Трябва ли да хапете по дентална застраховка?

Няма съмнение, че зъболекарската работа е скъпа - особено когато трябва да свършите голяма работа. Ако не сте обхванати от работата си, може да се наложи да я закупите сами. Въпреки това, закупени поотделно, стоматологичната застраховка може да бъде загуба на пари, ако планът ви не съответства на вашите нужди. В тази статия ще ви покажем как да проучите тези планове, за да разберете дали стоматологичната застраховка е подходяща за вас.

Преглед на стоматологичното застраховане

Първо, ето разбивка как работи индивидуалната стоматологична застраховка. Избирате план въз основа на доставчиците (зъболекарите), които искате да можете да посетите и това, което можете да си позволите да платите.

• Ако вече имате зъболекар, който харесвате и те са в мрежата на застрахователната компания, ще можете да изберете един от по-малко скъпите планове.
• Ако изобщо нямате зъболекар, страхотно! Можете да изберете един от зъболекарите, които са в мрежа и отново имате възможност за по-евтин план.
• Ако вашият съществуващ зъболекар не е в мрежата, все още можете да получите застраховка, но ще платите значително повече, за да видите доставчик извън мрежата - толкова повече, че може да нямате никакъв шанс да излезете напред, като сте застрахован,

Месечните премии ще зависят от застрахователната компания, вашето местоположение и избрания от вас план. За много хора месечната премия ще бъде около 50 долара на месец. Това означава, че всяка година харчите 600 долара за стоматологични разходи, дори ако не свършите никаква работа.

Неща за разглеждане

Сега може би си мислите, че повечето хора не излизат напред с повечето видове застраховки и може да сте прав. В края на краищата, ако застрахователните компании не реализират печалба, всички те биха останали без работа. Застраховката е предназначена да ви защити при най-лошия сценарий. Стоматологичната застраховка обаче се различава значително от повечето други видове застраховки. При полици като здравно осигуряване или застраховка на собствениците на жилища потенциалният спад е толкова голям, че почти никой не може да си позволи риска да не бъде застрахован. При денталната застраховка потенциалният недостатък е сравнително нисък - както и потенциалът нагоре.

В добра година, когато се нуждаете само от стандартните почиствания, прегледи и рентгенови лъчи, които съставляват добра превантивна грижа, бихте могли да загубите пари, като имате стоматологична застраховка. Например, ако сте платили от джоба си за тези услуги, можете да похарчите около $ 400 за годината, докато може да похарчите $ 600 за годината за застрахователни премии.

Ще бъде ли там, когато имате нужда?

Какво ще кажете, когато имате нужда от свършена работа? В една наистина лоша година, вашият зъболекар може да ви информира, че имате нужда от няколко пломби, коренен канал и коронка. На всичкото отгоре все пак ще трябва да плащате за обичайните си почиствания, изпити и рентгенови снимки. Това е моментът да се застраховате, нали? Това зависи.

За съжаление, застраховката ви може да не е толкова полезна, колкото бихте очаквали. Някои планове за дентална застраховка имат ниски годишни максимуми от около 1000 долара (това ще варира според плана и, разбира се, от доставчика). След като вашите стоматологични сметки надхвърлят 1000 долара за дадена година, вие сте останали да плащате останалите сметки в пълен размер. Застрахователят няма да плаща повече от 1000 долара за лечение.

Все още може да плащате по-ниска такса по договаряне за работата, която ви е необходима в полза на застраховката, но дори таксите по договаряне може да са доста високи. Например, ако редовната такса на зъболекаря за пълнеж е 150 долара, договорената такса може да бъде 100 долара. В тази ситуация редовната ви поддръжка и пълнене с устна кутия може да изразходва по-голямата част или целия ви годишен максимум, така че действително може да бъде покрита само част от вашата голяма сметка за зъболекарска работа. Все още може да платите от джоба си от 1000 до 2000 долара плюс годишните си премии от 600 долара.

На всичкото отгоре, макар че можете да плащате 0% до 10% при осигуряване при превантивна поддръжка и 20% върху пълнене, делът на притежателя на полица в скъпи процедури като коренови канали обикновено е огромен 50%. Дори ако не сте използвали годишния си максимум до момента, в който се нуждаете от скъпата процедура, все пак ще трябва да платите няколкостотин долара за нея.

Стоматологичната застраховка също рядко покрива скъпи процедури като ортодонтия и козметична стоматология, дори ако се опитате да твърдите, че се нуждаете от процедура за облекчаване на емоционалната болка и страдание. Когато застраховките ги покриват, годишните максимуми все още често ви пречат да спестите много, ако не друго, след като вземете предвид вашите двугодишни почиствания и изпити.

Чакането може да бъде по-лошо

Ако мислите, че просто ще издържите и закупите стоматологична застраховка, когато имате нужда, помислете отново. Поради това, което се нарича период на изчакване или изпитателен период, тази стратегия няма да работи (всъщност не сте мислили, че сте намерили начин да надхитрите застрахователните компании, нали?). Периодите на чакане означават, че например една година след като за първи път се застраховате, застраховката ви няма да покрие никаква основна работа (като коронки или коренови канали) и три месеца след като за първи път се застраховате, те няма да плащат за незначителна работа (като пълнеж). Периодите на чакане варират в зависимост от политиката.

Застрахователните компании знаят, че когато се нуждаете от пълнеж или корона, имате нужда от него сега - няма да можете да разберете, че имате нужда от корона, закупете застраховка, изчакайте 12 месеца и след това ще се погрижите. Ако се опитате да направите това, вероятно ще страдате от много дискомфорт и в крайна сметка ще загубите зъба си (и ще трябва да платите пълна цена и за това извличане).

Съображения за групови планове

Изненадващо, дори ако вашият работодател предлага стоматологична застраховка, може да е по-добре да го прескочите. Много хора приемат, че спонсорираните от работодателя обезщетения автоматично са добра сделка, защото получавате групова ставка, но това не е задължително вярно.

Когато оценявате стоматологичния план на работодателя си, не забравяйте да проучите месечните плащания, годишния максимум и съзастраховането. Вашият работодател може да ви предложи страхотен план, който е само 20 долара на месец, за да покриете цялото си семейство с щедър годишен максимум, или посредствен план, който е 50 долара на месец с максимум 1000 долара годишно. С първите наистина можете да се възползвате, но с втория бихте могли да си губите парите. Направете математиката за собствената си ситуация, за да определите дали е вероятно да излезете напред.

Една ситуация, при която може да има смисъл да се сдобивате със зъболекарска застраховка, независимо дали това изглежда като добра сделка в дългосрочен план, е ако сте човек, който в момента живее от заплата до заплата с малко или никакви спестени пари. Когато нямате стоматологична застраховка, трябва да можете да платите сметка за 1600 долара, когато свършите работата (ако не е в пълен размер, то на бързи вноски). Ако не можете да го направите и вашите възможности са да преплатите за стоматологична застраховка, да пренебрегнете единствения си зъб или да поставите стоматологична работа на кредитна карта, която ще имате проблеми с изплащането, най-добрият ви залог е да получите застраховката. Вероятно ще загубите по-малко пари от застраховка, отколкото бихте платили лихви по кредитна карта или оставите стоматологичното си здраве да се влоши.

Раздяла с мисли

Ако не можете да участвате в качествен зъболекарски план в групата - или предпочитан план за доставчик (PPO), или организация за поддържане на стоматологично здраве (DHMO) - най-добрият начин да излезете напред по отношение на стоматологичните разходи може да бъде да заплатите всичко от джоба си, Редовното миене и чистене, преминаване към евтина електрическа четка за зъби, получаване на професионални почиствания на всеки шест месеца и ходене на зъболекар, който върши висококачествена работа, която продължава години, може да бъде най-ефективният начин да спестите пари в дългосрочен план.