Прости стъпки за отваряне на IRA

Ако отлагате да правите данъците си, защото се страхувате, че може да се върнете по-малко, отколкото очаквате или, още по-лошо, дължите повече, отколкото сте платили, трябва да знаете, че има нещо, което можете да направите до последната минута на 15 април, за да помогне значително да се намали сметката: допринесе за инвестиционна пенсионна сметка (IRA). След години ще благодарите на по-младото си аз, че направи мъдър ход.

Традиционен IRA

Има два основни типа IRAs: „традиционните“ и Roth IRA. Но ако трябва да се спасите от проблем в данъчно време, само традиционният IRA може да помогне.

Това е така, защото сумата, която инвестирате в традиционна IRA, се изважда от облагаемия ви доход за тази година. Що се отнася до IRS, вашите приходи за годината се свиха с тази сума. Разбира се, той изчезна и от джоба ви, но поне ще си върнете парите, плюс приходите, след като се пенсионирате. И IRS ще получи своя дял, когато изтеглите парите.

Кажете, че сте самотен човек, който е спечелил 50 000 долара облагаем доход миналата година. Данъчната таблица за 2018 г. казва, че дължите 22% от това, или 11 000 долара. Но ако допринесете с 5000 долара за IRA, облагаемата ви печалба спада до 45 000 долара. Сега дължите 9 900 долара, като намалите данъчната си сметка с 1100 долара. И можете да направите този принос за 2018 г. едва на 15 април 2019 г.

Почти всеки, който е спечелил доходи и е на възраст под 70½ до края на годината отговаря на условията за инвестиция в традиционен IRA. Наистина, данъчните удръжки могат да бъдат ограничени за хора, които вече получават данъчна облекчение чрез пенсионен план на работодателя. Все по-често обаче много от нас нямат план за пенсиониране на компанията - около 35% от работещите в частния сектор, сочат данните от анализа на The Pew Благотворителни тръстове от Проучването на бюрото за преброяване на доходите и участието в плана за 2012 г.

Всъщност някои от нас нямат такъв вид работа на пълен работен ден, което прави доходите ни предвидими, а данъците ни безучастни, от година на година. Около 53 милиона американци, или една трета от всички работници, сега се идентифицират като „на свободна практика“, показва проучване на Съюза на фрилансерите. Те са независими изпълнители или „лунна светлина“ след редовната си работа, или прескачат от един проект на друг в поредица от краткосрочни договори. Част или целият им доход може да бъде изплатен без удържани данъци, което улеснява приземяването им в супата по данъчно време. Именно тук може да помогне традиционната ИРА.

Рот ИРА

Ако не сте в крачка заради тазгодишната сметка за данъци, можете да помислите за Roth IRA вместо това. Основната разлика се състои в данъчното третиране на вашата вноска в годината, в която я внасяте.

Вашият принос за традиционния IRA е в долари преди данъци. Както бе отбелязано, това намалява облагаемия ви доход за годината. След пенсиониране обикновено дължите данъци върху всички пари, които изтеглите, както първоначалните внесени долари, така и приходите от инвестиции, които е спечелил.

За разлика от това, Roth IRA изисква плащане в долари „след данъчно облагане“. Вие плащате данъци върху дохода, преди да внесете депозит, и не получавате незабавно данъчно облекчение. Но след като се пенсионирате, цялото ви гнездо яйце е без данъци, включително приходите от инвестиции.

Вноските на IRA не са ограничени според възрастта, но могат да бъдат по доходи, които можете да определите въз основа на работния лист на IRS. По принцип вноските започват постепенно да се премахват за модифицирани коригирани брутни доходи над 193 000 долара за двойки и 122 000 долара за сингли през 2019 г.

И двата вида ИРА са предназначени за дългосрочни пенсионни спестовни фондове. Има данъчна санкция, обикновено 10%, за теглене на парите, преди да навършите 59½ годишна възраст с традиционен IRA. С Roth можете да изтеглите еквивалента на вноските си по всяко време, но плащате данъци и санкции върху печалбата (тоест всички суми над сумата, която първоначално сте внесли) в плъзгаща се скала, в зависимост от възрастта ви и колко дълго сте държах сметката.

Така че, независимо дали обмисляте това през свободното си време или грабвате последна данъчна облекчение с шанс, имайте предвид, че истинската цел на вашия IRA е подготовка за финансово удобно пенсиониране.

Ограничения за принос на IRA

Има ограничение до колко можете да допринесете за традиционна IRA годишно. За данъчната 2018 година лимитът е 5 500 щатски долара за хора на възраст под 50 години и 6 500 долара за тези на възраст над 50 години или 100% от доходите от заетост, в зависимост от това, кое от двете е по-малко. Той излиза нагоре с 1000 долара за 2019 г.

Женените хора, които постъпват заедно, могат да удвоят тези числа. Дори ако единият съпруг не е нает или има много малко доходи, мярка, наречена лимит на лимитите на IRA на Kay Bailey Hutchison Spousal, позволява на съпружеска двойка да внесат съвместно 11 000 долара за 2018 г. (Това е 12 000 долара, ако една от двойките е на поне 50 години, и 13 000 долара ако и двете са на 50 или повече години.)

Къде да отворите IRA

Можете да създадете IRA в почти всяка банка, посредничество, дружество за взаимен фонд или друга финансова институция. Някои данъчни подготвители могат дори да предложат такава (вероятно не е най-добрият вариант). Всичко, което е необходимо, е подписът ви върху документацията и чек за първия ви принос.

Можете също така да се грижите за повечето подробности, включително бъдещи вноски и промени, онлайн. Всъщност онлайн брокерските затъмнения са затъмнили традиционните посредници, за да се превърнат в основния начин, по който хората се регистрират за нови акаунти. Най-добрите брокери за IRAs и Roth IRA имат удобни за потребителя интерфейси и полезни образователни материали, за да улеснят откриването и поддържането на акаунт по-лесно от всякога.

Съображения при избора на IRA доставчик

Когато избирате място за вашия акаунт, вземете предвид таксите и разходите, свързани с IRA. Както при всяка инвестиция, има такси за търговия и те могат да варират в широки граници. Трябва да внимавате за безвъзмездни такси, които се хранят с парите ви, като такси за „поддръжка“ или такси за „попечителство“. От друга страна, някои компании предлагат специални сделки за нови сметки. Проверете дали даден попечител предлага стимул за вашия бизнес.

Освен това помислете за опциите, които предлагат за вашата инвестиция. Вашите пари от IRA могат да бъдат инвестирани във взаимни фондове, облигации или отделни акции. Можете да изберете рискови фондове за растеж или бавнорастящи, но сигурни фондове на паричния пазар. Най-хубавото е, че можете да разпределите парите си наоколо, смесвайки консервативен и рисков избор. Ще получите обичайните тримесечни отчети, въпреки че можете да проверите напредъка на вашите инвестиции онлайн по всяко време.

Можете да промените мнението си за това как парите ви се инвестират по всяко време и вероятно трябва периодично. Инвестиционните съветници призовават хората да поемат някои рискове, когато са млади и стават по-предпазливи, когато се доближат до пенсионирането.

Долния ред

Точно сега може да се чувствате, че нямате достатъчно време да направите това правилно. Мислете за това по този начин: Бихте могли да решите незабавен проблем с данъците, като отворите IRA до 15 април. Това е първа стъпка, която може да промени живота ви през целия път.

След като данъчното време свърши, можете да разгледате многото си възможности. Можете да промените избора си за инвестиции или дори да смените доставчиците напълно, ако намерите по-добра сделка. Най-хубавото е, че можете да настроите автоматизирани плащания, които да добавяте редовно към новия си IRA, така че да получавате данъчна облекчение всяка година и дългосрочни финансови ползи в бъдеще.

Вашата IRA може да започне като спешно решение за незабавен проблем. Но да се надяваме, че ще продължите да допринасяте за това от година на година, като правите данъчната си сметка по-малка, а пенсионната ви сметка по-голяма с всяка година от работния ви живот.