащания ще бъдат 15% от дискреционния доход. Допустимост за прошка след 25 години квалификационни плащания.
- Погасяване на условни доходи: Плащанията се преизчисляват всяка година въз основа на брутния доход, размера на семейството и неизплатеното федерално салдо. Допустимост за прошка след 25 години квалификационни плащания.
- Платете, докато печелите (ПЛАЩА) и ревизирано плащане, докато печелите (REPAYE): Максималните месечни плащания ще бъдат 10% от дискреционния доход. Допустимост за прошка след 20 години квалификационни плащания. Правителството може дори да внесе част от лихвата по заема.
- Ако работите за федерална агенция, вашият работодател може да изплаща до 10 000 долара от вашите заеми годишно, максимум 60 000 долара, чрез Федералната програма за погасяване на студентски заем.
Вашият студентски заем обслужва плащането на вашите федерални студентски заеми, така че работете с него, за да се запишете в погасителен план или да промените текущия си план. Обикновено можете да направите това онлайн чрез уебсайта на компанията. За да кандидатствате за програмата за прошка на обществената услуга, вие и вашият работодател трябва да попълните и подадете определен формуляр.
Недостатъци на планове за прошка / плащане на студентски заем
Изплащането на базата на доходите може да има и недостатък: по кредита ви ще се натрупват повече лихви, тъй като погасяването се разтяга за по-дълъг период от време. „Плащанията по заеми по IBR и PAYER могат да бъдат амортизирани отрицателно, изкопавайки кредитополучателя в по-дълбока дупка“, отбелязва Кантровиц. „Кредитополучателите, които очакват да получат значително увеличение на доходите си след няколко години на изплащане, може би предпочитат план за погасяване като удължено погасяване или постепенно погасяване, при което месечното плащане ще бъде поне колкото новата лихва, която се натрупва и салдовото салдо ще не се увеличава. "
С плановете за изплащане въз основа на доходите, колкото повече печелите, толкова по-високо е плащането на вашия заем.
„Не забравяйте, че плащанията се променят ежегодно въз основа на доходите. Когато доходите ви се повишат, плащането ви също може да бъде“, отбелязва Рейна Гобел, автор на „CliffsNotes Graduation дълг: Как да управлявате студентските кредити и да живеете живота си.“ Дори и да успеете да намалите месечните плащания, не продължавайте с разход с новите налични средства, добавя тя. „Ако в момента набирате повече дългове, защото очаквате тези планове в бъдеще: спрете! Никога не знаете какво ще има или няма да има за завършилите, ако законът се промени в бъдеще. Попитайте себе си: „Мога ли да си позволя да погася това при редовен разширен план за погасяване?“ Ако не, бихте могли да изпаднете в много голям дълг и трудна ситуация. "
Всичко също не е идеално с планове за прошка. Видовете служебни работни места, които предлагат прошка за студентски заем, често идват с по-ниско заплащане от обикновените позиции в частния сектор. Възможно е да можете да погасявате заемите си по-бързо чрез работа с по-голям потенциал на печалба, дори ако тя не предлага прошка за заем.
Ако имате всички или част от студентските си кредити са простени, имайте предвид, че IRS може да счита простения дълг за доход и може да се наложи да платите данък върху тази сума. Освен това, ако решите да участвате в някоя програма за опрощаване на заем, не забравяйте да получите писмена проверка, преди да започнете каква сума ще бъде простена и при какви обстоятелства.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.