Спестяване за пенсиониране, когато нямате редовна работа

Много хора се оказват извън официалната работна сила от време на време - или за добро - някои по избор, а други след уволнения. Някои се присъединяват към огромната икономика на концертите. Други се опитват да се консултират или на свободна практика или да останат вкъщи, за да се грижат за семейството. Във всеки случай, когато хората спрат да взимат седмична заплата, те често спират да допринасят за пенсионни спестявания. Но запазването на тези вноски, колкото и да е малко, може да доведе до голяма разлика в доходите, които имате след пенсиониране.

Повечето работещи хора, които спестяват за пенсиониране, правят това чрез програма, финансирана от работодател. Но можете да го направите независимо. Има няколко начина да го направите сами.

Ключови заведения

• Самонаетите могат да инвестират в соло 401 (k), който има по-високи граници на вноски, отколкото предлагат работодателите.
• Съпругът, който не е нает, може да допринесе за IRA, ако съпругът им има данъчно облагане.
• Здравните спестявания са предназначени да плащат медицински разходи, но след като навършите 65 години, това ограничение вече не се прилага.

Соло 401 (k)

Солоът 401 (k), известен още като независим 401 (k), е предназначен за хора, които са самостоятелно заети като еднолични търговци, независими изпълнители или членове на партньорство. Той е за хора, които работят самостоятелно или със съпруг / а и нямат служители. Вноските съчетават елементи на отсрочен доход и на разпределение на печалбата.

Ограничение от 19 000 долара може да бъде внесено като служител през 2019 г. За лица на възраст 50 и повече години се допуска допълнителен принос в размер на 6 000 долара. Компонентът за разпределяне на печалбата за едноличен предприемач е 20% от доходите от самостоятелна заетост, намалени с 50% от данъците за самостоятелна заетост. За регистрираните предприятия компонентът за разпределение на печалбата се увеличава до 25% от доходите от самостоятелна заетост, без да се приспадат данъците за самостоятелна заетост.

Това довежда общата сума на допустимите вноски при разсрочване и споделяне на печалбата до 56 000 щатски долара годишно, или 62 000 долара с приноса.

Да предположим, например, че Мери, 33-годишен маркетинг мениджър, е напуснала работата си на пълен работен ден, когато е имала бебе. Тя върши известна консултантска работа, печелейки $ 20 000 за година. Като собственик на еднолична собственост, тя може да отдели до 19 000 долара от нея при отлагане на служители.

Ако искате да установите едно от тях, гледайте крайния срок: плановете за соло 401 (к) трябва да бъдат създадени преди 31 декември на данъчната година, за да могат да бъдат разрешени вноски за предстоящата година.

Дори и малките вноски могат да доведат до голяма степен за пенсионните ви спестявания в дългосрочен план. Не се нуждаете от редовна заетост, за да получите данъчните предимства.

Съпругът ИРА

Неработещ съпруг, който подава съвместни документи, има възможност да инвестира или в традиционен, или в Roth съпруг IRA, стига съпругът им да има данъчно облагане. Максималният принос за 2019 г. или за IRA е 6 000 долара плюс допълнителни 1000 долара за лица на възраст 50 и повече години. Това позволява на семейството да удвои спестяванията си за пенсиониране по IRA.

Например, да кажем, че Джо, 51-годишен, загуби работата си в края на миналата година и не успя да намери работа на пълен работен ден, но иска да продължи да допринася за пенсионирането си. Съпругът му има облагаемо обезщетение в размер на 50 000 долара за 2019 г. Докато двойката подава съвместно документи, Джо може да донесе общо 7 000 долара през 2019 г. за IRA. Това е стандартният принос от 6 000 долара плюс надбавка от 1000 долара за тези на възраст над 50 години.

Имайте предвид, че състоянието на подаване може да повлияе на нивото на допустимите вноски. Ако Джо и съпругата му подадоха заявления поотделно, той нямаше да може да внесе никаква сума в ИРА за годината, тъй като нямаше облагаемо обезщетение. Ако те подадоха отделно и той имаше облагаема печалба от едва 2000 долара за годината, приносът му в IRA щеше да бъде ограничен до 2000 долара.

Вноските за отсрочени данъчни ИРП могат да бъдат направени едва на 15 април на следващата година.

Здравноосигурителна сметка (HSA)

Донякъде изненадващо, сметка за спестяване на здравето е друга възможност. HSA е данъчна преференциална сметка, достъпна за лица с високи приспадащи здравни планове (HDHP) за използване при заплащане на незаплатени медицински разходи.

За хората, които са наети, вноските могат да се правят както от работодателя, така и от служителя. Тези, които не са заети, могат да правят вноски от свое име. И тези вноски са допустими за приспадане на данъци.

Депозираните пари не трябва да идват от спечелен доход. Може да дойде от спестявания, дивиденти на акции, обезщетение за безработица или дори социални плащания.

Максималният принос за 2019 г. е 3500 долара за физическо лице и 7 000 долара за семейство. Допускат се допълнителни вноски в размер на 1000 долара за хора на възраст над 55 години.

И така, как една медицинска спестовна сметка се счита за пенсионни спестявания? Разпределенията, използвани за квалифицирани медицински разходи, са без данъци на всяка възраст. Тези, които не се използват за медицински разходи, са включени в доходите и са облагаеми и вероятно подлежат на 20% неустойка. Но ако запазите тези средства в HSA и започнете да изтегляте средства на 65 или повече години, можете да ги използвате за всякакви цели, точно като традиционна IRA. Подобно на традиционния IRA, ще дължите данъци върху дохода върху парите, но без санкции. (Обърнете внимание, че безвъзмездното изтегляне на ИРА започва на възраст 59½.)

Накратко, вноските за HSA могат да бъдат източник на доходи след пенсиониране.

Брокерска сметка

Винаги можете да инвестирате чрез посредническа сметка. Печалбата няма да бъде отложена от данъци, но ще увеличавате парите от пари, които могат да ви осигурят източник на доходи по време на пенсионирането ви.

Това може да бъде отличен начин за инвестиране на пари, след като сте изчерпали данъчните си разсрочени вноски. Освен това, тъй като тегленията от облагаема сметка отново не са облагаеми (вече сте платили), инвестиционна сметка ви предоставя допълнителна гъвкавост на данъчното планиране, която може да бъде полезна.