Кратко рефинансиране
Краткото рефинансиране е финансов термин, който се отнася до рефинансирането на ипотека от кредитор за кредитополучател, който понастоящем е в неизпълнение от ипотечните си плащания. Кредиторите кратко рефинансират ипотека, за да помогнат на кредитополучателя да избегне възбрана. Обикновено новата сума на заема е по-малка от съществуващата неизплатена сума и заемателят понякога прощава разликата. Въпреки че плащането на новия заем ще бъде по-ниско, кредиторът понякога е с кратки рефинансиране, тъй като е по-ефективен от разходите от процедурата за възбрана.
Как работи краткото рефинансиране
Когато кредитополучателят не може да изплати ипотеката си, кредиторът може да бъде принуден да избягва достъпа до дома. Ипотеката, един от най-разпространените дългови инструменти, е заем - обезпечен с обезпечението на определен имот - който кредитополучателят е длъжен да върне обратно с предварително определен набор от плащания. Ипотечните кредити се използват от физически лица и фирми за извършване на големи покупки на недвижими имоти, без да се заплаща цялата стойност на покупката предварително. За период от много години кредитополучателят изплаща заема плюс лихвите, докато в крайна сметка те притежават имота безплатно и ясно.
Ако кредитополучателят не може да извърши плащания по ипотеката си, заемът преминава в неизпълнение. След като заемът е в неизпълнение, банката има няколко възможности. Възбраната е най-широко известната (и се страхува) от опциите на кредитора, тъй като означава, че кредиторът поема контрола върху имота, изгонва собственика на жилището и продава дома.
Ключови заведения
- Кредиторът може да предпочете да предложи кратко рефинансиране на кредитополучателя, вместо да преминава през дълга и скъпа възбрана.
- Краткото рефинансиране може да доведе до кредитополучателя, но това може да доведе до забавяне и / или пропуснати ипотечни плащания.
- Кредиторите могат да обмислят споразумение за отказ или акт за възбрана, който и двете могат да бъдат по-ефективни от разходите от възбрана.
Но възбраната е дълъг и скъп правен процес, който кредиторът може да иска да избегне, тъй като може да не получи плащания до една година след започване на процеса на възбрана и може да загуби от такси, свързани с процедурата.
Краткото рефинансиране е решение за финансиране, което някои кредитори избират да предложат на кредитополучателя, който е изложен на риск от възбрана. Кредитополучателят може също да поиска кратко рефинансиране. Има предимства за кредитополучателя: Краткото рефинансиране им позволява да запазят дома и да намалят дължимата им сума на имота. Но това също представлява присъщ недостатък, тъй като кредитният рейтинг на кредитополучателя вероятно ще спадне, тъй като той не плаща пълната сума на първоначалната ипотека.
Пример за кратко рефинансиране
Да речем, че пазарната стойност на вашия дом е спаднала от $ 200 000 на $ 150 000 и вие все още дължите $ 180 000 за имота. С кратко рефинансиране, заемодателят ще ви позволи да вземете нов заем за $ 150 000 и няма да ви се налага да връщате разликата от 30 000 долара. Не само ще имате по-ниска главница, но по всяка вероятност и месечните ви плащания също ще бъдат по-ниски, което би могло да ви помогне да си ги позволите.
Краткото рефинансиране има две предимства за кредитополучателя: Позволява им да запазят дома си и намалява сумата, която дължат на имота.
Споразумение за кратко рефинансиране срещу отстъпка
Краткото рефинансиране е само една от няколко алтернативи на възбрана, които могат да бъдат по-ефективни по отношение на разходите за заемодателя. Друго потенциално решение е да се сключи споразумение за търпение, временно отлагане на ипотечните плащания. Условията на споразумението за отстъпка се договарят между кредитополучателя и заемодателя. Или кредиторът може да избере акт за сметка на възбрана, който изисква кредитополучателят да върне обезпечения имот обратно на заемодателя - по същество, да се откаже от имота - в замяна на освобождаване от задължението за плащане на ипотеката.