Трябва ли да направите личен заем на семейството?

Заемането и заемането на пари от банка следва определени процедурни указания, които се развиват през вековете. Междувременно личното кредитиране - което дава заеми или вземане на заеми от приятели и семейство - продължава също толкова дълго, но твърди насоки не се развиват, тъй като всяка ситуация е уникална.

Има обаче начин да направим семейните заеми по-безопасни и по-сигурни за всички участващи страни.

Защо личният заем не може да бъде добра идея

Има сериозни причини срещу отпускането на личен заем на семейството или приятелите. Най-голямото е свързано с вашите лични финанси. Повечето хора всъщност не са достатъчно ликвидни, за да рискуват да загубят тези пари и като приемете, че всички заети пари ще бъдат загубени, бързо ще разберете какъв размер на заема можете разумно да направите. Ако потапяте в сметка за пенсиониране, спешен фонд или друг необходим фонд, за да го направите, това не е заем, който би трябвало да получавате.

Семейният конфликт, данъчните проблеми и самодоволството (особено самодоволството) са някои от другите неща, които трябва да се тревожите. Ако вашето семейство или приятели идват при вас за заеми, просто защото давате заем на ниска (или никаква) ставка, тогава наранявате собствените си финанси, за да субсидирате техните.

Заемът от банка или кредитен съюз ще им помогне да изградят добър кредитен рейтинг, както и финансова отговорност. От другата страна на монетата, когато лихвените проценти започнат да се хранят с доходите на кредитополучателя, лошият навик да живее извън средствата си може да бъде нарушен.

Разликата между заем и подарък

Причините срещу личните заеми често се изпаряват на фона на емоционални съображения, когато някой от вашите близки „се нуждае от парите“. В този случай трябва да направите ясно разграничение между подарък и заем. Подаръкът не очаква изплащане, докато заемът трябва да бъде изплатен изцяло, включително всяка лихва, и трябва да бъде документиран писмено. Даването на подарък е личен избор, основан най-вече на емоцията, докато вземането на заем трябва да става по логичен начин.

(За допълнително четене, вижте 8 начина да помогнете на членовете на семейството във финансови проблеми .)

Преди да кажете "Да" на заема

Преди да им дадете ключовете от сейфа, имате право да зададете някои въпроси:

За какво са парите?

Независимо дали заемът е голям или малък, имате право да знаете как ще бъде използван. Ако причината не се намира добре с вас (за почивка, а не за ипотечно плащане), любезно насочете потенциалния си длъжник към най-близката банка.

Колко време ще отнеме връщането?

Ако заемът е мостов заем до следващата заплата, може да се почувствате комфортно с нулева лихва, без условия на ръкостискане. Ако заемът е със значителен размер или ще ви отнеме повече от месец, за да го изплатите, вземете го писмено. Спомените от първоначалното споразумение обикновено избледняват с течение на времето, така че ще ви е необходима документация.

Каква е настоящата финансова ситуация на кредитополучателя?

Въпреки че това често се пренебрегва, вие носите отговорност пред себе си и към другата страна, за да сте сигурни, че той или тя е в прилично финансово положение, преди да заемате пари. Може да е неудобно, но не забравяйте, че кредитополучателят е дошъл при вас за пари, а не обратното.

Мислете като банка и ако положението им е твърде тежко, тогава кажете „не“.

Това не означава, че не трябва да помагате. Може би можете да предложите да помогнете да платите за финансов планиращ, вместо да дадете заем. Кредиторите на лични заеми често осъзнават, след като е твърде късно, че са наливали пари в херметична лодка. Това води до забъркване след факта. Тъй като вече нямате преговорна сила, когато сделката е сключена, не може да се спечели нищо друго, освен негодувание.

(Научете повече за намирането на надежден финансов плановик в Съвети за намиране на най-добър съветник .)

Установете условията на заема

Вербалните договори почти никога не завършват добре. Проблемите възникват дори при малки, краткосрочни заеми. Например, ако плащането идва с два месеца закъснение и трябваше да сложите всичките си хранителни стоки на кредитна карта, тогава всъщност сте загубили пари заради заема - пари, които никога няма да получите обратно, защото нямаше условия. Изписването на договори за дори и най-малките заеми ще обезкуражи хората постоянно да идват при вас, освен ако това наистина не е оправдано. И двете страни трябва да работят заедно при условията, преди да подпишат.

По-долу са някои необходими аспекти на всеки солиден заем.

Лихвен процент

Службата за вътрешни приходи (IRS) може да бъде гадна, когато става дума за лихви без лихви, особено големи. Зареждането в близост до пазарния лихвен процент ще замени лихвата, която губите, като извадите тези пари от спестовна сметка или фонд на паричния пазар за срока на заема.

Схема за погасяване

Това трябва да очертава размера и датата на всяко плащане. В него трябва да се посочи и какво се случва в случай на пропуснато плащане. Може да изберете да нямате неустойки за забавени плащания, но това може да доведе до плащания по заеми с най-ниския приоритет в месечния бюджет - и евентуално да се натрупате в полза на по-малко от необходимите разходи като нощна излет в града.

Условия на Заема

Трябва да се съставят ясни условия в случай на смърт или на заемодателя, или на длъжника. При членовете на семейството това е особено важно поради разпръснатото имение. Ако едно дете е получило заем от 10 000 долара, а имотът плаща 30 000 долара за всяко дете независимо, току-що сте превърнали събуждането си в семейна вражда. Може да искате да добавите допълнителни условия според ситуацията. Например, ако заемате да помогнете на някого да купи жилище, можете да обезпечите заема на имота.

След като получите заема писмено, струва си да го управлявате чрез юридически и / или финансов професионалист. Вашият адвокат или счетоводител вероятно ще има добри съвети относно условията и може да действа като трета страна за подписването. Малките заеми, особено тези за по-малко от 500 долара, може да не струват разходите за нотариално заверяване на договора, но големите заеми трябва да са част от правната документация.

(Преди да подпишете договор за заем, прочетете Как да четете договори за заем и кредитна карта .)

Долния ред

Личните заеми могат да бъдат кошмар, ако някоя от страните не успее да подходи сериозно към нея. Ако не искате да преминете през всички гореспоменати стъпки, но все пак искате да вземете заема, има алтернатива. Компаниите на трети страни са се появили, за да действат като посредници при личното кредитиране. Срещу заплащане те ще се справят с договорите и ще установят автоматични тегления на плащания. Някои дори се отчитат пред кредитните агенции и в процеса може да помогне на длъжника да изгради добър резултат (осигурявайки по-голям стимул да избегне пропуснато плащане). Това добавя тежест за хонорар към заема на длъжника, но е по-добре, отколкото да продължите напред с лошо обмислен режим.

Ако всичко върви добре, ще можете да закриете заема, като сте помогнали на любим човек, без да навредите на себе си. В най-лошия сценарий сте заемали само пари, които сте били готови да загубите и, ако решите, имате юридически документ, за да направите резервно копие на иск.

(За повече информация относно други видове заеми, които може да са налични, разгледайте Различни нужди, Различни кредити .)